临近月底，“猝死”的产品越来越多，各种宣传大坑也是越来越多了。

像上个月财子刚跟大家讲过，

线下银行，有人用现金价值增长率当做收益忽悠人，没想到最近居然忽悠到线上来了。

而且手段不止这一种，真给人恶心的够呛！

1、大坑！现金价值增长率≠实际收益率

这点之前讲过，但太容易混淆，所以还是有必要再跟大家强调一下：

现金价值的增长率≠实际收益率

以这款产品举例，

比如投保第15年3.58%的收益率，

是直接用第15年现金价值-第14年现金价值=558419-540512=17907元，

再用这个数字，直接去除以本金50万，得到3.58%的增长率。

以此类推，越往后，收益率越高，

甚至能达到6%+的收益率，让你觉得这产品简直太牛了！

但是，这样算下来的收益率，和真实情况一点关系都没有。

真想看一款产品的实际收益，只能去算IRR（内部收益率），财子以前跟大家讲过计算方法，这里不再赘述，

想了解的朋友可以直接传送门：盯住父母，银行这个套路太恶心了！！

2、注意，保额增长率≠实际收益率

这种话术非常常见了。

从去年3.5%的产品下架就一直有人在用，到了今年居然还是有人在用。

很多朋友对增额终身寿的收益了解并没有那么清晰，看到条款白纸黑字写了3.0%，就觉得一定没问题。

但很可惜，只要你这么想了，问题就大了。

问就是在拿条款忽悠人。

条款中按照3.0%增长的“年度保险金额”，它最多也就影响身故的赔偿，

只有在交完费且被保人大于18后噶了，算赔偿金时，年度保险金额才有可能被用到，实际上和增额寿的收益一点关系都没有。

对于储蓄险，

到手的钱和现金价值有关，收益率真的只需要认准IRR就行了。

（IRR计算方法同上）

增额终身寿实际收益具体是多少，需要通过现金价值来测算。

缴费时间越长，保单的现金价值累计越高。

再加上本身产品有回本期，实际上前期压根儿达不到3.0%的收益的，更别说每年按照3.0%复利递增了。

3、看清收益，别混淆年化单利和复利

听起来很简单，但有不少人会上当：

要不，宣传时直接跳过了复利的解释，用单利来迷惑大家的眼睛；

要不，只说单利不说IRR。

比如这样，封面直接摆出一个很大的数字，进去发现是单利；

仔细一算产品的IRR真实收益，发现才2%出头，差得远。

咋说呢，这么宣传也没什么毛病，但确实有点太讨巧了。

毕竟平时大家宣传储蓄险都是复利增值，这么写很多人都会默认是高复利产品了。

实际收益并没有那么高。

简单跟大家说下单利复利的区别。

复利，就是利滚利，利息也计算利息，储蓄险增值就是复利增值的一种，

比如X%的利率，存n年，一般本息和=本金*（1+X%）^n。

而单利，就是只有本金才计算利息，

比如银行存款，到期还本付息，就属于单利，一般本息和=本金*(1+n*X%)。

本身而言，单利复利的计算方式都是对的，

但混淆这两种利率之后，再以此去卖自己的产品，这行为才是真的过分。

因为储蓄险基本都是复利计息，

而复利和单利的差距，在时间拉长之后会变得非常离谱。

像是本金10万，同样4%的利率，

