昨晚加班赶个文件,
9点多的时候,公司刚来没多久的实习生小姑娘突然敲响了我的办公室大门。
心想,现在的00后挺拼的嘛。
万万没想到,她是过来探讨如何躺平的,直直的那种……
小姑娘说,作为初入社会的礼物,她父母给了她100万。
拿到之后她有点坐立不安,寻思着,到底怎么利用。
最后决定,用这笔钱做个理财计划,好让自己后面的日子没有太多后顾之忧。
小姑娘虽小,但还是挺有想法的。
她说,不想直接存银行。一个利息低,另一个就是怕自己乱花,没两年就嚯嚯完了。
但是跟着团队学了个把月储蓄险,好像也没找到理想中的“真命天子”。
增额寿和养老年金,她都觉得存进去时间太长了……
基本都要7-8年以后才能拿到钱,取太早的话,其实也不划算。
虽然她想管住自己的手不乱花钱,
但也不想这么笔钱迟迟都不能碰,守着金山总不能做活寡妇。
所以,最后才鼓起勇气,找我这个老前辈请教……
我寻思,你这既要又要的,现在的环境下估计只有快返年金合适了。
01
为什么说快返年金很适合呢?
很简单,先跟大家说说啥是快返型的年金。
字面意义,领钱早,特别早。
差不多投保后等个5年左右,就能开始领了,
不像教育金一样只能给小孩子买,也不像养老年金一样非得等到五六十岁才行,限制非常小。
像开头说的小姑娘一样“既要又要”的,
放眼目前的市场,除了快返年金,几乎没有能够实现她要求的产品了。
不想坐吃山空+想躺平,本质上都是需要“钱生钱”,靠利息才能实现的。
以往,或许存银行是最好的储蓄方式。
银行收益低,收益也稳定,而且存储期限灵活,存3、5都可以。
但如今银行存款的利率,一降再降,新一轮降息可能又要来了,注定只能找其他方式去实现“躺平”。
其它产品,也都是拉垮。
![](http://image.uc.cn/s/wemedia/s/upload/2024/bc9473355ca1fa3720d589fba6c5b28b.jpg)
货币基金?
拿余额宝来举例,近两年余额宝七日年化率已经跌破1.5%,其它货币基金也好不到那里去。更重要的是,放着太容易被花掉了。
放进国债本质上也没什么区别。
这几年国债收益率同样整体下移,只有超长期国债的收益才勉强能达到2.5%以上的收益,
更要命的是,即便勉为其难,也很难抢。
![](http://image.uc.cn/s/wemedia/s/upload/2024/a7cad67566dab0bb2d96446a1b404b4a.jpg)
这个时候,快返型年金的优势就凸显出来的。
几乎是针对这种需求的量身定制。
它的设计有点像存款,但又比存款稳定很多,
毕竟年金产品,它本身就可以做到锁定收益,不会受到利率变化的影响。
而且回本快,领取快,
每年领一笔固定的“利息”,人没了之后,还能把本金留给家人。
年轻人想躺平领钱,又怕坐吃山空,用快返年金再合适不过。
财子平时跟大家聊“快返”比较少,
很多人也以为这个保险很小众,其实还真不是。
之前有一个富豪大哥就是这么操作的,给他刚出生的孩子买了一个亿的快返年金,
真的是出生即躺平,一亿传三代了。
02
那么问题来了:
到底怎么才能利用快返年金躺平呢?
