｜ 2026年1月1日起，个人存取现金超5万元无需登记资金来源的新规正式落地。这一调整看似简单，实则蕴含着监管逻辑的深刻变革——从“一刀切”的登记要求转向“风险导向”的精准防控，既回应了公众对金融服务便利性的期待，又守住了反洗钱的底线。2022年，监管部门曾要求个人存取现金超5万元需登记资金来源，旨在防范洗钱、诈骗等非法资金流动。然而，这一规定在实际执行中逐渐暴露出“过度干预”的问题。例如，成都部分银行将询问门槛降至1万元，甚至对老人取养老金也要求“自证清白”；有律师取4万元被反复盘问用途，引发“反诈不应误伤”的热议。数据显示，我国现金存取业务中，超5万元的交易仅占2%，但这类业务却因登记要求成为银行与储户矛盾的焦点。普通储户的合理需求被“过度关注”，而真正的高风险交易却可能通过“化整为零”等方式规避监管。新规的核心在于“风险导向”的差异化监管。银行不再对所有大额取款统一登记，而是根据客户特征、交易性质和风险状况动态调整审核方式：• 低风险场景：如老人取养老金、个体户日常收支等资金来源清晰、交易稳定的业务，银行仅需核对身份信息，无需额外询问用途，办理时间从20分钟缩短至3分钟。• 高风险场景：若账户出现短期内频繁大额存取、资金流向可疑账户等异常行为，银行将启动“强化调查”，包括核实资金来源、用途，甚至限制交易规模。例如，大学生账户突然收到多笔跨省转账并集中转出，银行必须查清资金流向，防止诈骗或洗钱。新规的落地依赖两大支撑：一是技术手段的升级，银行通过大数据分析、客户画像等技术，能更精准识别风险交易；二是制度设计的细化，监管部门明确要求银行制定统一的风险判断标准，避免“乱问”或“漏问”，同时建立快速反馈机制，保障客户权益。例如，若银行因误判刁难客户，储户可通过12363热线投诉，监管部门将严肃追责。新规的调整并非放松监管，而是将资源集中于真正的高风险领域。数据显示，2025年银行通过现金管理成功拦截诈骗资金超120亿元，其中80%依赖对异常交易的精准识别。新规实施后，普通储户的便利性显著提升，而高风险交易的防控力度不减反增，实现了“该严则严、当放则放”的监管智慧。从“登记”到“风险导向”，这一变革折射出监管部门对民生需求的回应与治理能力的提升。在数字化时代，反洗钱不能仅靠“人海战术”，而需通过技术赋能和制度创新，构建更高效、更人性化的监管体系。新规的落地，正是这一理念的生动实践。
