近来，众多朋友前来香港进行投资并配置香港保险，趁着我给尚在腹中的宝宝挑选保险之际，将自己以往配置的保单梳理了一番。自 2016 年赴港购置了第一份保诚的重疾险起，不知不觉已买了上百万的保单，做过诸多明智之选，也踩过不少坑洼，下面就来分享一下耗费百万学到的买保险避坑指南。

倘若您也是一个中产家庭，对保险存在诸多疑惑与不解，正在为如何给自己、孩子、父母配置保单而发愁，那么这篇文章十分适合您。文中还运用了我自己所买保险的实例，更利于理解。

文章篇幅较长，先给出结论。中产家庭配置保险的建议总结：

1）人寿险建议配置生死两全险/储蓄分红险/增额终身寿险，适宜期望将财富传承给下一代的父母、想要为自己储备养老金的打工族、想要为子女未来储备教育金/买房钱的各年龄段人士，并且推荐香港储蓄分红险复利 6%-7%＞内地增额终身寿险复利 2.75%。

（2）在健康险方面，首先推荐储蓄型重疾险，重疾险购买得越早越好，孩子的保费仅是成人的三分之一至四分之一；并且香港重疾险相较内地重疾险而言，分红更高、保费更低、保障更为全面。保额最好一次性配置齐全，覆盖 2 至 3 年的收入，以考虑百万保额为宜。

（3）在健康险中的医疗险，首先单位医保要足额缴纳，如果不考虑私家医院和进口药，配置基础商业医疗险就足够了（保费约几百元），主要涵盖住院期间医保外个人账户的支出；如果考虑私家医院和进口药，就要考虑配置高端医疗险（保费约几千元至几万元）。

（4）关于意外险，意外险保费低廉，杠杆较高，意外残疾/身故保额配置在百万以上，意外医疗通常也可以用医保/医疗险，可以依据医疗险的配置情况来考虑。

文中还回答了如下问题，感兴趣的可以自行往下拉查找详细答案：

Q1：倘若我想储蓄养老金，或者为子女储蓄教育金，应当选择何种产品？

——香港储蓄分红险。

Q2：为何更推荐储蓄型重疾险？

——续保无担忧，可多次赔付，保额复利增长。

Q3：购买重疾险有哪些注意事项？

——尽早投保，投保保额复利增长的香港保险

Q4:香港重疾险和内地重疾险对比有何优劣势？

——保额分红复利增长，保费便宜且功能完备，核保严格赔付宽松，保司和产品更成熟。

Q5：是不是有医保就无需再购买医疗险了？

——并非如此，基础医疗险报销医保未覆盖以及个人医保支付的部分；高端医疗险报销私家医院和进口药，甚至海外就诊的费用。

Q6：买了医疗险就不需要买重疾险了？

——并非这样，两者的功能全然不同，医疗险是报销型用于治疗，重疾险是一次性赔付，弥补受保人的收入损失，保障家庭生活质量。