今年国家进一步提出壮大新型消费，鼓励以市场需求和消费者需求为导向，培育打造消费新场景新业态，积极培育智能家居、文娱旅游、体育赛事、国货“潮品”等消费新热点。在国家继续拉动消费和促进转型升级的大背景下，在积极政策的牵引下，消费金融机构再次投入到服务“新型消费”的浪潮中。
文丨财经观察站
作者丨宁梦
精耕细作 消金行业持续增长截至目前,已有超15家消费金融机构2023年业绩数据出炉。消金机构经营整体良好，根据今年年初市场流传的31家消金机构经营数据统计表，2023年31家机构实现净利润约140亿元。排名前三的依次为：招联消金36亿元、兴业消金20.72亿元、马上消金19.82亿元。行业的中间力量，实现了净利润的快速增长。根据上述统计表，2023年中原消费金融利润为4.04亿元，较2022年的3.33亿元，同比增长21%。宁银消金全年实现净利润2.02亿元，同比更是增长676.92%。行业两级分化趋势凸显。目前，建信消金在2023年净利润亏损0.65亿，成为了消金公司中唯一亏损的公司。建信消金，成立于2023年6月，开展经营了有半年左右的时间。体量较小，净利润不足1亿元则有盛银消金、小米消费金融、金美信消金、蒙商、晋商消金。已披露年报的15家消金机构中，从营收来看原有头部三驾马车依旧领跑。截至2023年年末，招联消费金融实现营业收入196.02亿元，同比增长约12%；兴业消费金融实现营业收入112.30亿元，同比增长约18.95%；马上消费金融营业收入为157.95亿元，同比增长15.69%。在总资产方面，至2023年末，超过500亿元的消金公司有5家，分别为招联金融1764.21亿元、兴银消金869.31亿元、马上消费金融712.80亿元，中银消金742.99亿元，以及中邮消金582.22亿元。杭银消费金融未经审计总资产496.39亿元。而阳光消费金融的截至2023年末，总资产为116.77亿元，较上年减少了8亿元，降幅为6.41%。总体来看，近年来，消费金融行业发展一年一个台阶，保持了持续增长，普遍高于经济和消费增速。据2022年、2023年中国银行业协会分别发布的《中国消费金融机构发展报告》：截至2021年底，国内消费金融机构资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%；贷款余额7106亿元，同比增长44.2%；。截至2022年年末，国内消费金融机构资产规模及贷款余额分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%；服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%。 而截至2023年末,消费金融机构资产规模及贷款余额均突破11000亿元，预计同比增长约32%；累计服务客户超过3.7亿人次。行业的快速发展，与消金机构近年来以促消费为抓手，精耕细作，持续提升风控、运营、获客等核心能力，提高服务的覆盖率、易得性，满足多层次、多元化的需求密不可分。金融大模型的逐步落地，初步实现了智能风控、智能营销、智能客服、智能运营等应用升级。马上消费就发布全国首个金融领域大模型“天镜”，成功落地相应的场景产品，包括在营销获客、风险审批，客户运营、客户服务、安全合规、资产管理这六个零售金融最典型的场景，推动金融服务提质增效。风控领域，机构持续夯实风控基础，提升客户洞察能力，提升风险经营水平，严守风险底线。中原消费金融就将“风控策略”与“算法模型”深度融合，建立出“数据+模型+策略”三位一体的风险识别与防范体系，实现风险识别数据化、反欺诈防范自动化、风险防范实时化。在此基础上，中原消费金融搭建的红岸机器学习平台、雾伞特征工程平台、阶梯变量加工平台、雪地模型部署平台等四大平台，不仅可以准确判定客户是否为“合格借款人”，还能为客户提供“千人千面”的差别化信贷服务。运营层面，消金企业正通过精准描绘用户画像，提供多层次、个性化的服务体验以及定制化的服务和更为精准的营销。中信消费金融建设了以大数据中台为基础的敏捷型、专业化运营管理和营销体系，针对不同客群的个性化消费金融需求和不同专业细分市场的特点，做到“深细精专”，提升品牌影响，加强客户粘性，实现管理运营成本最低化、消费金融服务及时化、战略执行精准化。通过近年来的财报数据分析及消金机构经营方式更加稳健，可以预见，在相当长的时间内，消费金融行业仍旧充满想象力，会保持一个平稳增长的状态。
创新产品 消金机构发力角逐“新型消费”消费之于我国经济高质量发展至关重要。一直以来，消费金融机构顺应居民消费提质转型升级趋势，积极拓展与线上线下商户的合作，做深、做细、做精场景消费金融，通过金融服务与消费环节的紧密衔接，切实发挥了金融服务实体经济的重要作用。去年年底召开的中央经济工作会议强调，培育壮大新型消费。新型消费是以数字化为核心驱动力，以新兴技术为实现手段，以网络购物、移动支付、线上线下融合等为主要业态和模式，包括：假日经济、国潮经济、银发经济，数字消费、绿色消费、个性消费、网红消费、电商直播、即时零售、跨境消费等各种消费形式。据《中国金融》2024年01月发表的《消金公司支持新型消费的成效与挑战》一文，从新型消费的新体现在，一是消费对象新，既包括升级迭代后的传统消费产品，也包括新型消费品；二是消费主体新，“90后”“00后”等新生代群体正在成为消费主力军；三是消费方式新，新型消费不再是单纯的产品购买，买卖双方互动、商品社交属性、消费体验等因素均被纳入其中；四是消费渠道新，线上消费、非接触消费等成为传统线下消费渠道的重要补充。当前，消费金融机构主动顺应新业态、新模式发展，持续创新产品和服务，将金融服务与新型消费紧密结合，争当助力新型消费的生力军。例如，蚂蚁消金借助“花呗”“借呗”，积极搭建新场景促进消费扩容；开展火车票花呗分期免息活动；推出“踏青出游季”专场活动，为消费者购买出行装备商品提供三期免息。新市民群体具有数量不断扩大、需求多样等特点，仍存在较大的金融服务缺口。该领域是消费金融机构服务新型消费的主要突破口。兴业消费金融依托“家庭消费贷”“兴才计划”和“立业计划”等三大产品，覆盖旅游、装修、教育、家具家电等多个日常消费领域，服务新市民群体。消费新产品、新方式以及新渠道同样是消费金融机构场景化扩容的主打方向。像马上消费等众多消费金融机构除了自建网上商城提供各类新型消费产品，还结合网络购物平台，在线旅行预订平台、互联网医疗平台，直播带货平台，在线教育平台渗透到各类新型消费场景，提供金融服务。结合普惠金融发展，消费金融机构在县乡布局，关注县域下沉消费市场，以满足更多三农群体的多样化消费需求。以中原消费金融为例，一直坚持“客户在哪里，消费金融服务就延伸到哪里”的理念，立足河南省农业大省的优势，持续深入乡镇农村地区，渗透购物、餐饮、居住、出行等各类生活场景，服务更多乡村居民。打造全方位、多层次的消费金融供给，积极培育新的消费增长点，释放更多消费潜力，推动消费升级，实现消费扩容，消费金融机构也都在提高业务多元和技术创新上发力，以在“新型消费”的浪潮中，满足用户需求，增强行业核心竞争力。
