个人养老金制度又有新举措了，现在市场开始说即将迎来一次新的扩容，这次是Y份额，可以将Y份额的类型从FOF扩大到债券基金、指数基金以及主动权益基金等。之所以这样做，我都能猜测到，主要是为了丰富个人养老金的产品，让投资者有了更多的选择。

无可厚非，这是好事，也应该积极的鼓励才是。

但是从舆论的氛围看，似乎对这种个人养老金产品的即将扩容显得无动于衷，或者有点事不关己的情形，这主要是很多人压根就愿意建立个人养老金，不要说个人养老金了，就连现在的基本养老保险似乎都不想继续延续下去，一方面是费用逐年增加，另一方面则是大家对未来的预期不是那么的乐观。

既然如此，个人养老金产品的扩容意义其实不大，还有很关键的一点，从第一批个人养老产品的表现看，坦率的说有点不尽人意，这为之后的继续推进其实并没有打下比较好的基础。

毕竟个人养老金产品的投资时间持续的比较长，当前建立个人养老金产品唯一的优势就是个税减免，除此之外没有任何的吸引力，这种情况下还继续大扩容的意义在哪里呢。

个人养老金制度，怎么才能提高吸引力？

当前的个人养老产品感觉跟普通的投资产品没有特别的优势，简单说就是该亏损的时候依然在亏损，这样的话对大众的吸引力往往是不足的，既然是一种特殊的投资方式，那么在盈利的模式和产品的设计上就应该特立独行。

在我看来个人养老产品应该建立一种绝对收益的制度，就是说大部分产品或者大部分时间，产品的收益都能保持在一定的程度和区间内，不能让大众们接受亏损的事实，如果既然个人养老产品都能亏损，那跟普通的投资产品属性一样时，投资的意义在哪里呢？

这个时候就是应该建立收益保障制度，让个人养老产品与普通的投资产品有所区别，才能从根本上提高个人养老产品的吸引力，这样才会有更多的人建立自己的个人养老金，整个的个人保障规模才会不断地扩大。

如果像现在这样仅仅是扩大规模和品种，是从根本上无法解决问题的，因为对大多数人来说，最终还是希望能够有比较突出的地方，之前我看到网友提到了如果能将标普500指数和道指这些纳入进来，我想这几乎是不可能的事情，但是这种提法还是挺新颖的，因为大家都希望个人养老账户能够长期增值，而不是建立了个人养老金账户，回头一看原来还是亏损的，这样会对人们的信心和自我建立保障带来挫伤，从这点来说，还是要从提高产品的吸引力角度入手更为合适。

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