财子这里用两种方案跟大家举例。
一种,是像公司那个小姑娘一样,手上有笔钱的。
不管是自己攒的,还是父母给的,甚至是飞来横财,都行。
直接一次性把钱全放进快返年金里。
假设25岁女生,一次性放进去了100万,
![](http://image.uc.cn/s/wemedia/s/upload/2024/42ba828f1e307e5a391f6b9d28923854.jpg)
从上面的表格可以看到,
到了第5年,可以直接拿回10万块,后面每年都能再拿3万,也就是每个月2500多。
如果哪天不想上班了,拿着这些钱躺平一段时间休息休息,都是完全没问题的。
甚至再过激一点,直接回老家躺平,这些钱在小县城做个生活费是完全够用了,再也不用当牛马了。
最为关键的是,这些领的钱本质都是吃利息。
到8年后,账户里会一直有100万多的现金价值(接近本金),
如果未来结婚生子,又或者生病,可以随时取出一部分来解决未来突发情况,进可攻、退可守。
要是没有突发情况,一直领下去,领到90岁,那么算下来,除了领取190万外,账户还有102万。
但如果可投的本金不多呢?
毕竟大多数年轻人既没法拼爹娘,也没有房子可拆迁,中彩票更是小概率事件。
这里,财子就提供另一个方案:
25岁女生,每年交5万,交5年。
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到30岁的时候,她可以一次性领取2万5。
然后31岁开始,每年还能领6850元,可以领到终身(105岁)。
虽然每年可以钱不多,但也是稳稳的幸福。
03
快返型年金从产品设计角度讲,它是为想回款快的朋友设计。
尤其适合手上有钱,又想躺平的年轻人。
现在去存一笔钱,没几年功夫就可以领钱,
退休前就能率先拿到几十万,
并且是按年按月固定发放,简单是给自己买了一份不需要上班但是会发工资的“工作”,可以稳稳地躺平。
具体到产品,目前财子盘下来,有两款产品非常不错,它们分别是中邮的邮爱一生和新华的快享福。
1、邮爱一生
这产品现在也是大名鼎鼎了,前面说的给孩子话1亿买了快返年金的富豪,买的就是邮爱一生。
这产品安全性、流动性、收益率都表现得不错。
25岁女生趸交100万的话,
投保后第5年,先能领一笔关爱金,保费的10%也就是10万块,
让大家快速拿到一笔回笼保费,图了个安心。
![](http://image.uc.cn/s/wemedia/s/upload/2024/8dbc401214c9ef3ac22b03d23826d483.jpg)
后续再每年给生存年金,每年3万块,有源源不断的现金流,保证了流动性,
即便身故,还有一笔身故金可以给到家人,不用担心会亏掉本金。
到了90岁,累计领取+现金价值,共计能拿到292万,收益率表现非常不错。
2、快享福
这款产品的优势,主打的就是一个回本快。
比如25岁女生趸交100万,
交钱满一年,现金价值就达到了94.76万,回本94.7%,
到第三年现金价值就已经高于本金了。
第5年开始,每年会定时到账30900的“利息”,源源不断能持续领一辈子。
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而且除了能当快返年金用,
还可以选择60岁、70岁领取,当常规的养老年金用。
灵活性拉满。
要知道市面上储蓄险,即便是快返型年金险,超过本金的速度,可能都要普遍等到5-6年后。
这种回本速度,在目前的市场上真的极其少见,
更何况这产品还是老牌保司新华的产品,真的足够稳定。
不管从哪个角度看,都是妥妥的一流选手。
写在最后:
讲到这里了,作为一个过来人,财子还得再多提醒几句。
快返年金这类产品,更侧重投钱之后前中期需求,因为返得快,大量钱在早期就返还给你。
这意味着,这类产品往往长期收益率不高。
所以年轻人买了用来躺平,或者做个后盾,都合适,但并不适合用作养老。
当然了,年轻人买“快返”也不能一劳永逸的想法。
躺平虽然看似美好,但终究只是一种暂时性的释放和解脱,很快就会陷入无聊。
人生路很长,还是需要做点有意思的事情。
“快返”在我们人生之中,
可以扮演的最好角色,就是我们不断折腾、不断追寻梦想,不惧怕失败的底气。
回到昨天晚上,在我跟实习生聊“快返”的林林总总,
忍不住“爹味”上头,说了很多语重心长的话。
实习生“嗯”了几句,说“我知道,谢谢老板”。
有一种错觉袭来:财子是不是老了?
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