你好，我是富姐姐 9月，分红险非常火。 如果你买分红险，是冲着“分红”去的，那么，恐怕你会失望。 分红险的核心，不是“分红”，而是依附的险种本身。 什么意思呢？ 分红险，保险里，是没有这个单独的险种的，它是依附于其他险种存在的。 目前市场上常见分红险有：分红型增额寿、分红型养老年金、分红型快返年金。 这些分红险，本质没有改变。增额寿还是增额寿，养老年金还是养老年金。 也就是，分红型增额寿，是一个不断长大的寿险。现金价值，是投保人的资产，可以取出来用。 分红型养老金，是一笔终身的，被动的，稳定的现金流。 加上了分红，是锦上添花，本来险种的功能没有变。 众所周知，保险最重要的功能是保障。 医疗险，保障不会因病返贫。 重疾险，保障生大病时的收入损失。 意外险，保障因为意外导致的伤残。 寿险，保障身故之后家庭经济责任的延续。 年金险，保障孩子教育、或者养老生活的稳定。 分红险，保底收益是100%确定的，保障你的本金不会损失，还能锁定一个终身复利。 分红是个未知数。计划书上的分红数字只是用于演示，是为了方便理解，不代表真实情况。 当然，分红演示，也不是保险公司画饼。 监管规定，分红保险利益演示的红利，是有上限的，不能乱演示。 而且，如果保险公司连续三年，实际分红都达不到演示分红水平，后续计划书演示，就要按照过去三年的实际数据。 所以，演示分红虽是预期的，但也不是保险公司用来随意忽悠人的数字。 简单理解，9月份，有，也仅有2024年9月份，一款预定利率 2.5% 的分红险，总回报 ≈ 2.5% + 1.4% = 3.9%。 这就是保险公司演示分红时的最高上限值。 扣除成本，保底利率2.2%-2.3%，加上分红，不同保险公司，不同的产品，到手大概在3.4%-3.7%左右。 分红险，就是投保人牺牲了5%的确定性，跟着保险公司分一杯羹。 保险公司主要投资渠道，有存款、国债、股票、基建投资计划等。 现在利率一降再降，而保险公司的投资项目，趋向稳健以及长期的投资，并非追求高收益。 如果你把分红险，当作了投资，期待高增值，那么你，肯定是看不上的。 如果你把分红险，当作一份，增额寿或者养老年金，那么，你就买对了。 如今股票基金跌跌不休，房产不再是几年的市场，北上广深的房产租售比只有2%，也就是300万的房子，每年的房租也就是6万。 那么，分红险的保底利率2.3%+分红，收益超过3.5%，而且锁定终身。 相对股票、基金等权益类资产，还是很香的。 所以，选择分红险，本质是选保险产品本身形态。 比如增额寿，锁定终身利率，可以用来存一笔5-8年以上，要用的一笔钱，像孩子教育金、婚嫁金，自己的旅游小金库等等。 养老年金呢，用来养老，补充社保，保障以后的养老生活不打折，活多久领多久。 这些保险原有的功能，和是不是分红没有多大的关系。这些保险加上了“分红”，相当于，买了一套西服，送了一个胸针或者领带夹子。 分红，就是那个胸针或者领带夹子。 好了，今天的分享，就到这里。