这两年，几乎可以说是迎来了史上最大规模的降息潮。

银行定期存款利率，降！

国债收益率，降！

连保险产品的预定利率，也要降！

而且降一次不够，得连续降！

不仅仅是无风险的产品收益在降低。

事实上，这两年几乎所有的理财产品，收益都不好看。

像银行存款，

这两年降息非常频繁，从2022下半年到现在，已经调整了5轮。

3年期定存已经下调将近1%，每年得少拿30%的利息。

国债也一样，

票面利率不停下调，目前3年期最低仅仅只有2.04%。

其他理财也照降不误。

拿余额宝来举例，近两年余额宝七日年化率已经跌破1.5%，其它理财也好不到那里去。

保险更是逃不掉。

预定利率从3.5%下调到3.0%，再到下个月的2.5%，也就是一年时间。

一、低利率，甚至负利率时代注定会到来

前些年，前央行行长周小川说过一句话：

“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。

尽量避免“快速”地进入，潜台词就是，负利率时代一定到来。

太阳底下没有新鲜事，历史经验告诉我们：

经济越发展，基准利率就越低，最终会无限趋于0利率。

一方面，经济增速在不可逆的下降，利率下调也是大势所趋。

当一个国家GDP增速达到峰值以后，必然会面临三低：低增长、低通胀、低利率。

当然，不幸进入“中等收入陷阱”的国家除外。

每一个经济体，从欠发达状态变得越来越成熟、完善之后，经济增速都会出现不可逆的降低。

而一旦一个经济体的经济增速显著降低，市场中的增长机遇也会减少，那么企业的借贷需求也会持续下降。

那么随着经济发展水平的提高，增速一定是会放缓的，

像是日本、欧洲的一些发展好的国家，利率都会出现不可逆的降低，回升的概率几乎没有。

另一方面，如今我国随着人口老龄化，人口红利已经走到头了，

目前的人口结构决定了未来经济增速放缓的趋势不可避免。

更何况老年人还有两个特点：

第一是不喜欢花钱，消费欲望极低。

也不奇怪，老了赚不到什么钱，自然要省着点花钱。

对比年轻人借贷买房、买车的需求更旺盛，因此人口老龄化会导致借贷需求的持续下降。

第二是不喜欢投资，厌恶风险，力不从心。

与此同时，到了老年时期，由于人们的风险偏好大幅下降，也会将大量的钱存放在银行当中。

长此以往，存款越来越多，银行想要把钱贷出去，只能将利率维持在低位。

就像市场上等着租出去的房子过多，租金就会下降，一个道理。

虽然利率下调是一个缓慢的过程，短时间内我们可能感受不到，但随着时间的流逝会愈发明显。

所以大家最需要的，是钱能够穿越降息周期而不受影响。

相比于收益，能安全地把你的财富带到下一个经济周期，很重要。

如果有闲钱，还是趁现在尽快找到帮助自己完成安全积累的工具吧。

只是当下，长期锁定收益的产品实在太少了，一只手都能数得过来：

银行存款、国债、储蓄险。

银行存款收益太低，

国债收益还过得去，但是极其难抢。

唯一的选择似乎只剩下了储蓄险，

目前还能锁定较高利率，未来40年50年也能够享受当下带来的价值。

只可惜，目前储蓄险3.0%的高收益马上也要没了，月底就是期限。

不是说财子非得去给大家推荐储蓄险，而是临近下架的节点，

财子不希望大家因为各种信息差距而上不了车，白白错过这一波锁定高利率的机会。

所以有关储蓄险的内容，财子还是得给大家科普到位。

1、什么是储蓄险？

储蓄险就是带有储蓄功能的保险，风险极低，和银行定期存款类似。

本质上就是一个“存钱罐”，

能够保障未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。

2、储蓄险都有什么类型？

比较常见的其实就是增额终身寿和养老年金。

再往下细分，还会有分红型和万能型这类包含浮动收益的产品。

为了方便大家理解区分，财子给大家做了张表格：

增额终身寿本质是寿险，但由于保额一直增长，也具有储蓄功能。

主要通过钱的增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用，取多少也自己掌控。

由于灵活性更强，

可以用作家庭资产储蓄、养老金储备，子女教育金、婚嫁金；

也能用来传承财富，或者用作大额资产隔离。

年金险，就是前期投一笔钱进去，按约定时间开始领。

未来领取多少，何时领取，事先都会在合同里写清楚，不会变。

因为领取比较固定，

更适合用在退休、教育这类比较明确的节点，

