众所周知，从2024年开始，我国银行存款利率进入到下行的趋势之中。国有六大银行3年期或5年期的存款利率都跌破了2%，处于历史最低水平。而在进入到2025年之后，一些中小银行纷纷上调存款利率，希望能够吸收到更多储户的存款。不过，中小银行存款利率短暂上调，也难以改变银行存款利率下行的大趋势，2025年银行存款利率仍有下行的空间。
现在银行存款利率之所以会进入到下降的趋势之中，主要有两方面的原因：一个是，随着银行存款数量快速增加，而贷款市场需求在萎缩，银行放贷压力越来越大。所以，银行希望储户把钱取出来，用于投资和消费；另一个是，通过不断的下调存款利率，降低社会融资成本，可以刺激企业和购房贷款需求的回升，促进贷款市场反弹。
而对于近期一些中小银行存款利率的上调，不少储户感到十分为难。如果把钱存到中小银行，存款利率虽高，但是风险性较大。近些年，也有不少中小银行宣布破产倒闭。比如，辽宁农村商业银行、太子河村镇银行等。而如果把钱存到国有大型银行，存款的安全性虽然比较高，但是国有银行过低的存款利率也让储户无法接受。
对此，我们的建议是，储户可以把钱存到股份制银行，因为股份制银行的安全性要高于中小银行，破产倒闭的可能性并不大，而存款的利率又比国有大银行要高出不少。通常国有银行的3年期存款利率只有1.9%，而中小银行的3年期存款利率则要高达2.4%-2.8%，股份制银行的存款利率则在2.15%-2.35%，既能满足储户对较高的存款利率要求，也可以避免把钱存在中小银行可能遭遇破产的风险。
当然，面对银行存款利率的持续下行，有不少储户就把存款拿出来投资银行理财产品。因为，与银行存款相比，银行理财产品的收益率较高，而且风险又比股票、基金等投资品种小。不过，银行理财产品早已经打破刚兑，一旦投资出现亏损，这个损失全都要由投资者承担。近期，有不少投资人反映：银行理财产品也出现了大面积亏损。这主要原因是债券市场出现波动，以及货币市场收益下降。
对于银行存款利率持续下降，以及投资理财风险不断攀升。有业内人士发出忠告：存款人要提早做好应对准备。如果你即想获得较高的投资回报，又不想承受较大的投资风险，那就可以采取多元化的资产配置方案。就是把手里的资金分成三份，分别投资无风险、中等风险、高风险这三类品种。
举个例子，王大爷手里有120万资金，如果全把这笔钱存在银行里，肯定无法获得满意的投资回报。所以，就把这120万分成三份：
第一份购买大额存单、国债、存款等固定收益品种；第二份购买债券基金、R2以下的银行理财产品、结构性存款等低风险投资品；第三份购买股债混合型基金、能够每年现金分红的银行股。如此的资产配置方案，就能够取得意想不到的投资收益。既能把风险降到最低，又能实现投资收益的最大化。
