经过对贷款、保险、担保、融资服务合同等证据材料的严格审查，发现贷款、保险、担保、融资服务等业务及费用互相捆绑、强制搭售的，借款人有权要求返还保险费、担保费、融资服务费等费用。下列情形，构成强制搭售： （一）借款人已经提供房产、汽车、应收账款等物的担保，且担保品价值超过借款本息额度的； （二）贷款人认为借款人需要通过信用保证保险、融资担保介入增信，但未明确告知借款人可以自由选择其推荐名单之外的其他保险、担保产品，或者可以自由选择其他增信方式的； （三）贷款人要求借款人出具购买由其代办保险、担保手续的承诺书作为贷款发放条件的； （四）以提供融资服务为条件，变相或强制变相提供保险、担保服务的其他情形。 陆某与兴某银行福州华林支行、平某财险河北分公司、平某普惠担保河北分公司金融借款、保证保险、担保合同纠纷案，李大贺律师注意到涉案合同以及平某财险河北份公司、平某普惠担保河北分公司的代理人陈述的如下内容： （一）《个人综合消费借款合同》的封面载明本合同“适用于平某普惠合作贷款”，证明兴某银行福州华林支行与平某财险河北分公司、平某普惠担保河北分公司存在紧密的合作关系，不能排除本案存在贷款、保险、担保、融资服务等业务及费用互相捆绑、强制搭售的可能性。 （二）《个人综合消费借款合同》第九条一款“债权人在发放借款前，债务人同意以投保人的身份向中国平某财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为债权人；保险期间自所对应借款发放时开始至该笔 借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止；保险费用由债务人承担。承保份额为90%”证明本案贷款、保险互相捆绑、强制搭售，符合上列强制搭售的第二项 “通过信用保证保险介入增信，但未明确告知借款人可以自由选择其推荐名单之外的其他保险产品，或者可以自由选择其他增信方式的”、第四项“以提供融资服务为条件，变相或强制变相提供保险服务”之情形。 （三）平某财险河北分公司、平某普惠担保河北分公司的代理人异口同声：“如果我们提供保险/担保，你借款人从兴某银行根本借不到钱。”证明借款人购买银行指定的保险、担保是贷款发放的必要前提条件，符合上列强制搭售的第三项“贷款人要求借款人出具购买由其代办保险、担保手续的承诺书作为贷款发放条件”之情形。 故此，借款人可以要求平某财险河北分公司、平某普惠担保河北分公司返还保险费、担保费，也可以要求它们将已经收取的保险费、担保费直接冲抵欠款本息。 注：本文系根据具体的个案案情、李大贺律师咨询意见的一小部分内容整理改编，不具有普遍适用性，仅供参考。读者对自己的案件，可根据具体的个案案情，委托专业律师来进行相应的分析评价，对谈判策略、起诉状、上诉状、申诉书、答辩状、举质证意见、辩论意见等进行有针对性的安排。模仿照抄者，风险自掂。