今年年初起，自友邦将盈御 2 更新至盈御 3，提高产品预期回报起始，各家企业接连推出全新的储蓄分红险。中资产品同样如此，在国 S（海外）推出超短期美式分红产品傲珑创富之后，太 B 香港升级更新的世代悦享储蓄分红险，在预期回报、保证现金价值、提领以及保单币种等方面均进行了全面更新。香港的保险产品如此之多，究竟应当如何进行选择呢？
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接下来我们会向大家传授挑选的方法。
01
瞧保司品牌
即便保险公司的安全性相当高，那为何我们要把这个要素摆在首位呢？这是因为多数客户对于香港的保司仍较为陌生。依据 2024 年一季度的数据，在港经营长期业务的保司达到 53 家，许多客户依然会挑选主流的保司。
挑选保险公司，能够从偿付能力、信用评级以及资产规模这三个层面去斟酌。
当下，在国际上获得公认的信用评级机构包括标准普尔、穆迪以及惠誉。
若能于服务范畴、信用等级设定以及评级标准等方面皆取得 A，实则无需过度担忧会产生问题。保险公司可划分为三类：
国际性的（保诚、友邦、宏利、安盛、永明）本土性的（汇丰、周大福（原：富通）、富卫、万通）以及中资的（中银、国寿、太平、太保）。
友邦评级
保诚评级
周大福（原：富通）评级
太保(香港)评级
偿付能力强劲，风险评级较高，投资收益可观的公司，方才值得我们托付。
02
关注收益
在收益方面，有许多人着重的是先回本，接着才会去看收益情况。
1回本期对比
在保证回本这一方面：保险界的新秀们都相对靠前，那些老牌的大厂基本上都是 18 年以上的回本期。在预期回本方面：各种产品大多都在 7 年或者 8 年回本，其中宏 L 的宏挚传承最快能够在 6 年就回本。
2现金价值对比（保证现价）
太B的世代鑫享作为香港首款增额终身寿，以2%的保证收益稳居第一
世代悦享2本月升级，百年0.8%的保证依旧领先
太B世代悦享储蓄寿险计划2案例
总体而言，太 B 的世代悦享 2 表现最为出色，尤其是中后期的宏 L 宏挚传承，在第 10 个保单周年日后，其保证收益亦颇为亮眼。宏挚、隽富以及盈聚天下，不论是短期还是长期，保证 IRR 都胜过其他产品。
3现金价值对比（预期总收益）
太 B 世代悦享凭借长期 IRR7.2%称霸全港，适宜能够长期持有保单的客户。宏 L 宏挚传承在 20 年内的收益均领先于其他产品，中后期的收益也优于大部分产品。保 C 隽富不管是短期还是长期，其预期退保价值与预期 IRR 都比其他大部分产品更优。
03
关注提领
金融理财的目的之一便是要契合客户的需求。当前各家保险公司均推出了“566”早期提领功能，以满足客户“短期希望看到现金”的愿望。
“566”提领指的是 5 年缴产品从第六年开始每年领取总保费的 6%直至终身，其他说法依此类推。
鉴于各产品的投资结构存在差异，即便前期领取相同的金额，也会对后期的现金价值（退保金）产生不同的影响。
1 “566”提领的对比情况。
富 W ＞太 B 悦享 2 ＞永 M ＞万 T ≈富通（现周大福）＞宏 L ＞友 B ＞保 C ＞太 B 鑫享 ＞安 S 。总的来说，富 W 与太 B 更为出众，提取后余下的现金价值更高。宏挚传承、富饶千秋以及匠心传承这三款产品的表现也挺不赖，三者差距并不大，在不同的保单年度各有其优势所在。
2“567”提领对比
支持“567”提取的保险产品相对较少。在前 20 年，宏 L 宏挚传承的表现较为突出，提取后剩余的现金价值更高；而 30 年过后，富 W 的表现更为优异，提取到 100 岁时，保单剩余现金价值仍有 3900 多万美元。
3 其他提取方式对比：
像是先回本，再提领，便是宏 L 宏挚传承独有的现金提取方式。
也就是说：等到保单回本后再进行提取，一次性能够提取的金额更多，提取后剩余的现价也会更高。
此外，太 B 还有开创先河的密码“555-2”——5 年交，从第 5 年开始每年提领 5%，此后每年提领按照 2%的幅度递增，以抵御通货膨胀。
宏 L 宏挚传承还有一种别样的提取方式——无忧选。
为了增强保单的灵活性，香港保险市场通常运用锁定红利或者部分退保的手段，然而这都会给保单的现金价值带来一定影响，进而致使保单的整体收益降低。而激活“无忧选”后，保险公司会依照预定的固定数额（非保证）定时向你给付现金，这种给付或许会贯穿你的一生。要是决定不再需要这种利息收入，也能够挑选解除保险合约，并拿回账户中余下的现金价值。
能够决定按年/月进行提取，提取之后，保单现金价值会依旧照常增长，保证回本的时间不会受到任何影响。
无忧选 VS 提领功能 或许会有人发出疑问：同样是从保单里提取资金，无忧选和其他香港保险产品的提领功能有什么不一样呢？主要的区别在于，无忧选的派息完全来自于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。而其他产品在提取时，相当于进行了部分退保，不管是保证部分还是分红部分，都有可能会减少。
在挑选保险产品时，千万不能只看表面，必须深入知晓各种提取方案的细微差别，依据自身需求来明智选择。现今，各大保险公司都纷纷将目光聚集在快速提领上，556、566、567 等提取计划成为了产品的核心卖点。这些方案虽然能让投保人快速获取资金，显然更有吸引力，可背后却是保险公司在未来利润空间上的退让。更为重要的是，某些产品在后期能够提供更高的收益，复利效果也更为显著，这一点不可忽视。这样的差异直接关联到未来您口袋中的金额多少。所以，在做出选择时，建议您多方面设计不同的方案，找寻出最符合您需求的保险产品。
