存款利率“倒挂”已成常态，长期存款利率低于短期，这年头，连存钱都要考验智商了吗？普通人该怎么存钱？
在不少人的认知里，银行存款时间越长，利息应该越高。可如今，情况却发生了变化。某银行的利率表显示，1年期利率为1.75%，2年期却降到了1.45% ，5年期甚至比3年期还低。这可不是个例，以前闭着眼选5年期就能轻松拿到最高利息，现在却变成了一道让人头疼的“烧脑题”。
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存款利率“倒挂”其实并非新鲜事，只是以前更多出现在三年期、五年期存款上，而如今已经蔓延到一二年期的中短期存款。
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这波反向操作的背后，其实是银行的一场“自保游戏”。银行预判未来长期利率会持续下降，如果现在给储户较高的长期存款利率，等未来利率降低，银行就要承担较高的资金成本。所以，银行压低长期利率，引导储户“短存短取”，以降低未来的资金成本。与此同时，为了“抢夺”储户存款，保证银行有足够的资金可用于放贷等业务，银行又会小幅上调短期利率 ，让短期存款看起来更有吸引力。
面对这种情况，普通人该怎么存钱呢？
如果你是风险偏好极低，追求资产绝对安全，且对资金流动性要求不高的人，比如一些退休老人，只想让自己的养老钱稳稳增值，那么可以考虑以下两种方式：
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大额存单：起存金额一般为20万元，相比普通定期存款，它的利率会更高一些，且稳定性强。比如在利率倒挂的情况下，部分银行的3年期大额存单利率可能会高于普通5年期存款利率，能为你带来相对可观的收益。
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国债：国债素有“金边债券”之称，由国家信用作担保，安全性极高。储蓄国债的收益也较为稳定，3年期国债利率通常在2%左右，5年期国债利率可能会达到2.1%左右 ，收益比很多银行的长期存款利率要高。不过，国债购买需要提前关注发行时间，且额度有限，可能需要抢购。
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要是你对资金流动性要求较高，比如年轻上班族，日常可能会有突发的消费需求或者投资机会，那不妨参考以下存钱策略：
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短期存款：将一部分资金存成短期存款，比如3个月或6个月，这样在需要用钱时能及时取出，避免因提前支取长期存款而造成利息损失。同时，关注银行的短期存款利率调整，选择利率较高的银行进行存款。
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货币基金：货币基金具有流动性强、收益相对稳定的特点，收益一般会比活期存款高一些，且能随时赎回，非常适合作为短期闲置资金的存放处。像余额宝等货币基金，操作便捷，收益也较为稳定。
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此外，还有一些进阶的理财方式可供选择，但要注意其中的风险。比如银行理财产品，虽然收益率相对较高，但不再保本保息，不同风险等级的产品收益和风险也不同。其中，R1、R2低风险等级产品，亏损可能性较小，收益相对稳定；R3及以上中高风险等级产品，收益波动大，甚至可能损失本金，投资时需谨慎评估自身风险承受能力。
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在利率不断变化的当下，存钱不再是一件简单的事。我们需要根据自身的情况，灵活调整存钱策略，让自己的财富在安全的前提下实现增值。
