辽宁振兴银行，一直被誉为“国内存款天花板的银行”。随着在2024年，国内银行业系统性的下调了3次存款利率，这家储户传颂的网红银行，也扛不住了。最近的一次取消加息券，让利率陡然下降了近1/3。很多储户纷纷表示不满，指责银行破坏双方存款利率约定，有哄骗储户的嫌疑。

但是整体细数一下，这已经是辽宁振兴银行本年度第五次下调存款利率了。不过即使如此，最新执行的存款利率，对比其他银行，仍然是属于最高的那一档。那么有多高呢？在不算加息券的情况下，3年期定期存款已经由年初的3.39%下降至目前的2.8%，5年期定期存款由3.6%下降至目前的3.1%。下降的力度大不大？

但是如果对比国有六大行的存款利率，现在三年期和五年期的也只有1.9%，差距仍然是巨大的。所以即使辽宁振兴银行下调利率，估计很多储户一边指责，一边还会继续加大存款力度。再看下一年期定期存款利率，还高达2.05%，而六大行的一年期定期存款利率只有1.1%，前者几乎是后者的两倍。

即使如此，众多储户为何还不满意？主要是辽宁振兴银行取消了加息券。加息券就是一些民营银行以及互联网银行在吸收存款方面，进行的所谓“创新”的结果。储户在成功存入存款之后，会由银行或者第三方公司单独给予储户一个贴补利率，按期发放。

那么对于储户来说，相当于一笔存款有两笔收入，一方是由银行给予的利息，另外一方是由加息券给予的贴补收益。银行给予的利率就是按照上面银行挂牌利率计算，而加息券则有可能根据银行银根紧张成都与否，进行调整。

那么此次被取消的加息券，例如辽宁振兴银行存入振惠存3年期、5年期存款产品，在有着加息券的情况下，综合存款利率分别拉升至4.5%、4.8%。那么现在取消之后，最高也仅仅只有3.1%。也就意味着加息券高达1.4%到1.7%之间，增加了近50%的利息收入。

当然从严格意义上讲，储户看到的并不是辽宁振兴银行取消了加息券，而是银行合作的第三方公司取消了加息券。在此次事件中，银行合作的第三方公司叫做北京尼客科技，它是由金融科技公司科蓝软件旗下的全资子公司。

正是由这家公司通过互联网，给储户发布通知，由于合规性经营要求，此前的“伙伴助力计划”结束，也就意味着过去的所谓加息券的收益部分全部取消。储户不满意，但是德先生觉得这是一件好事，因为现在存入辽宁振兴银行的存款，很多都是互联网存款，二类账户存入的，而且还有可能就是异地存款。

这些存款的存取是有着重大的法律瑕疵，未来有可能权益不能得到全面支持。具体案例，可以参考河南村镇银行的2022年事件。此次加息券被取消了，可能不少储户会撤出存款，那么也就意味着避开了风险，将存款落袋为安。

一、监管早有规定，对于银行与第三方机构的合作，严格规定其范围。这种合作在互联网上吸收存款的做法，也就是振兴银行引入北京尼客科技发放加息奖励，明显存在合规性问题。假如同河南村镇银行一样，钱被某些公司和个人半途被截留了，没有进入银行呢？

二、监管正在实施的规定，《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确要求银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。这个加息券的做法其实就是错误的，虽然通过第三方合作公司进行发放，但是都目标，实质上，钱还是银行支出的。

三、监管也有着三令五申的重申，银行不得吸收异地存款。而辽宁振兴银行的部分存款，都是通过互联网开户吸收而入的。这种不在本地柜面进行当面实名认证，开设一类储蓄卡，而仅仅是通过二类卡模式存入的存款，是完全不合规的。

现在仅仅是在发通知之后，取消加息券，未来仅仅按照挂牌利率计算利息，有可能已经是监管最大程度的宽容了。其实按照严格规定，都是可以追讨储户之前的加息券收入返还的。再次建议储户，此时最好的应对策略就是落袋为安。

在本地存款最安全，不要为了那1%的加息收入，最终让自己陷入风险，让自己的钱出去容易返回难！