我有个客户姓李，称她为李女士吧。

李女士的父亲在10年前后得了冠心病，做了冠状动脉搭桥，花了十万左右，

因为没有社保，所以自家支付了全额手术费，全家是砸锅卖铁，很是艰难。

李女士各个方面都很像父亲，因此也比较担心父亲的疾病会有遗传性质，

正逢2020年重疾险大跳水，于是就买了两份重疾险。

今年上半年李女士很不幸确诊了冠心病，也做了同样的手术；

一份重疾险赔付了50万，另一份重疾险正在走赔付流程……

新的问题出现了，“医院只开了一张发票，怎么做才能多家保司理赔？”

随着保险的普及，现在很多家庭拥有多份保单已经不足为奇了

虽然我们都希望不出事，但万一出事了，怎么能把这些保单物尽其用呢？

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虽然多买几份保险，保障会更全面些，

但买之前，我们也要注意并不是所有保险都能同时赔付。

保险的理赔方式可以分为以下两类：

定额赔付型：只要达到理赔要求，保险公司会一次性赔付一大笔钱，不设定钱财用途。

报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。

由图可见，重疾险、寿险，以及意外险的身故、伤残保障和住院津贴，都属于定额赔付型，多份保险可以同时理赔。

医疗险、意外险的医疗部分都属于报销补偿型，已经报销过的费用不能重复报销。

假如说，小明买了两份保险，一份意外险，一份百万医疗险。

上班途中骑自行车摔倒了，伤得还挺重，花了三万块钱住院，

两份保险都可以报销，小明是不是可以拿两份钱呢？他怎么走这个理赔流程呢？

第一个问题是上一段的复习点，

报销型只能报一次，所以小明最多只能拿回三万元医疗费。

百万医疗险有免赔额，一般是一万元以内的医疗费不赔，

医疗险报的就是走完社保、超出一万元的部分。

可是一万元也是个不小的数字，谁来报销呢？

很多意外医疗报销是0免赔额，且不限社保的。

假如说，小明住院期间还用了一些不在社保报销范围内的药物，

社保报销后，还需要自费两万元。

那么他就可以先让百万医疗险报销一万，不占用意外险的保额，

接着再由意外险报销剩下的医疗费用。

明白报销顺序，那我们怎么走报销流程呢？

第一步，联系业务员，了解理赔流程和注意点后及时报案。

第二步，保险公司联系后，要搜集相关资料。

报案后保险公司会有专人指导收集资料，下面的表格也整理了主要的理赔资料，供大家参考。

当医院只开了一张发票，还需要另外一家理赔时，

需要准备盖章发票的复印件以及前一家保司的理赔决定通知书。

在第一家保险公司理赔时，就要说清楚情况，我们就可以提前准备下家理赔资料。

02

看到这里，你可能轻蔑一笑：还看理赔流程呢，人家给你赔吗？

有这个想法我也理解，毕竟坊间有句话流传了很久：

买保险前，这也赔，那也赔；

买保险后，这也不赔，那也不赔。

当然，也会有同学举手提问：

保险不是白纸黑字签了合同吗？他们到底用什么理由拒赔的？

今天就给大家一个大揭秘，保险公司拒赔的“手段”都有哪些，

知己知彼，百战不殆，我们履行好我们的义务，保险公司自然没有理由拒赔。

某保险公司同步公布的拒赔数据显示：

部分客户会因为存在没有做好健康告知，又或者没有达到理赔标准、在免责范围内等情况被保司拒赔，

其中没有如实健康告知导致拒赔的概率最高。

这三大拒赔理由从何而来呢？我们又如何破局呢？

拒赔理由1：不在理赔标准内

常有人在买保险时犯“想买西瓜，买回芝麻”的错误，

大多是不了解各个保险的保障责任，

最终有了明明买了保险，却用不上的无力感。

下面，我就来给大家简单介绍四大保险的保障范围：

重疾险保的是病情危急、治疗困难、花费较高的疾病。

比如癌症，比如心脑血管疾病，是给付型保险。

重疾险的保障范围非常清晰，以条款中的疾病定义为准。

重疾险的条款比较复杂，价格又高，建议看之前的重疾险挑选攻略。

在使用医疗险时，大家一定要重点关注以下保障范围：

免赔额、赔付比例：花销多少钱以上才能报销，报销多少？

医院范围：只能报公立，还是私立也可以？对医院等级有要求吗？

病房类型：高级病房是否能报销？

报销范围：是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？

另外，医疗险是报销型保险，只报销一次，同等报销条件下买一个医疗险就可以，

比如只需要买一个百万医疗险。

但因为百万医疗险是有一万块钱的免赔额，

所以可以搭配一个小额医疗险，两者上下搭配，可以百分百覆盖医疗费用。

意外险的理赔，关键在于判断事故是否符合意外的定义：

外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来获得赔付。

而中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”，这些情况都是无法拿到理赔的。

部分意外险也包括猝死，

要注意特别免责，特别约定，比如很多意外险是不赔因高危运动发生的意外。

寿险是在被保人身故之后赔一大笔钱，意外险只保障意外身故，

但是，寿险是不区分身故原因的，意外身故、疾病身故，甚至两年后自杀都可以赔。

拒赔理由2：在免责条款内

如图是四大险免责条款汇总。

各个产品的保障范围和免责条款都不一样，大家买保险前多看看条款。

其实，每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，

和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人，都没有关系。

另外，有些医院因为各种因素被保险公司拉黑，

在保险公司黑名单的医院就医，保险公司是不赔的，也要注意。

拒赔理由3：未如实健康告知

健康告知，决定了什么人能买保险、什么人要被拒之门外。

保险公司通过它，来对你的身体状况、职业做风险评估，最后决定保不保你。

医疗险、重疾险、寿险、防癌险等健康险，都需要健康告知。

保险公司有权查被保人的既往病史，不要贪小便宜吃大亏，罔顾法律，要如实告知哦。

提交健康告知之前，首先要确认自己的身体情况，

可以查社保卡消费记录，这里切记不要用医保卡给别人买药，

不然别人的病史就成了你自己的。

可以去自己就医过的医院查询，也可以找当时就诊的医生询问。

还可以找体检机构查询，注意是查询以前的身体，不是重新体检。

其次，在填写健康问卷时，

人家问什么自己答什么，不问的不答，

医院报告上自己是什么病填什么病，自己猜的、江湖郎中口头确诊的不算，

不建议在投保期间和等待出险期间体检，不给自己找后续麻烦。

如果以上三条都没问题，保险公司还敢拒赔，那是不想做生意了！

所以只要做好以上三点，赔付到手妥妥的。

03

文章的最后，再给大家解决一些日常问题。

一些私信，我感觉很有普适性，希望可以帮到大家。

两份重疾险可以同时赔付吗？

可以的，符合理赔条件的情况下，都能赔付。

公司买了团体意外险，报销后，个人也买了意外险，还能报销吗？

要看意外险的类型，如果是医疗费用报销就不行了，医疗费用是实报实销，只能报销一次。

但如果是身故责任，或者住院津贴这种，就可以进行两份重复赔付的。

我重疾理赔后，还能买保险吗？

惠民保等宽松的保险有机会，具体看病例情况，还可以买意外险。

如果大家还有其它问题，欢迎在评论区或者私信提问，或者直接微信（sidacaizi0303）找我沟通都可以~