曾经人手一张的信用卡，现在被搁置在某个地方落了灰。前段时间“年轻人不愿用信用卡”的话题上了微博热搜，问了问周边人，似乎用信用卡的人越来越少。曾经银行的当红炸子鸡被打入冷宫。

文丨财经观察站

作者丨宁梦

这届年轻人不好带？自1985年中国银行发行国内第一张信用卡起，国内信用卡市场一路狂奔，每过几年信用卡市场就能翻倍， 2016年，全国有4.56亿张信用卡，到了2021年，这个数量是8亿张，4年间，国内信用卡的数量几乎翻了一倍。信用卡疯狂扩张的那几年，你几乎很难抵抗住信用卡的诱惑，整个银行业把开卡作为第一要务跑马圈地，送礼品、扫楼、疯狂电话营销，高考核高激励，全员办卡，当你走进银行大厅，都会围上来一大帮银行工作人员，热情兜售信用卡，只要你敢提需求，他们几乎都能满足，不管你是否需要信用卡，面对银行工作人员的花式推销，你都不好意思拒绝，口袋里不知不觉会躺着好几张信用卡。但接下来的2022年，形势急转之下，全国信用卡数量减至7.98亿张；到了2023年，全国信用卡的数量锐减到仅有7.67亿张。多家银行信用卡业务规模均出现不同程度的缩小。即便是稳坐信用卡业务头把交椅的招商银行也卷不动了。截至2023年末，招行办理的信用卡数量为9711.81万张，同比下降5.44%，减少近560万张；信用卡交易额4.81万亿元，同比下降0.44%。由于信用卡数量和交易额双降，招行信用卡利息收入635.15亿元，同比下降0.72%，信用卡非利息收入272.28亿元，同比下降3.02%。到底是银行不够卷，还是这届年轻人实在带不动了？年轻人是信用卡消费的主要群体，遥想前几年，一波又一波的消费浪潮翻涌不停，身边就有一撮人手里很多张信用卡，每个月拆东墙补西墙，赚积分，套现套利，年轻人旺盛且不计后果的超前消费能力让信用卡进入了黄金时代。但这几年形势急转，受疫情和宏观经济影响，消费降级已经是大势所趋，消费能力最具冲动倾向的年轻人也开始变得保守起来。打开小红书搜索消费相关话题，基本上都是“戒掉信用卡的第几天”、“不用信用卡会发生什么”、“关掉信用卡，我存下钱”的热议话题，例如有些博主就记录到“戒掉信用卡是我生活中的一大转折点。没有了信用卡的束缚，我找回了理财和生活的平衡，让自己的生活变得更加富裕和充实。我学会了更加理性地面对消费，更加明智地理财，也更加注重自己的内心需求。”如此话题引发网友诸多共鸣。一时间，信用卡成了洪水猛兽，年轻人似乎悄悄走到了信用卡的对立面。面对这个低物欲，消费降级为主流趋势的时代，面对不确定性增大的未来，大多数人都选择了捂紧钱袋子。年轻人如果不愿意消费，那信用卡市场的低迷就在所难免。此外，在消费金融领域，也是群狼环伺，内卷加剧，能够替代信用卡的产品越来越多，第三方支付平台、互联网助贷公司等各主体都在消费金融领域抢占市场份额。特别是互联网金融平台兴起后，各大互联网公司都在通过支付实现金融化，传统三大平台“花呗”、“京东白条”、“抖音月付”在各自的平台都有天然的优势，能够方便快捷地为用户提供支付、满减或者分期等服务。另外还有后起之秀，如滴滴旗下的“滴滴数科”，百度旗下的“度小满”，美团旗下的“美团借钱”等都在自己的流量领地攻城略地，这些互联网金融产品额度灵活、分期方便，结合自身应用场景能更快贴合用户，相比较而言，信用卡的审批流程较为严格，加上有的需要收取年费，劝退了一大波年轻人。

各大行浑身解数继续卷虽然从2019年开始，关于信用卡行业「拐点」已至的说法已经在业内传开。但瘦死的骆驼比马大，作为银行零售利润贡献的大户，各大行依然在不遗余力地抢占份额。有些银行甚至不惜做赔本买卖，只为用户能办一张信用卡。对于那些办理信用卡的用户，有的银行送行李箱，有的银行送家电，这些算是常规操作。推出联名信用卡也是各家银行都在进行的各种尝试，比如长沙银行推出的茶颜悦色联名卡、招商银行推出的王者荣耀联名卡、平安银行推出的Costco联名卡。这些银行为了抓住年轻人眼球，纷纷从电竞、动漫、网红餐饮等出手，跨界打造爆款产品。以电竞为例，中信银行就曾推出游戏电竞信用卡，该信用卡有普通版、RNG版、LGD版三款卡面，后来其他银行也纷纷效仿，交通银行、建设银行、浦发银行、招商银行、华夏银行都曾有相关电竞主题的信用卡推出。电竞主题信用卡的推出是为了迎合电竞粉丝等群体的需求，圈住这部分年轻群体，进而提升银行信用卡的开卡量，这也反映了近几年信用卡市场竞争内卷加剧，信用卡产品正朝着“窄众化”方向发展。随着线下获客渠道饱和，各大银行也在线上平台激烈角逐。美团、淘宝、京东、抖音、拼多多等互联网企业掌握着互联网时代巨大的流量，用户群体涵盖老中青幼，已经成为中国人生活中离不开的存在。虽然各家互联网平台都推出了自己的类信用卡产品，但面对流量诱惑，各家银行不得不放下身段，主动拥抱互联网，积极和这些互联网巨头合作，找到各自互补点，让信用卡充分覆盖这些消费场景。

剩者还能为王？尽管近几年全国信用卡发卡量持续低迷，信用卡交易金额、贷款金额分化加剧，有的银行甚至出现明显负增长，但银个银行依然不会放弃这块曾经的“肥肉”，信用卡贷款余额仍然占据消费金融的半数以上。但信用卡从增量、存量，过渡到如今的存量甚至是缩量时代，未来的竞争或许更加内卷。参考日本经验，到2022年，日本成年人，人均拥有约3张信用卡，人均活跃卡量，人均信用卡消费额都远超我国，同样日本的信用卡发卡行的集中度也远超我国，这都是激烈的市场竞争后的结果，存量博弈下，最终只会留下少数玩家。而未来的竞争，也要从深耕存量客户，不断提高信用卡服务的质量和效率上发力。例如日本信用卡市场，商户交易量达到93.8万亿日元，但却做到了低债务和违约率，高效的运营模式和相对安全性、风险控制的重视是日本市场的显著特点。万物皆有周期，信用卡业务缩水已是不争的事实，如果不能贡献客户和利润，暂停信用卡业务或许是一些小银行的难而正确的选择，聚焦自己的优势业务，走差异化发展道路才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟，没必要和国有大行和几家大的股份制银行拼得头破血流。银行信用卡业务如今步入了剩者为王的阶段，信用卡跑马圈地的蓝海时代已经成为过去。在这个需要“精耕细作”的存量时代，银行需要去理解用户的需求，重新抓住年轻用户，通过精细化运营满足用户的需求，不断提升用户体验，才能在下一个周期中成为新王。