可以作为家庭专项资金，或者养老、子女教育资金来用。

另外单独跟大家讲下分红型产品。

它可以根据保险公司当期经营状况，享受分红。

本金不会亏损，一般是固定+分红的模式，国内一般是保底2%以上，加分红甚至可以冲击3.5%；

但分红部分不固定，适合风险偏好更高点的朋友。

3、利率都在降，凭什么储蓄险能锁定利率？

和保险公司有关，也和保险的产品形式有关。

先说保险公司，

因为监管比较严格，保险公司的投资方式和安全程度，都和其他金融公司有很大差别。

我们常说，保险公司赚钱有三驾马车：死差，费差，利差。

其中利差，是最核心的赚钱方式。

而利差主要来自投资收益。

保险公司会拿保民缴纳的保费去投资，可投资的资产类型非常多。

海外投资、股票、存款、基金等等，能让保险公司能够有效的防止鸡蛋在一个篮子里面，继而有效的去分担风险。

接着，投资得来的钱，去掉承诺的收益、成本等等，剩下来的就是利润。

200亿的可投资保费，哪怕只获利1%都有2个亿。

重点是这笔保费资金足够优质，能去投资一些很牛X、很稳定的项目，

比如南水北调、比如京沪高铁，都是一等一的现金奶牛，给大家3%的收益还是很轻松的。

再说保单。

一纸合同，把所有的收益都写的明明白白清清楚楚，该是多少就是多少。

像一般的增额终身寿和养老年金，的确是保本保息、收益确定，

合同里会把现金价值表写的清清楚楚，

哪一年，现金价值有多少，没有任何不确定的地方。

但这里要提醒大家的是，

一般的分红险、万能险，虽然保本，保底利率也写进合同，

但是保底收益以外的部分，是浮动不保证的。

4、为什么建议用储蓄险锁定利率，收益如何？

很简单，目前储蓄险的收益率，是秒杀其他无风险收益产品的。

比如国债，3年期收益率只有2.38%，5年期2.50%，甚至20年期都降到了2.49%。

短期打不过储蓄险，长期随着负利率的加重，更难匹敌。

比如银行存款，一直在下调利率，活期已经跌到0.15%，

定期也好不到哪去，六大行3年期的存款利率也就只有1.75%，5年期也只有1.8%。

但储蓄险呢？

不仅目前仍旧能做到3%的复利，而且还能持续锁定终身，持有时间越长，收益就越高。

这样的收益率，在经济放缓、未来的负利率时代，不管是国债，还是银行存款、货币经济都无法匹敌。

5、如果想锁定利率，增额寿和年金险要怎么选？

这点其实没什么好说的，

如果纯纯为了养老，想要一笔持续稳定的现金流，那就选养老年金；

如果想法比较多，不确定给谁用，也不确定给什么事情用，但想存一笔钱，那就考虑增额终身寿。

先说增额终身寿。

这类产品很简单，依靠现金价值的增值来实现收益增长，有需要时就可以考虑减保取现。

如果是未来有一个“大额支出需求”目标，或者想存一笔钱去增值，那选它没毛病。

可以给孩子存作教育金，也可以给自己存养老金或者医疗费，

甚至怕遇到渣男渣女，考虑婚前财产（现金部分）分割、或者给孩子定向财产继承，增额寿都是不二之选。

再说养老年金，这类产品就是定向用来养老的。

相当于买个“工作”，老了之后替我们打工，补充源源不断的“现金流”。

我们目前的状况大家也知道，

老龄化加剧，生育率骤降，未来能领多少退休金谁都说不准，

所以如果大家对于自己的晚年生活在“花钱自由”上没那么自信的话……

完全可以考虑入手一份养老年金，权当是亲手给未来的自己创造美好生活了。

6、那储蓄险，到底安全吗？

必须安全。

很多人买储蓄险都有一个顾虑：我的钱放到你这里，你不会跑路吧？

自然不会。

因为除了存款、国债，保险几乎就是最安全的产品了。

一方面，监管不是吃干饭的。

银保监会对保司在各项资金的运用和经营情况上做出要求，全方面保证保司不会突然倒闭破产，

另外，哪怕保司真的破产了，为了让大家的保单有托底，保单也会直接转让到指定的保司。

而且储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，

即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。

另一方面，保险或多或少押上了GJ的一部分信用，

在GJ力量的支持下，保险能赚多少钱，什么时候赚钱，全部写入合同，说到做到。

完全不用担心，而且足够稳定。

7、这次储蓄险预定利率调整，影响有多大？

直白点讲，

下个月开始，无风险的高收益产品是真的完全没了。

