在这个金融活动日益频繁的时代，借贷行为已经成为人们生活中不可或缺的一部分。然而，伴随着借贷市场的繁荣，高利贷及其特有的“利滚利”模式也时常引发社会关注与争议。今天，颂冠跟大家来深入探讨一下，高利贷中的“利滚利”约定是否合法，以及作为借贷双方应如何保护自己的合法权益。

一、高利贷与“利滚利”的基本概念

首先，我们需要明确什么是高利贷。简单来说，高利贷是指索取特别高额利息的贷款，其利率通常远高于国家法律规定的正常范围。而“利滚利”，又称复利，则是指利息在计算时，不仅基于本金计算，还会将之前累积的利息作为基数一并计算新的利息。这种计算方式在合法借贷中并不罕见，但一旦与高利贷结合，就可能成为债务人沉重的负担。

二、高利贷“利滚利”的合法性探讨

1. 法律规定

在我国，高利贷及其“利滚利”的合法性受到严格监管。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确了对民间借贷利率的限制，即借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，人民法院应予支持。超过该标准的部分，则可能被认定为高利贷，不受法律保护。

2. “利滚利”的合法性

对于“利滚利”本身，其合法性并不完全取决于其是否与高利贷结合。在合法的借贷关系中，双方可以自愿约定采用复利计算方式，只要这一约定不违反法律法规的强制性规定，且利率在合理范围内，就是合法的。然而，一旦与高利贷相结合，由于高利贷本身已经违反了利率限制，其“利滚利”的约定自然也难以得到法律支持。

三、如何避免陷入高利贷“利滚利”陷阱

1. 增强法律意识

作为借贷双方，都应增强法律意识，了解国家关于民间借贷的法律法规，特别是利率限制的相关规定。在签订借贷合同前，务必仔细阅读合同条款，确保自己的权益不受侵害。

2. 谨慎选择借贷机构

选择正规、合法的金融机构进行借贷，避免与非法放贷机构或个人发生借贷关系。正规机构通常遵循国家法律法规，利率更加透明合理，能够有效减少陷入高利贷“利滚利”陷阱的风险。

3. 合理规划借贷需求

在借贷前，应充分评估自己的还款能力，合理规划借贷需求。避免盲目借贷或超出自身承受能力的借贷行为，以免因无法按时还款而陷入高利贷的恶性循环。