这个月，其实有件大事。

那就是过渡了10年的养老金并轨制度，这个月终于正式实行了！

01

先简单跟大家解释下什么是养老金并轨。

对养老金制度来说，肯定是先有“双轨”，然后才有“并轨”。

并轨前，企业和体制内的养老保险制度是两条道，

你走你的，我走我的。

也就是大家常说的“双轨制”。

企业职工的养老保险呢，就是企业和员工一起交钱，共同承担养老保险。

养老金主要来源于社保基金，

领多少钱，是根据缴纳的额度、时间、社平工资等决定的，多缴多得。

而体制内的职工，自己不需要在养老上花一分钱，全都是国家一手包办的。

退休金这笔钱由财政部出，能领多少与职位及工作年限等挂钩。

加入退休时工作满35年，那退休费能直接按90％计发，

也再加上一些零零总总的补贴，这批人的退休工资甚至能跟退休前差不多，养老金替代率特别高。

而并轨，就是直接让二者在养老金上缴费方式和计算公式保持一致。

不管体制内外，都需要自己缴纳一部分钱，退休后按照相同规则领取养老金。

之前国家为了让改革过渡更加丝滑，所以设置了10年过渡期。

2014年10月开始执行，

这个月开始，养老金制度将全面并轨。

02

那为啥国家要实行并轨呢？

很简单，现如今我们的人口结构已经变了。

而老龄化加剧带来了两个非常严重的问题，

第一，体制内外的退休金差距变得越来越大了，

第二，现如今我们的养老金池子，也不支持我们再这样发放养老金了。

先说差距的问题。

根据世界银行的建议，养老金替代率在70%-80%能基本维持原有的生活水平。

PS：养老金替代率上，就是指退休后工资占退休前工资的比例。

原本体制内外这种差距并不算大，都能达到80%左右。

但随着我国人口老龄少子化，两个轨道的养老金替代率发生了巨大的剪刀差。

现在企业职工的养老代替率已经不到40%了，而体制内职工依旧是90%。

这样一来，不公平一下子就暴露出来了。

假设退休前体制内外的朋友都拿1万工资，

一朝退休，一个还能拿9000，一个只拿4000，简直是天崩地裂的差距。

至于养老金池子的问题，更是老生常谈。

本身我们的养老金制度就是“现收现付”，

简单来说就是我们交的养老保险会直接发给已经退休的大爷大妈们。

等我们这代人退休了，用下一代人交的钱发给我们。

但很不巧，老龄化加剧，领钱的人变多了，可同时下一代人却没多少了……

钱不够用简直太正常了。

所以为了消除双轨制带来的不公，也为了缓解养老金池子的压力，

国家才下定决心，在2014年推出了养老金并轨政策。

03

说到这里，肯定有朋友想问：

难道并轨了，差距就消失了吗？养老金池子的压力就没了吗？

自然也不是。

前面跟大家讲到了，并轨是有过渡期的，

所以“老人”受影响小，“新人”受影响大。

为了避免并轨对体制内工作人员退休待遇带来明显的冲击。

国家采取了“老人老办法，新人新办法，中人则特殊对待”的方法：

总结一下，

就是老人不变，

过渡期间的人，哪种方式领的多，就按哪种走。

至于新人，也就是2014年以后入职的体制内人员，

养老金就和企业职工一样，需要自己按比例缴纳，最后根据公式计算，多缴多得。

体现到养老金领取上，非常直观，金额必然缩水了。

但是，“新人”的制度变了，并不意味着体制内外的差距消失了。

这里有一个很重要的点，

那就是体制内更“稳定”，缴纳社保方面也更“遵守规则”，这本身也会让养老金产生差距。

稳定性很好理解。

私企会面临失业风险，35岁危机不是说说而已。

甚至有一部分人，上班十几年了，社保也没交几年。

而体制内基本上就是大家说的“铁饭碗”了，几十年都足够稳定。

至于“遵守规则”，指的是缴纳社保会“实缴”。

打个比方，

同样8000元的工资，体制内是会按照工资“实缴”养老金的，

而私企呢？

有相当大一部分，可能只会按最低基数交。

这一来一回的，差距不就出现了？

更何况，为了保证并轨能顺利进行，

2015年后，还出现了职业年金，这也会拉大差距。

规则倒是很简单，

单位和个人，按照8%和4%的比例，往账户交一笔钱。

等退休后，按照对应的计发月数领取养老金。

当然了，有人说企业其实也有对应的企业年金。

但根据数据，2022年，有3010万人参与了职业/企业年金，

而当年度，企业职工养老金参与人数是4.4亿，覆盖率仅为6.7%。

换句话说，其实大部分私企上班的朋友，压根儿和企业年金沾不上边。

所以啊，即便实行养老金并轨，让体制内的养老金缩水了，

但实际上体制内外的养老金差距，依旧有。

写在最后：

至于养老金池子的压力，更是没法减轻。

现在有关养老金的政策，本质上都是在“拆东墙补西墙”。

政策更新压根儿没法跟上养老金流失速度。

参考邻国日本的经验，养老这条路注定“任重而道远”……

未来体制内外的差距，可能也会越来越小。

甚至不夸张地说，延迟退休已经逐渐落实了，未来的养老保险大概率真的只能提供温饱……

所以，不管体制内外，都得做好准备，未雨绸缪。

财子在这里只有两点建议。

第一，社保要交好。

社保从养老金替代率上来看，还是目前性比价最高的一种方式。

如果是灵活就业的朋友，可以考虑按最低基数操作，但要把年限拉长，收益率能最大化。

第二，考虑个人补充一些养老金，也分两种方式。

一种是个人养老金，这两年国家也在大力推行。

每年可以交1.2万，对于高收入人群来说，可以考虑交一些用来抵税。

但它存在的缺陷是，存在限额，每年只能交1.2万；

并且受到延迟退休的影响，领养老金时间比较晚，可能会有一些难受。

另一种，则是商业养老金。

这个选项会更加灵活一些，可以早领，不会受延迟退休的影响。

但正是因为足够灵活，养老金产品的选择一定要慎重再慎重。

不同产品的侧重点不同，优势也有差别，

具体还是结合自己的需求、养老规划等等，多方面决定，

实在有需求、不会挑，随时来找财子咨询就OK（sidacaizi0303）。