虽然港险被众人所熟知，然而鲜少有人知晓其中还隐匿着一个被称作“保费融资”的高端策略。此策略以往因额度所限，主要面向私人银行的高端客户。伴随条件的放宽，这一高端玩法现今也为广大普通投资者敞开了大门，使我们拥有了更为丰富的选择。

“保费融资”操作的大致流程

1. 保单签订：我们顺利完成了一份保单的签订，并预先支付了一部分保费。而后，凭借保险公司提供的文件前往银行办理贷款手续。

2. 贷款审批：银行会针对我们的申请，进行审批并核准贷款。一般来说，这笔贷款的数额能够达到保单总保费的 70%至 80%。

3. 保费支付：当贷款资金到账之后，我们会将其与自己支付的部分相结合，共同用于支付整份保单的保费。

4. 保单抵押：在完成所有的支付和相关手续后，保险公司会把这份保单当作抵押品交付给银行，以此保障贷款的顺利施行。

虽然看起来有些繁杂，但逻辑实则非常简单，给您举个例子：支付保单保费的 25%作为首付，接着利用银行贷款撬动 4 倍杠杆。银行把余下的保费支付了，我们作为投保人慢慢偿还利息就行。在这里面，收益来自保单的增值，成本是贷款的利息，利润就是保单和银行贷款的利率差。“保费融资”的优点就在于此：在节省短期现金流的同时，扩大了长期的收益率。比方说保险产品的收益为 5%，银行贷款利息是 4%，我们便能够赚取中间 1%以上的利差。通过 4 倍的杠杆放大，收益能够达到 7%以上。这和贷款买房收租是相同的道理，不过各种税、装修费、管理维修的费用统统都无需支出。

虽然利润颇为丰厚，然而“保费融资”作为一种加杠杆的金融产品，有几个方面是需要我们加以留意的：

1、分红实现率的影响

港险的分红是非保证性质的，所以考察一家保险公司的分红实现率就显得极为重要，尽量选取分红实现率高的公司和产品。不过不必过于惊慌，因为自从香港保监局严格监管，并要求公布分红实现率以来，各家港险公司的分红实现率，基本上都在 100%左右。

2、汇率变动

虽然港元和美元存在联系汇率制度，汇率会一直稳定在 7.75 - 7.85 之间。但对于内地的投保人而言，需要把人民币兑换成美元来投保，退保的时候也需要将美元兑换成人民币。要是人民币持续贬值，我们能够获取更高的人民币收益；可如果人民币升值，或许最后兑换成人民币就不太合算了。因此，在投保之前，我们能够通过持有多种货币，来分散汇率波动所带来的风险。

3、利率变动

近些年来美元加息频繁，香港银行的贷款利息大幅上升，在保单收益不变的情况下，实际上压缩了“保费融资”的收益。但银行利率，未来只有每年都上调到 8.7%，收益和成本才会持平。否则，只要银行利率低于 8.7%，剩下的就都是盈利空间。

加上如今放开了资金限制，小资金也能够进行购买，所以“保费融资”的风险相对而言变得很小了。只要将手中的资产进行合理配置，一小部分用于投资，大部分实现稳定生息，就能把“保费融资”运用得极为灵活。因此，“保费融资”尤其适合手中资金较为充裕，能够拿出一小笔资金用于长期投资的客户。如此操作，既能够避免投入资金量过大的风险，也能够凭借“保费融资”的特点，获取“息差”和杠杆带来的高额收益。

保诚香港隽富多元货币计划的投资优势

01 隽富多元货币计划

「隽富」涵盖 6 种保单货币，分别为美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑的产品。相较于市面上的其他多元货币计划，其最为突出的优势在于设计了「开枝散叶选项」，从第 5 个保单周年日起能够持续地分拆保单，能够更具弹性地管理和传承财富。在回报方面，「隽富」的预期回报比自家的「隽升 II」更高，更是在同行业中处于领先地位。

02 产品优势亮点

1、6 种保单货币选择，契合人生需求

6 种货币：人民币、美元、港元、英镑、加元、澳元。

转换时间：在第 3 个保单周年日之后，每个保单周年日前的 30 天内提出申请。

转换次数：每个保单年度能够转换 1 次，不设置总的转换次数上限，可以无限次进行转换。

2、开枝散叶选项，能够持续分拆保单

从第 5 个保单周年日起，可以持续分拆保单，每年能拆一次，一次能够拆分多张保单，灵活性更强。

分拆后的保单：借由转换保单持有人和受保人，能够将一张保单灵活地分配给多位挚爱；通过货币转换选项，能够将财富分配至多种货币，契合人生需求，同时达成分散投资的成效；

3、高保证/潜在回报

保证回报较高，长期预期收益达7.05%，市场领先；

4、红利锁定选项

从第 10 个保单周年日起，能够锁定非保证终期红利。每年可以申请锁定一次，每次锁定的百分比为 10% - 50%，总锁定百分比的上限为 50%。红利锁定的时间比较早，在第 10 个保单周年日就可以，早于同行业水平。

5、财富传承

① 无限次更换受保人：从第 1 个保单周年日开始，能够无限次更换受保人，保障年期为新受保人的终身，将保单的价值和保障传承给后代。

② 后备受保人：可以挑选一位挚爱当作保单的后备受保人，当受保人不幸离世，后备受保人接任成为受保人，保单继续增值。并且也能够无限次委任、更换或者移除后备受保人。

③ 开枝散叶选项，依照意愿分配财产：从第 5 个保单周年日起，能够通过开枝散叶选项把保单拆分成 N 份，然后赠予挚爱，世代传承。

④ 不同身故赔偿支付安排：有 3 种方式可供选择。（一次性给付、分期领取、综合一次性给付和分期支付这两种方式）。

03总有一个场景适合你

保险公司介绍

英国保诚集团乃是全球规模最为庞大、历史最为悠久（于 1848 年成立）的保险公司，同时还是全球唯一一家自成立至今从未更名、未被收购、未被转让、未被拆分的保险公司。其被称作全球唯一具有 AAA 信誉等级的保险公司，连续占据香港人寿业务首位，是全球唯一承诺将 90%可分配利益分配给分红保单持有人的保险公司，并被归入全球九大“规模太大而不会倒闭”的集团。