今年或许是30年来，中国银行业最惨的一年。

2024年，银行业最惨的一年

以前的银行业可以说是绝对强势的行业，福利待遇拉满，工资非常高，属于是想进都进不了的单位，但是随着最近几年的互联网业务逐渐兴起，中小银行网点开始关门，比如去年的六大行就有773家网点关门。

特别是今年的银行业开始抠抠索索起来的，不仅降薪，降福利，而且还讲的是降本增效，除了在办公室运筹帷幄的领导之外，普通银行员工是真的惨。

那么，为什么2024年的银行业会不赚钱？为什么银行赚钱会越来越难？当银行降息，对我们老百姓贷款和存款有何影响？

今天我们来谈谈这个话题，码字不易，欢迎点赞，转发，收藏。

银行靠什么赚钱？主要还是靠“息差”。因为银行的主要业务有三块：一个是资产管理业务，也就是发放贷款，金融投资等；第二个是负债业务，这部分业务负责吸纳我们老百姓的存款；还有就是中间业务，比如银行卡信用卡之类的等等。

银行的主要三大业务。

银行把存款用相对低的利率，比如2%的存款利率吸收进来，然后用3%的贷款利率发放出去，就形成了一个“息差”，而这个息差则是银行利润的主要来源。

十几年前的时候，国内经济发展速度很快，企业求着银行贷款，央行也不断加息，所以银行业的息差很高，利润赚的也盆满钵满，甚至很多银行的行长都不好意思公布财报，因为赚的实在是太多了。

但是随着时间的推移，中国经济增速放缓，央行为了刺激消费和企业投资，不断压低存款和贷款利率，甚至要求银行业主动让利，减少息差，从而为实体经济输血。

银行业向实体经济让利

举个例子，2018年的时候，银行业的息差依然高达2.2%，但是到了去年的四季度，银行业息差则下降到了1.69%，这个息差水平，其实已经突破了银行业的息差警戒线，属于是一个非常低的水平。是20年来的最低水平。

这也说明，银行业的利润已经是20年来最低的水平，这才倒逼银行不断裁员，关闭网点节约成本，在职员工降薪等等，至于福利什么，那当然是没有的了。

如果拉出银行的财务报表来看，就会发现工农中建的银行手续费和佣金收入都有比较大的降幅，比如2023年的兴业银行，手续费和佣金收入277.55亿元，同比下降38.38%，跌幅近4成。

甚至于老百姓对于银行理财都不愿意去理财了，因为最近几年的投资市场行情不算太好，很多买了资金，信托的都出现了一定程度的亏损，以前是你不理财，财不理你。但是现在的情况是，你不理财，财不“离”你。非保本的理财，买的越多，亏的越多。

你若理财，财就“离”你

而银行本身也靠销售理财赚钱，所以这部分的利润也减少了。

当然，总体来看，中国经济从之前的飞速发展，变成现在的5%的高速发展，导致了企业对于资金需求是没有以前那么热烈的，银行从以前别人求着贷款，到现在求着别人贷款，已经完成了从卖方市场到买方市场的转变。

很多人会说，银行不赚钱了，和我有什么关系？其实还真有关系。

举个例子，现在如果你手头有一笔钱，但是你不懂投资，买基金炒股怕亏损，那么最好的办法之一，就是买银行的大额存单。

但是如果你打开5大行APP就会发现，想要买大额存单，却发现没有额度了，而且3年期20万元定存只有2.35%的年利率。

大额存单的额度，被买光了。

这就意味着，对于普通家庭而言，想要找一个几乎没有风险的投资渠道，变得比以前更加困难，以前很多人都说赚500万然后存银行吃利息，但是现在，拥有存款的每年利息都在下降，这意味着我们居民的利息收入，其实是在减少的。

而就算去存定期活期，一些理财产品等等，也会发现一个问题，央行降息几乎打低了多有的存款产品利率。钱生钱的时代，结束了。

所以以后，想要存钱养老省着点花直接退休的难度越来越大，就像日本的老年人一样。70岁80岁还得去便利店打工，因为真的是没钱啊。

那么，存银行的利率这么低？我们还存钱么？难道不是应该把银行的钱拿出来，拼命花钱？其实现实恰恰相反。

根据数据显示，居民定存占比的比例从2022年的64%左右，提升到现在的72%，经济不景气，利率不断降息，老百姓存钱反而变多了，甚至存款占比创下新高。

最近几年，中国定期存款占比不断增加。

很多老百姓眼瞅着3年期和5年期的存款利率还不错，拼命的存钱。而对于银行而言，这里就是有苦说不出。

因为银行的息差来自于存贷款的利率的差值。这几年央行为了刺激经济，多次降低1年期LPR利率和5年期LPR利率，导致银行贷款利率多次下调，这其实就是降息了。

但是存款利率下调就要麻烦一点，幅度和速度的会比较慢，这就导致了存款利率降的太慢，贷款利率降的太快，息差减少过快，甚至超过警戒线。

1年期和5年期LPR利率图

所以对于银行而言，他自己也没辙，于是只能不断降低存款利率了，而存款利率降了，老百姓就继续存更多的钱。从而陷入了一个恶性循环。

对于宏观经济来说，中国现在没有通胀，反而有点类似“通缩”的情况，比如我们从“钱生钱”的高利率时代，到了现在的低利率时代，就是一个典型的标志。

直到这是一个负面的经济循环，所以我们要做的就是打破他们，这其实就需要更多的利好进行刺激，激发市场需求，让老百姓愿意花钱，从而让央行不需要用刺激降息的手段来解决通缩困境。

比如进行收入分配改革，让最广大人民的收入增加，而控制富豪的收入；再比如财政出钱改善民生，医疗，就业，养老等等相关产业，创造需求，解决老百姓后顾之忧，从而持续减轻居民消费负担，让我们敢于消费。

持续刺激经济复苏，才是我们应对危机的法宝！

再就是针对重点行业进行持续投入扶持，比如房地产行业今天搞大松绑，杭州和西安都不限购了，这其实就是拯救房地产行业，希望它能够复苏，从而稳定中国经济。

所以，银行业的问题其实只是中国经济的一个缩影，银行不希望息差减少，其实我们普通人也不希望息差变小，维持一定的通胀，维持一定的息差，维持一定的存款利率，才是一个健康经济应该有的形态。

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