新上的产品，收益可能比大家预想中还要低很多。

一方面是预定利率本身就在降低，3.0%和2.5%的产品收益差距已经非常大了。

第20年时，0.5%的复利下调幅度，就会产生大约10%的收益差距，大概会少拿10万多；

第30年时，2.5%的产品和3.0%的产品，收益差距拉大到几乎18%，会少拿20万左右；

到了80岁时（第50年），这种收益差距已经达到51万了，下降了差不多25%。

本金才50万，这直接就少拿了一倍本金！

往小点说，直接损失两辆小米SU7；

往大点说，这可是直接损失了小城市一套房的首付啊！

另一方面，报行合一还在继续落实，未来产品的收益可能要比现在更低一档。

表面上看是0.5%的利率下调，实际收益差距可能远不止0.5%。

用增额寿来举例，

目前3.0%的预定利率，一些产品的实际收益率还可以做到2.7%左右；

但如果未来严格执行报行合一，那20-30年这个阶段，2.5%的增额寿实际收益可能只有2.0%左右。

表面上0.5%的收益差距，实际上可能还得再拉大到0.7%甚至更高，

前面算下来50万的差距，到了下个月，差距可能会变成60万、甚至70万！

你以为可能会差两辆小米su7，实际上已经差3辆了。

8、如果现在这个节点想入手储蓄险产品，有什么推荐的吗？

（1）增额终身寿

先说增额寿吧，鑫玺越下架之后，目前好点的产品是星盈家（虎啸版）。

星盈家虎啸版允许0-70岁的人投保，年龄限制较为宽松，

缴费期限也可以灵活选择，支持趸交/3年/5年/10年交，

对高风险职业人群也很友好，1-7类职业都可以买。

这款产品严格来说收益会比鑫玺越低一丢丢，但减保要求没那么严格，

每年度累计减少金额不超过基本保额20%就行。

而且保单权益非常丰富，

还可以附加保底利率2%，目前结算利率3.5%的万能账户。

此外满足条件后，还有养老社区可以对接，优势很大。

至于收益，算是目前市场下固收类增额靠前的了，

以30岁女投保，年交10万为例：

整体来说星盈家虎啸版的封闭期不长，但5年/10年交的情况下，现价增长速度更加理想。

看到85岁的话，趸交收益表现相对更好一些，irr能达到2.94%，

其他三个缴费情况下的irr都在2.89%左右，现金价值表现很不错，

如果此时退保，可以得到一笔可观的资金，为后续的养老生活添砖加瓦。

（2）养老年金

再来看养老年金，目前还是比较推荐龙抬头3.0，几乎是年金天花板。

不仅领取牛X，保终身领取多，现价持续时间也很长，完全能做到收益最大化。

0-50岁人群可以投保，最低1万起投。

支持减保、保单贷款，长期领取的话在目前的产品里非常优秀。

这个产品分为AB款两个版本，主要就是投保年龄和领取时间上的差异，其他基本上都是一致的。

接下来看收益，

以30岁女性为例，每年交10万，连续交5年，60岁起领（A款）：

每年能够到手71500元的养老金，合计每个月能拿近6000元。

80岁时，保费翻三倍，IRR接近3.5%，折算单利6%。

产品本身现金价值持续时间也长，

到了85岁后期，加上退保一共能拿到215万左右的收益，irr能达到3.62%。

如果想买一个保终身，而且年领取金额非常优秀的产品，那龙抬头3.0几乎就是目前这个节点下能够做到的最优选择了。

写在最后：

以现在的趋势，利率下行长期很难逆转。

那么锁定利率，就是当下理财的终极奥义，储蓄险是不二之选。

只要把时间拉长到10年以上，储蓄险的收益优势完全能够“吊打”银行存款和国债。

当然了，不是说非得让大家去买保险，

而是大家需要一个产品穿越降息周期而不受影响。

更何况这类产品本身就足够优秀。

首先安全性高，保司保单都有严格的监管机制；

其次收益稳定，怎么领，能领多少，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。

只要是你该拿的钱，就一定能拿到，不会受利率下行的影响，一切都能靠保单合同实现。

进能锁定收益，退能减保取现。

横向去看，收益不拉跨，纵向去看，独领风骚。

这种产品，谁会不喜欢？

至于何时上车，看自己的情况，

只能说有需要的朋友，该买买，要趁早。

这个月不停地有产品“猝死”式下架，财子其实很难给大家一个准确的时间点。

但高收益产品一旦错过，几乎就没有机会再重来市场。

而这，就是本文想跟大家形成的最后一个共识。

有需要加我微信sidacaizi0303聊，就这样。