我发现大家最近都在关注楼市的利率下调，很高兴啊，降了10个基点，但是我还是要泼一盆冷水，都知道咱们年轻人没存款，但是你爷爷奶奶或者你爸妈的存款利率已经下降到历史新低了，这是啥意思，羊毛是出在羊身上，相当于你房贷省下来的钱其实是你长辈存款抠下来给你的。

就在7月23号，根据财联社的报道，42只银行股全线飘红了，其中包括工商、农行、中行等多只银行股价再创了历史新高，如果按贷款利率的下降来说，银行的利润和预期应该是向下的，而这背后的原因其实就是国有大行释放了要下调存款挂牌利率的信号有关，因为这样一方面可以减少银行利息的支出，另一方面又刺激更多人少存钱到银行去消费、去投资。

因为这是全世界都在用的招数，只要大家都不投资不消费了，那就把存款利率打下来呗，但是咱们老百姓可是很清醒的了，你打下来是吧，我就越存款，我求稳，我不加杠杆了。因为楼市和股市现在都不太理想，所以钱去哪里呢，大家其实也没有更好的渠道，在追求稳妥的思路下，存银行还是老百姓最保底的方式。

所以今年上半年咱们住户存款余额再创新高达到了147.48万亿，从2020年1月到现在，四年的时间里面，咱们国人多存了61.38万亿，当然贫富差距还是非常大的，有钱人可以存几千万进去，但是普通穷人就平均存个一两万块钱了，大家可能都清楚，以前的房贷利率是非常夸张的，像1995年5年期以上的房贷利率高达15.3%，所以那时候老百姓都不太愿意去贷款买房，因为利息非常夸张，当然在存款利率方面也是很高的。

在1996年一年期存款利率是10.98%，97年8.64%，而07年时候是4.14%，到现在最新的是1.45%，可以说现在的利率水平已经是历史最低了。大家可以假想这样一个场景，在96年拿着1块钱去存上五年，利率可能接近14%了，到手可以有7000元利息，而如今呢，按同样的方式可能只有1000块左右的利息了。现在国有大行的五年期存款利率基本都已经下降到了2%，而今年只要再稍微降低一次利率，那这个2%就要被击破了，所以大家要习惯这样一种低存款利率的时代了。

那很多人肯定想知道什么时候结束呢，会到什么底部吗？我认为估计很难马上结束，当然不会马上变成零利率甚至是负利率，只是说低利率会是常态。因为现在M1已经连续三个月出现下调了，企业、个人紧缩和降低活期现金的意愿还是非常强烈的，扩张的欲望是看不到的，就像现在还鼓励大家买房的只会得到别人的唾骂了，因为现在大家更多是要保住自己的工作和收入稳定性，连退休都要延迟了，大家肯定更得抓紧多存点钱以备风险了。

那如果接下来的存款总额继续攀升的话，央行能做的肯定就要继续下调存款利率了，而且还取决于这个下调是否能有效果了。就像2001年当时是老美互联网泡沫破裂，美联储就果断出手去降息了，不到一年的时间，联邦基金利率就从6.5%急速下降到了1字头利率，挽救了这次危机，然后到2004年市场回暖后，这个利率又重新回升了，完成了闭环操作。当然这还不算最低的利率，在14年6月，欧洲央行就宣布了实施负利率，存款利率直接下降到了-0.1%，也成为了最早进行负利率的主要经济体，大家可能不知道负利率意味着啥意思，就是你存了1万块给银行，等你过几个月或者半年后取出来，只剩下9000多块钱，银行已经是非常厌恶你存钱了，因为你存的越多，银行反而还要给央妈更多的钱，用这种方式逼着你去消费，因为你不消费，你的钱也是得不到收益甚至是持续贬值的。

所以接下来楼市的走向还是会和咱们存款利率息息相关 ，只要LPR如果继续下降的话，那存款利率的下降也是板上钉钉的事情，现在五年期LPR是3.85%，而公积金的利率为2.85%，这里面还有1%的利率差，如果把这个利率也抹平的话，那意味着存款利率可能最低会下降到0.45%左右的水平，作为个人还是要提前未雨绸缪了，在存款基本没啥收益的情况下还能有什么钱生钱的办法呢，楼市、股市不给力，存款不给多少利息，那个人只有多拓展赚钱的渠道了。

除了工资以外，要想想自己还有什么方式能赚到睡后收入了，如果从来没有赚过其他渠道的睡后收入的话，确实心里会比较焦虑了。当然，就现在而言，你在股市或者楼市不亏钱已经是超越多数人了，不亏就是赚，前两年没买房的都已经赚了几十万了，而买入的话现在都是欲哭无泪，想抛售没人接盘，继续还贷利率又高企，所以一定要保持住定力，继续关注后续楼市政策和数据变化，事关百万亿市场的蓄水池，也事关我们每个人的钱袋子。