对于大多数中国家庭来说，去银行存款是一个保守而且常见的理财行为。但是这几年存款市场的变化，还是让他们有点不知所措。2014年开始存款利率市场化变化，出现了很多创新存款产品和差异化存款利率，但是现在突然发现，现在又越来越少了。为什么呢？

2023年我国存款市场上降过三波利率，2024年上半年存款利率还在持续下调。现在六大行以及13家股份制银行，基本上最高的存款利率，包括网红的大额存单利率也已经全面低于2.5%了。

但是对于那些地区性的中小银行，因为缺乏竞争优势，只能使用利率工具来维持存款规模，在过去相对利率还稍微高一些。但是现在储户也发现，如果能高出大银行0.1%~0.2%已经算很高了，也就是现在能看到的最高市场存款利率，是中小银行2.6%左右的存款品种。

德先生分析到，未来银行存款利率还会继续下行。即使有一些中小银行利率高过大银行，但是对比去年乃至前年的存款利率也已经下降了很多。可以说现在全国市场上存款利率，能够高于3%的几乎没有。那么在2024年，如果存款利率能达到2.5%，而且还是相对规模比较大的银行，那已经属于高存款产品了。在更长的时间，存款利率低于2%也是很快会来到。

不过小银行即使利率高一点，但是储户也不是随便能去存款的。现在央行对于存款是属地化管理，也就是说如果储户不生活在银行网点覆盖的区域，或者户口不在这些区域，是不能成功在这些银行开户存款的。

同样网上互联网开户也是不被允许的行为，所以即使看到一些地区性的中小银行利率比较高，不过仍然无法成功开户，无法存款。不过还是出现了两个新的现象，值得储户去注意：

1.现在我国银行也学习一些国外的竞争策略，就是针对新开户的银行客户，会给予一些特定的稍高利率的存款产品。例如杭州银行针对新客户新资金的存款，2年期利率最高可上浮至2.7%，但是如果老客户去存款，同样期限的定期存款利率可能只有2.5%。

不过提示客户，当新客户变成老客户之后，这些优惠都没有了。只要曾经在银行开过户，现在是实名存款制度，那么到期之后，再存款的利率就下降了。银行这样做，就是要争夺新客户，争夺新存款，未来再慢慢转化为理财客户。国外银行做的更极端，前段时间不是还有美丽国针对新客户5%到10%的存款利率的。

2.现在银行存款市场还出现了一个利率倒挂的新现象，那就是长期限的存款利率，会低于短期限的存款利率。例如杭州银行3年期定期存利率最高2.65%，而两年期定期存款利率最高为2.7%。不是对于银行来说，存期越长，吸储的成本越低，应该给客户的利率越高吗？过去是这样的，但是现在不一样了！

原因就在于银行业一致预期，未来存款利率会进一步下调，那么现在吸收越多的长期存款，相当于未来银行的经营成本就会增加的越多。银行不愿意做未来一定会亏本的事，所以有意调低三年期五年期定期存款利率，降低负债成本，增加银行利润。

那么目前，挪储成为现在一个新的现象，那么你知道往哪里挪吗？现在保险市场上的增额寿保单以及储蓄型保险，都是一个好的选择。欢迎留言，一起展开讨论，德先生给你靠谱的选择。