王婆卖瓜，自卖自夸，

什么产品在网上走一圈都能听到彩虹屁。

财子从业保险行业多年，买保险最亏的地方莫过于卖错了保险。

大家买错保险基本逃不过两个原因，

一个是买了收益差的储蓄产品；

另一个，是选了不符合自己理财规划的产品。

最后两周，财子知道大家一定很急，

网上攻略满天飞，产品也多如牛毛，让人一整个头大。

别急，这种危急时刻，财子不会退缩，

这两天和团队夜以继日做了一个超大攻略，让大家可以直接抄作业。

购买储蓄险这份作业，我们分两步做：

第一步，理清楚自己的购买目的，比如用来养老，又或者是给孩子存一笔教育金；

第二步，选择一款收益最高的产品。

01

首先在买储蓄险之前，大家一定要清楚自己的购买目的，

进而去选择买年金险，还是买增额寿。

根据大多数人买保险的需求，财子已经分好类别了，大家可以直接参考。

（1）追求灵活的储蓄

增额寿取用灵活，回本快、收益高，

因此中长期储蓄选增额寿，

不用提前限定它的使用用途，可以用做教育金、婚嫁金、储备金，等等。

（2）婚前财产分割

婚前买增额寿产品，本金则属于婚前财产，是不和配偶共享的；

但是增额寿的利息仍属于婚内财产。

如果利息也不想共享，可以选择把钱交给父母投保。

（3）定向传承

想传承财产，可以给孩子买增额寿，

只要被保人没有去世，这笔钱就可以一直在保单里滚利息，

如果一直不取钱，本金能翻好几倍，可以给孩子传承下一大笔资产。

只要账单里还有钱，这笔钱不仅自己可以用，孩子可以用，

孩子还可以留给孩子的孩子，完成三代财产继承。

如果是爷爷奶奶给孙子投，一个产品起码可以传四代。

（4）养老

增额寿因为其本身的灵活性，大部分使用场景都建议购买增额寿，

唯有养老这个议题，一定要选择年金险。

年金险主打一个稳稳的现金流，钱不是账上的数字，可以实打实的拿出来花；

而增额寿是一个蓄水池，即便池子再深，一旦开始取水，就会有用完水的一天。

假设我们60岁退休，每年对增额寿进行减保，

减保数额与同等保费的年金产品所领取的养老金相等，

最后会发现，每年减保99200元，到82岁时，

增额寿账户中的现金价值已经不足以支撑继续减保了。

“花不完的钱”是年金险最大的优点，

大部分增额寿产品，一般在80岁左右的时候，会被领完。

养老的第一选择一定是年金险，增额寿最多只能打个辅助。

总的来说，养老，选年金险，

人老了一定要有一笔现金流，才能保障老年生活的稳定。

以中长期灵活储蓄为目的，选增额终身寿。

比如给孩子做教育金，无论孩子是读普通大学还是学艺术、出国留学都不受限制；

如果孩子读书时花不完账上的钱，也可以一直存着做婚嫁金；

如果孩子结婚也不需要我们资助，这笔钱还能留着补充我们自己养老。

02

在往期文章，财子将市场上所有的年金险和增额寿测评了个遍，

为大家各选出一个拔尖产品。

增额寿：星盈家（虎啸版）

鑫玺越下架之后，目前收益拔尖的产品就是星盈家（虎啸版）了，收益拔尖，而且大部分缴费条件下的收益都很能打。

以趸交举例，5年就回本，

后期irr能达到2.94%，直逼3%，到85岁本金也翻了几乎5倍，还是很不错的。

（PS：5年期算个例外，这个缴费方式下表现最好的是岁享金生，85岁能拿到比星盈家更高的收益，可惜这产品今天就要下了（8月26日24:00），有意向的朋友还是尽早咨询~）

另外，星盈家（虎啸版）投保门槛也不高，1万就能起投，基本上适合增额寿的理财方案，

星盈家都能做。

年金险：龙抬头3.0

推荐龙抬头3.0，目前在市场中收益也属于最拔尖的产品。

无论是年领取还是现金价值都非常高，

开始领取后，无论是身故还是退保，都按照剩余现金价值来赔付。

以30岁女性，年交10万，连续交5年为例：

60岁开始，每年可领71500元，相当于每月可以拿5958元的退休金，

80岁时，本金翻三倍，IRR接近3.5%，折算单利6%。

如果这个时候退保，还能拿到42万，市场上几乎没有产品能够做到。

如果有幸能活到到101岁，IRR超过4%，折算成单利可以到8.75%。

具体储蓄方案还是要根据自己的年龄、性别、收入、储蓄目的等细节来定，

大家可以直接加我微信sidacaizi0303咨询，也可以直接留言，我会根据大家的具体情况尽力为大家解答。

历史的列车滚滚而来，

时间不等人，终点也不知道，可路总是要走的。

车上已经坐满了人，那么，你呢？