前期差距很小，但到30年，差距就有10万多，50年差距甚至达到41万多！

所以，挑选产品时：

对于增额终身寿险，目前都还是预定利率3.0%的产品，

长期IRR算下来都只会贴近3%，不会超过3%。

而养老年金，长期有在3%以上的可能，但复利不会夸张到7%、8%……

大家心里大概有个数字，超过就得拉响警铃了。

4、现在的万能账户，不懂千万别碰

讲这个没别的原因，主要还是收益问题。

以前的万能账户什么样？

保底利益写进合同，而且保底利率能达到3%，

不管经济有多不景气，都能达到这么高的收益，可以说压根儿不用考虑折损。

再加上万能账户本身又比较灵活，不像增额寿本体一样需要审批，完全能够当做一个高收益的活期账户去使用。

可现在呢？

万能账户经过不断的调整，曾经的优势几乎已经没有了。

现在万能账户的保底利率已经降到2%，收益完全没有亮点。

而且非常重要的一点是，没法无限制的往里存钱了。

本身很多人附加万能账户就是为了当活期赚钱用的，现在直接卡了脖子，用处大大降低了。

所以，现在的时间节点下：

看到万能型的产品就可以直接pass。

要么，这产品直接就是主险到期，自动转入万能账户的产品，

要么，产品干脆就是万能账户。

不管哪个，在目前的市场环境下都没什么优势。

而且，万能账户调整后，

对目前想锁定利率的朋友们来说，甚至算的上坑了：收益不高，还有上限。

真要考虑入手产品，直接认准固收类的产品，增额终身寿或者养老年金都可以。

5、注意分红产品：预期收益不一定拿得到

最后一点则是有关分红的，不算坑，但需要跟大家提个醒。

这个月下架的储蓄险，几乎都是固收类的产品，也就是单纯的增额终身寿、养老年金这种类型。

但有些朋友会看到高于3%IRR收益的产品，很多都是分红产品，加了分红收益的。

比如这样：

分红产品今年和大家讲过很多次：

保底会比固收类产品低一些，但可以依靠分红去够到更高的收益上限。

产品是好的，但要注意一点：

分红部分是浮动的，是预期收益，不一定能拿得到。

如果一些朋友，本身并不愿意去接受这点浮动的风险，更喜欢固收，

那近期还是要擦亮眼睛看清产品，别只顾着收益忘了看产品类型。

写在最后：

其实到这会儿了，各种坑，无非就是拿各种计算逻辑来绕晕大家，让大家误以为是收益率。

储蓄险真的很简单，

增额寿看现金价值，年金险看领取和现金价值，收益率只认准IRR，

这就够了。

实在分不清，或者担心自己被业务员坑的，

可以直接按照前面教过大家的方法计算IRR，或者直接来找财子（sidacaizi0303）都行。

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另外财子也发现，即便已经到这个时间节点了，也还是有很多朋友对储蓄险没有一个全面的认知，只知道产品下架，不清楚具体细节。大家也别嫌财子烦。

作为经历过4.025%和3.5%时代终结的人，我只能说，预定利率下调带来的收益差别可以说是断档性的，真正有想法的朋友，财子不希望大家错过这个机会，但也不希望在市场的鼓动下晕晕乎乎就上车。

