当养老转向享老，当人们有了“要优雅老去”的意识，在中国经营了上百年的寿险业也开始面临变革。如何通过创新为寿险注入新的活力，来满足日益多元的社会需求？
近年来，养老保险业不断以创新为引领，以科技为引擎，提出了“新寿险”的新业态，推动行业高质量发展，并探索着走出了一条寿险创新之路。另一方面，以新质生产力塑造我国经济新的核心竞争力和发展新动能正成为成为实现高质量发展的关键内容。寿险的创新，也将进一步助推新质生产力从理论到实践落地。
文丨财经观察站
作者丨溪悦
服务需求催生新寿险
2024年政府工作报告中5次提及了“保险”关键词，涉及基本医疗保险、养老保险、政策性长护险、农业保险这四大类保险，充分贴合了社会民生问题。“养老”的关键词也在两会上出现13次之高，可见做好养老事业的社会意义和重要性，这同时也给保险企业提出新课堂。
在“银发经济”的浪潮中，各大金融机构也在不断探索着走向革新之路，寿险更是站在新的十字路口。
对于金融服务，特别是寿险的需求也在发生变化。用户不再仅仅关注传统的储蓄和保障功能，而是更加注重资产增值、健康管理、生活品质等多方面的服务。
政府工作报告中提到，“城乡居民基础养老金月最低标准提高20元，继续提高退休人员基本养老金，完善养老保险全国统筹”。除了这一政策性的养老保险内容之外，商业养老保险作为我国养老保险体系的重要组成部分，也积极地发挥着自己的核心竞争力，特别是“寿险支付+养老服务”的“新寿险”模式，更是凭借着自身在金融业的优势，不断推动寿险行业长期稳定的发展。
明者因时而变，知者随事而制。互联网时代下，客户服务逻辑面临重塑挑战。很多购买寿险的人，除了在意未来的养老优势之外，同样也很关注保险公司当下能提供的“新”服务，比如近期兴起的陪诊业务。不少保险公司在推出新产品时，除了提供基础的保障内容，还额外新增了陪诊服务，确保客户能在有专员看护的情况下陪诊、住院，得到更快、更便捷的服务。
“新寿险”服务刚好满足了客户的多元化需求，它通过探索、创新与实践，将传统保险的虚拟业务延展到医疗服务的实体领域，在“负债端+投资端”的二重结构中，增加了代表医疗的“服务端”，使其形成了更加稳定的三角闭环结构。
泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升发表文章称，在新时代背景下，保险业应积极拥抱新寿险，以高质量服务经济社会，满足人民群众不断增长的保险需求。他表示，泰康人寿正致力于将虚拟保险业务与实体的医养康宁服务领域相结合，通过“支付+服务+投资”三端协同，构建全新的寿险模式。
新寿险探索智慧养老
新寿险的“新”体现在方方面面，但归根结底，这种“新”最终都围绕着一个重点，那就是如何更好地去服务于客户，积极探索医养结合的“智慧养老”之路。
对于让投保者最大程度地获得便利这件事，“新寿险”显得格外“上心”，不仅在产品类别中不断进行优化、细化，几乎已经覆盖了投保者的全生命周期阶段，涉及保险、医疗、养老、财富管理等多个类别，还在服务销售方面不断寻求精进，积极地充当起投保者的保险顾问、全科医生、理财顾问等多项“兼职”。以泰康保险为例，直接推出了“健康财富规划师”（HWP）这一新职业，以适应智慧养老的步伐，用更加优质的服务去助力客户适应长寿时代，从容地应对未来老龄化社会的诸多挑战。
医疗和养老都是大民生产业，且都处于高速成长期，发展势能强劲，在新寿险的推动下，两者正在有条不紊地进行着融合。
医养将“看不见、摸不到”的保险产品，进一步地实体化，升级为一种“可体验、可感知”的需求服务，让投保客户可以更加直观地体验到“保险+医养”服务，切实地感受到养老和健康的生活方式。
大体量的寿险巨头介入养老产业，投资健康管理、康复医院、药店等项目，帮助其形成规模优势，既推动了养老产业的打造，也能进一步打造以患者为中心的医疗服务模式，带动整个医疗体系效率的提升，并合力打造贯穿客户全生命周期的服务体系。
新寿险积极借助科技赋能自身，以大数据和人工智能技术收集、分析海量的数据，更加精准地进行客户划分和定价，并为不同类型的客户提供更加公平合理的定价。依托于移动互联网、云计算等技术，助力公司开发出各种线上产品，也可以开发出一些定制化产品，为客户提供更加个性化的保障。
对于保险公司而言，自动化、智能化技术也极大地减少了人工操作，降低了成本，令其可以更加专注地开发新的产品和服务，进一步加快了保险产品创新步伐。资深保险业内人士张朋举例称，“拿现在百万医疗和惠民保产品来说，如果没有科技的助推，这样的商业保险几天内就有几十万甚至上百万的人参加投保，基本是不可能的；这样的产品在之前甚至也很难设计和推广出来。通过大数据计算，还可以为客户推荐更适合的产品。”
在此医养结合的背景之下，新寿险获得了可观的转型升级，但技术也并非是万能的。据麦肯锡的调查显示，仅仅只有33%的险企能较好地将来自大数据的洞见，融入日常业务流程中并持续创造业务价值。保险行业的进一步转型与升级，仍旧面临着业务与科技、数据衔接不紧密的挑战，继续发展新质生产力。
新质生产力助推高质量发展
新质生产力”是今年的两会的工作报告中频繁出现的热门词汇，是指具备高科技、高技能、高质量的特征，符合新发展理念的先进生产力质态。关键在于质优，本质是一种先进生产力。
为了更好地应对挑战，实现升级，保险行业也在积极地挖掘着自身的新质生产力。行业通过引入新技术、优化服务流程、提高服务质量等措施，来提升客户体验、优化业务流程、提高理赔效率，为客户提供更加便捷、高效、个性化的服务。例如，保险行业通过与其他行业达成合作，共同开发新的保险产品、拓展新的销售渠道等方式，整合产业链资源，为客户提供一站式的保险服务。
人工智能、大数据技术等科技也作为新质生产力，为行业带来诸多助益。先进的科学技术提高了保险业务的效率和服务质量，增加了保险交易的安全性和透明度，完美地为技术创新奠定基础。更多的数字化手段为客户提供了更便捷的体验、更高效的服务，实现了服务上的创新。保险公司也运用全新的风险评估和管理方法，提高自身的风险控制能力，准确地评估和管理风险，完成风险管控上面的创新。在提升客户体验同时，大大地降低了作业成本和时间。
长期来看，我国的保险业仍处于重要战略机遇期,高质量发展依然是行业主旋律。如何积极推进医养结合的新寿险模式，为客户提供一条便利的智慧养老之路，依旧是行业需要不断探索的重中之重。而新质生产力的核心在于创新，不仅能推动新寿险的升级，也能更好地满足社会经济发展和人们对风险保障需求，可谓是为寿险业的高质量发展提供了实施的路径。