04
分红险达成率
新 GN16 的面世，极大地提高了分红实现率的披露及透明度，为投保人给予了更为坚实的保障。虽然分红实现率能够当作一个关键的参考指标，不过请勿对此过度笃信。要知道，以往的高达成并不能确保未来的持续达成。
然而如今都尚未达成的，未来你认为还能够实现吗？
保监数据可直接点击 https://www.ia.org.hk/tc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html 进入，选择相应保司名称便可跳转。
05
投资策略
不同的保险企业、投资策略以及市场环境，一同作用于分红的稳定性，致使其产生一定的波动情况。比如，保 C 的某一款产品，其中稳健资产的最高配置只占到 30%，然而高达 70%都投向了股票市场，这就表明其实际分红也许会受到股市波动的明显作用，从而产生较大的起伏变化。与之相比，友 B、宏 L、安 S 等保险公司主要以固收类资产为主，所以其回报相对稳定，风险也相对较小。在不同的经济周期内，香港的保险公司拥有更为灵活的资产配置能力，能够有效减少分红波动带来的不确定性。所以，建议大家尤为关注各家香港保险公司的投资能力。至于投资策略的配比，其实并没有好坏之分，关键在于它是否符合您的投资预期以及风险承受能力。
06
功能是否满足需求
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许多人决定购置香港储蓄险，不单单是由于其高收益，还因为它所给予的强大功用。说到底，资产规划属于一项极具个性化的任务。不一样的资产规模、家庭架构以及年龄阶段，都会产生各自特别的需求。
例如：倘若您期望将来可以为孩子出国留学做好铺垫，货币转换功能就会显得极为关键。而针对那些拥有庞大的家族产业、期望传承家产的家庭来说，能够多次变更被保险人的功能则是非常重要的。
需要留意的是，有些功能也许是特定产品所独具的，正因为这样，知晓各类产品的特点，将会助力您找寻到最契合自身需求的保障方案。1多元货币转换
并非所有的多元货币保单，在最初就是全部货币的状态。万 T 的货币转换属于当前最早的，自第一个保单周年日起，友 B 则从第 2 个保单周年日起，其余的都是从第 3 个保单周年日起才能够开始进行转换。而安 S 可以进行部分转换。
2红利锁定
最早实施红利锁定的是宏利，从第 5 个保单周年日开始，不超过 50%，其次是安 S、保 C、永 M，太 B 从第 10 个保单周年日起，比例在 10%-50%之间，太保的最高比例可达 75%。友 B、万 T、富 W、周 D 福都是从 15 个保单周年日起，万 T 的最高比例为 60%，友 B、富 W 的最高比例为 70%，周 D 福的最高比例为 80%。友 B 市场率先开创了解锁红利功能，使客户能够将已锁定红利的部分或全部重新投入市场投资，获取更高的分红！周 D 福提供了“增进”“均衡”和“保守”这三个调配选项，用来满足客户在不同人生阶段的理财需求。可以在市场表现良好的时候选择“增进”，以获得更多的回报；在市场低迷的时候选择“保守”，来规避外界的风险。
3身故金
倘若在保单的前几年，被保险人意外身故，除去正常的身故赔付，其中 4 个产品还会给予额外的意外身故赔偿金。太 B 世代悦享 2、保 C 的隽富以及宏 L 的宏挚传承计划的意外身故额外赔付时间更长，在前 5 年，以 12.5 万美元为上限。友 B 的盈御 3 是在 1 年内，安 S 的挚汇是在首年保费达到标准后，赠送头三年免费的长期意外险。另外就身故金而言，每家保险公司所支持的方式也各不相同，不过相较于内地的一笔过方式，“类信托”的方式更能够定向传承、依照意愿传承，更加人性化。
07
保司优惠力度
本月多数保司延续了往昔的优惠政策，5%的预缴利率可谓是甚为诚挚了。
然而预缴利率究竟何时给予呢？
不同的保司各有不同。万通、富通、保诚以及太保的预缴利息均在预缴保费时直接扣除，而其他产品则都在第五年进行返还。从客户即刻享受少交钱的角度来衡量，即时抵扣的体验着实要好许多。保费回赠与预缴优惠能够一同享受。很多时候，你将会发觉，自己钻研、对比了许久产品分红，却不如他人的优惠多一些。
总结
在首次缴费时想要直接少交的话，能够选择保 C、周 D 福、万 T、太 B；倘若看重中短期收益，便可以选择宏 L、周 D 福、富 W；若是看重中长期综合收益，就能够选择保 C、宏 L、富 W、万 T、太 B；倘若看重快速提取，能够选择周 D 福、宏 L、友 B、万 T、太 B；若是看重回本早，就可以选择宏 L、周 D 福；倘若看重现阶段分红实现率高且稳定，就能够选择友 B、周 D 福、太 B。
具体要选定哪个产品，还需结合我们的年龄、当下的优惠、保费等来进行测算。在适宜的时机购买合适的产品，收益和保障会更为出众！作为金融工具的其中一种，保险不单单是关乎收益本身，更为重要的是其所提供的其他功能，能够协助我们处理各种忧虑和问题。唯有充分领会保险的意义和用途，我们才能够更为客观地看待它。不存在完美的方案，不过通过周详的组合安排，我们能够解决诸多问题。你是否学会如何挑选了呢？