所以真正该科普的，这几天还是得给大家讲明白，起码了解过，再去考虑入手。

1、什么是储蓄险？

储蓄险就是带有储蓄功能的保险，风险极低，和银行定期存款类似。

本质上就是一个“存钱罐”，

能够保障未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。

2、储蓄险都有什么类型？

比较常见的其实就是增额终身寿和养老年金。

再往下细分，还会有分红型和万能型这类包含浮动收益的产品。

为了方便大家理解区分，财子给大家做了张表格：

增额终身寿本质是寿险，但由于保额一直增长，也具有储蓄功能。

主要通过钱的增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用，取多少也自己掌控。

由于灵活性更强，

可以用作家庭资产储蓄、养老金储备，子女教育金、婚嫁金；

也能用来传承财富，或者用作大额资产隔离。

年金险，就是前期投一笔钱进去，按约定时间开始领。

未来领取多少，何时领取，事先都会在合同里写清楚，不会变。

因为领取比较固定，

更适合用在退休、教育这类比较明确的节点，

可以作为家庭专项资金，或者养老、子女教育资金来用。

另外单独跟大家讲下分红型产品。

它可以根据保险公司当期经营状况，享受分红。

本金不会亏损，一般是固定+分红的模式，国内一般是保底2%以上，加分红甚至可以冲击3.5%；

但分红部分不固定，适合风险偏好更高点的朋友。

3、利率都在降，凭什么储蓄险能锁定利率？

和保险公司有关，也和保险的产品形式有关。

先说保险公司，

因为监管比较严格，保险公司的投资方式和安全程度，都和其他金融公司有很大差别。

我们常说，保险公司赚钱有三驾马车：死差，费差，利差。

其中利差，是最核心的赚钱方式。

而利差主要来自投资收益。

保险公司会拿保民缴纳的保费去投资，可投资的资产类型非常多。

海外投资、股票、存款、基金等等，能让保险公司能够有效的防止鸡蛋在一个篮子里面，继而有效的去分担风险。

接着，投资得来的钱，去掉承诺的收益、成本等等，剩下来的就是利润。

200亿的可投资保费，哪怕只获利1%都有2个亿。

重点是这笔保费资金足够优质，能去投资一些很牛X、很稳定的项目，

比如南水北调、比如京沪高铁，都是一等一的现金奶牛，给大家3%的收益还是很轻松的。

再说保单。

一纸合同，把所有的收益都写的明明白白清清楚楚，该是多少就是多少。

像一般的增额终身寿和养老年金，的确是保本保息、收益确定，

合同里会把现金价值表写的清清楚楚，

哪一年，现金价值有多少，没有任何不确定的地方。

但这里要提醒大家的是，

一般的分红险、万能险，虽然保本，保底利率也写进合同，

但是保底收益以外的部分，是浮动不保证的。

4、为什么建议用储蓄险锁定利率，收益如何？

很简单，目前储蓄险的收益率，是秒杀其他无风险收益产品的。

比如国债，3年期收益率只有2.38%，5年期2.50%，甚至20年期都降到了2.49%。

短期打不过储蓄险，长期随着负利率的加重，更难匹敌。

比如银行存款，一直在下调利率，活期已经跌到0.15%，

定期也好不到哪去，六大行3年期的存款利率也就只有1.75%，5年期也只有1.8%。

但储蓄险呢？

不仅目前仍旧能做到3%的复利，而且还能持续锁定终身，持有时间越长，收益就越高。

这样的收益率，在经济放缓、未来的负利率时代，不管是国债，还是银行存款、货币经济都无法匹敌。

5、如果想锁定利率，增额寿和年金险要怎么选？

这点其实没什么好说的，

如果纯纯为了养老，想要一笔持续稳定的现金流，那就选养老年金；

如果想法比较多，不确定给谁用，也不确定给什么事情用，但想存一笔钱，那就考虑增额终身寿。

先说增额终身寿。

这类产品很简单，依靠现金价值的增值来实现收益增长，有需要时就可以考虑减保取现。

如果是未来有一个“大额支出需求”目标，或者想存一笔钱去增值，那选它没毛病。

可以给孩子存作教育金，也可以给自己存养老金或者医疗费，

甚至怕遇到渣男渣女，考虑婚前财产（现金部分）分割、或者给孩子定向财产继承，增额寿都是不二之选。

再说养老年金，这类产品就是定向用来养老的。

相当于买个“工作”，老了之后替我们打工，补充源源不断的“现金流”。

我们目前的状况大家也知道，

老龄化加剧，生育率骤降，未来能领多少退休金谁都说不准，

所以如果大家对于自己的晚年生活在“花钱自由”上没那么自信的话……

完全可以考虑入手一份养老年金，权当是亲手给未来的自己创造美好生活了。

