40/50中年人提前退休指南：杜保这样规划，省下十八万！ 最近总收到私信：“灵活就业交社保，一年小两万，快交不起了”“失业后断了社保，怕影响退休又掏不起钱”，是不是你也有过这种两难？其实不是没辙，关键是把政策用对。 先问你几个问题：失业后只知道领失业金，却没发现能免费交医保？满了40岁（女性）、50岁（男性），没申请过“4050”补贴？如果这两个答案都是“没”，那你可能多花了几万社保费。 前阵子遇到一位朋友，43岁在北京被裁员，虽说拿到了一笔补偿金，心里却很纳闷。社保已交17年，要是按灵活就业正常交，按北京2025年最低基数交养老、医疗、失业三险，每月得1985.97元，一年下来近2.4万，到50岁退休还得7年，总成本超16万。可断缴吧，不仅医保没法用，养老金年限也少了，以后每月领的钱更少，她甚至想过“干脆不交了”。 但你敢信吗？最后她7年社保只花了2.13万，算下来省了近14万。不是走了捷径，而是衔接好两项政策的申领节点。 第一步，先领失业金。她是非自愿离职，手里有裁员协议，符合失业登记条件。以北京2025年政策为例，缴费满15年能领21个月失业金，总共约4.7万。更关键的是，按人力资源社会保障部门2025年就业援助政策规定，领失业金期间国家会代缴职工医保，她自己只需要交养老保险，每月1364.2元，21个月下来也就花2.86万。算下来这两年领的失业金扣除养老保险支出，还能结余1.84万，医保也没断档。 要是她当时没领失业金，直接按灵活就业交养老+医保，每月得花1900多，两年就是4.6万，光这一步就多花近2万。 不过要注意两项政策的衔接细节：领失业金期间不能同时申“4050”补贴，所以得在失业金到期前1个月先去社区做就业困难人员认定。等她45岁失业金领完、退出失业待遇后，立刻申请了“4050”补贴——申请前得先在社区完成就业困难人员认定，还要开灵活就业证明。北京对女性的政策很友好，满40岁就能申，政府会承担养老、医疗、失业三险2/3的费用。原本每月要交1985.97元，补贴后她自己只掏661.99元。不过要注意，“4050”补贴最长能领3年，她因为距退休不足5年，按政策延长至退休，刚好覆盖剩余5年，算下来也就花3.97万。 对比一下：如果没申补贴，5年要交11.9万，现在直接省了7.9万。 但这里必须说句实在话，省钱不代表能“躺平”。她之前缴费基数不高，就算交满年限，社保养老金也就3000多，够基本生活但想过得宽松点还不够。所以我建议她补了份商业养老年金险，每月再添5000多，加起来近万的稳定收入，退休后也不用缩手缩脚。医疗方面也加了中端医疗险，根据国家医保局DRG改革最新部署，2025年底DRG支付方式要全面铺开了，改革后医保按疾病分组定报销标准，医院为控制成本可能缩短住院时间，部分进口特效药需院外采购，这些自费支出得提前考虑，多份保障更安心。 其实很多灵活就业者总觉得社保是“硬支出”，却忽略了政策给的“缓冲带”。失业金的代缴医保、“4050”的费用补贴，不是没人说，而是很多人不知道怎么衔接——比如失业金快领完时，要提前多久准备“4050”申请材料？不同城市的补贴比例有啥区别？这些细节没搞懂，就容易错过省钱机会。 你现在是灵活就业吗？有没有算过自己交社保的成本？或者对补贴申领有疑问？欢迎在评论区聊聊，咱们一起梳理政策福利～
