龙年王炸来了！

2月20日，央行公布最新LRP利率，一年期没变，5年期直接降到3.95%。

一口气降了0.25%，史无前例，大超预期！

什么概念？

以前都是0.1%、0.05%的降，这次创下历史最大幅度！

去年全年才降了0.1%。

而这次开年不到一周，直接降0.25%。

猛药一下，房奴们的焦虑可以大大缓解。降LRP利率就是降房贷利率，房奴们每月又可以少还钱了。

但是有没有想过，降房贷利率，最后受伤的是谁？

首当其冲，是银行。

房贷是银行放出去的，降息，就是降银行的收入。

而银行的钱，又是通过存款的形式募集的，众所周知，存款是有利息的。

一来二去，利差小了，银行的经营风险增加了。

怎么办？

银行肯定要降存款端的利息！

这不，紧跟其后，一批小银行已经率先开始降存款利息……

全国金融市场一盘棋，

LRP降息之后存款降，存款降之后，也必然会刺激国债、保险降……

01

2020年，升级成奶爸的财子，在老婆的再三催促下买了人生第一份储蓄险，

给女儿的教育金，小试牛刀，投了2万。

记得当时的收益率是4.025%，复利计算的那种，并且长期锁定收益，无限接近0风险，

现在看来是非常诱人的肥肉。

不过当时是看不上的，毕竟2020年买基金的话，随随便便就能赚个10%-20%。

当时下单是拗不过老婆的固执。

现在早已追悔莫及，每次看到这个保单都是拍着大腿喊后悔，想想，还是老婆大人英明！

到了去年3.5%储蓄险大下架，

在利率下行的大背景下，我意识到时代变了，未来中国很可能会走向负利率，于是一口气就给女儿买了60万。

这次老婆终于满意了。

有这笔钱，用老婆的话讲就是“安全感”。

放在里面不仅会锁定收益，不断增值，

并且是跟着我女儿的，锁死在她个人的账号下，谁也动不了，不怕以后渣男骗。

未来，不管是用来做教育金，还是创业开店、养家糊口，都可以，都是她说了算。

人生在世，难免会遇到点小风小浪。等她长大进入社会，做父母的也很难方方面面照顾，有了这笔钱，就是她最坚强的后盾。

人在社会，靠老公靠朋友还不如靠钱。不是我功利，财子也进入社会快20年了，冷暖自知，也看明白很多世态炎凉。

在极端情况下，只有是真金白银最可靠。

但是到了今年春节，老婆又开始叨逼我。

一方面，手上的房子、股票基金都在亏，她心疼，有点懊恼干嘛当年不多配点储蓄险。

另一方面，60万用来给宝贝女儿做未来的后盾，她觉得还是太少了。

尤其是在这次史无前例的大降息面前，她有点慌。

每次降息，同样的本金，未来能给到宝贝女儿的，都会少一大截RMB。

02

春节假期结束之后，

老婆三天两头拉着我和团队的小伙伴一起研究产品，挑选她心中最满意的储蓄险。

她说，这次她说了算，并且是择日不如撞日。

她担心今年的储蓄险可能“突然之间”又降息了……

不得不说，现在挑个产品真难。

由于报行合一的问题，很多预定利率3%的产品如今也已经岌岌可危了，

近期好产品都要下。

这次我们的预算是30万。

具体买哪个，最近财子正在汇总市场上几千款分红型储蓄险的情况，

粗步筛下来，认定一生中意终身寿险（分红型储蓄险）是我目前的首选。

分红型储蓄险的特点，

进可攻，退可守，下有保底收益，上有额外分红。

即便分红达成率只有80%，也要比市面上3%的固定收益的储蓄险高。

即使是最差的情况，完全没有分红，长期持有一生中意的irr（复利收益）也超过2.2%，在此类产品中也处于第一梯队。

分红型储蓄险的收益达成率，跟保险公司的投资能力有很大的关系。在这个优质资产稀缺的时代，所谓的投资能力，又跟这些保险公司是否掌握的了稀缺资源。

中意人寿的一个大爹（股东）叫中国石油，超级大央企。

在老爹的加持下，中意人寿手上有大把的核心资源，像京沪高铁，西气东输等等。中国的高铁整体是不赚钱的，但是京沪高铁是赚钱的现金奶牛，不是谁都能碰的。

参考中意人寿历年的分红实现率，

基本都能在100%以上，高的能够接近200%，所以它才能成为我目前比较看重的分红型储蓄险。

除此之外，这款分红型储蓄险还有很多优点，

比如，可以追加目前结算利率为3.8%的万能险。

如果总保费达到100万，还可以对接信托，都是央企掌握优质稀缺项目。

另外权益也非常丰富，支持减保、保单贷款、指定第二投保人……

所以，阅险无数的财子对于这款产品，才会有心动的感觉。

不过有一个坏消息，一生中意这个月29号就要下降了，甚至更早，现在保险公司的下降总是让人猝不及防。

开年有点忙，我计划在这两天就投保。

具体产品细节，我手上还有一篇关于分红的大文章还在筹备，等梳理完后过几天会和大家详细介绍。

同样跟财子一样，对这款产品感兴趣，有需求的，

可以提前找我咨询。