6、那储蓄险，到底安全吗？

必须安全。

很多人买储蓄险都有一个顾虑：我的钱放到你这里，你不会跑路吧？

自然不会。

因为除了存款、国债，保险几乎就是最安全的产品了。

一方面，监管不是吃干饭的。

银保监会对保司在各项资金的运用和经营情况上做出要求，全方面保证保司不会突然倒闭破产，

另外，哪怕保司真的破产了，为了让大家的保单有托底，保单也会直接转让到指定的保司。

而且储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，

即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。

另一方面，保险或多或少押上了GJ的一部分信用，

在GJ力量的支持下，保险能赚多少钱，什么时候赚钱，全部写入合同，说到做到。

完全不用担心，而且足够稳定。

7、这次储蓄险预定利率调整，影响有多大？

直白点讲，

下个月开始，无风险的高收益产品是真的完全没了。

新上的产品，收益可能比大家预想中还要低很多。

一方面是预定利率本身就在降低，3.0%和2.5%的产品收益差距已经非常大了。

第20年时，0.5%的复利下调幅度，就会产生大约10%的收益差距，大概会少拿10万多；

第30年时，2.5%的产品和3.0%的产品，收益差距拉大到几乎18%，会少拿20万左右；

到了80岁时（第50年），这种收益差距已经达到51万了，下降了差不多25%。

本金才50万，这直接就少拿了一倍本金！

往小点说，直接损失两辆小米SU7；

往大点说，这可是直接损失了小城市一套房的首付啊！

另一方面，报行合一还在继续落实，未来产品的收益可能要比现在更低一档。

表面上看是0.5%的利率下调，实际收益差距可能远不止0.5%。

用增额寿来举例，

目前3.0%的预定利率，一些产品的实际收益率还可以做到2.7%左右；

但如果未来严格执行报行合一，那20-30年这个阶段，2.5%的增额寿实际收益可能只有2.0%左右。

表面上0.5%的收益差距，实际上可能还得再拉大到0.7%甚至更高，

前面算下来50万的差距，到了下个月，差距可能会变成60万、甚至70万！

你以为可能会差两辆小米su7，实际上已经差3辆了。

8、如果现在这个节点想入手储蓄险产品，有什么推荐的吗？

（1）增额终身寿

先说增额寿吧，鑫玺越下架之后，目前好点的产品是星盈家（虎啸版）。

星盈家虎啸版允许0-70岁的人投保，年龄限制较为宽松，

缴费期限也可以灵活选择，支持趸交/3年/5年/10年交，

对高风险职业人群也很友好，1-7类职业都可以买。

这款产品严格来说收益会比鑫玺越低一丢丢，但减保要求没那么严格，

每年度累计减少金额不超过基本保额20%就行。

而且保单权益非常丰富，

还可以附加保底利率2%，目前结算利率3.5%的万能账户。

此外满足条件后，还有养老社区可以对接，优势很大。

至于收益，算是目前市场下固收类增额靠前的了，

以30岁男投保，年交10万为例：

整体来说星盈家虎啸版的封闭期不长，但5年/10年交的情况下，现价增长速度更加理想。

看到85岁的话，趸交收益表现相对更好一些，irr能达到2.93%，

其他三个缴费情况下的irr都在2.89%左右，现金价值表现很不错，

如果此时退保，可以得到一笔可观的资金，为后续的养老生活添砖加瓦。

（2）养老年金

再来看养老年金，目前还是比较推荐龙抬头3.0，几乎是年金天花板。

不仅领取牛X，保终身领取多，现价持续时间也很长，完全能做到收益最大化。

0-50岁人群可以投保，最低1万起投。

支持减保、保单贷款，长期领取的话在目前的产品里非常优秀。

这个产品分为AB款两个版本，主要就是投保年龄和领取时间上的差异，其他基本上都是一致的。

接下来看收益，

以30岁女性为例，每年交10万，连续交5年，60岁起领（A款）：

每年能够到手71500元的养老金，合计每个月能拿近6000元。

80岁时，保费翻三倍，IRR接近3.5%，折算单利6%。

产品本身现金价值持续时间也长，

到了85岁后期，加上退保一共能拿到215万左右的收益，irr能达到3.62%。

如果想买一个保终身，而且年领取金额非常优秀的产品，那龙抬头3.0几乎就是目前这个节点下能够做到的最优选择了。

最后，还是要跟大家说一句，

现在距离大下架真的也没几天了，如果大家真的有疑问，千万别拖，

及时找财子，尽快解决问题，

这样一来就算产品有问题，也能留出足够的时间挑选，换产品也完全来的及！