做了几期增额寿和年金险的科普，
收到很多爱好奇的宝宝私信，其中有一个问题问出了很多朋友的心声：
“为什么3.0%增额寿没有了，4.0%的年金险却还有？”
今天，就带着这个问题，跟大家讲透年金险和增额寿的区别。
为了方便理解，我们以“张姐”为例，给大家做一个模拟场景：
话说有一天，有两个保险业务员同时预约了张姐。
业余员A推荐的是养老年金险。
他对张姐说，
张姐，你看这款养老年金多好？
后期收益能做到4%，全市场就仅此一款。
并且，保险公司的每一年每一个月给你钱，一辈子都花不完！
业务员B推荐的是增额寿。
他对张姐说，
年金险好个屁，钱都锁死了，当你真想用钱的时候，根本取不出来。
所谓收益率高，那是你得活到100岁，就是画饼！
增额寿才是实打实的好产品，收益高，还灵活，75岁就可以翻倍。
想什么时候取，就什么时候取。
想给谁花，就给谁花。
你想，那个年金险，你自己的钱想取的时候都无能为力，多膈应啊？！
01
如果你是张姐，听谁的？
真相只有一个，两个业务员都没说谎，但都只说了一半。
忽略“使用场景”谈产品的功能的好坏，就是耍流氓。
实话实说，
年金险和增额寿都是储蓄险中的“好产品”，王牌。
但这个“好”，要放到我们具体油米柴盐的生活中去，到我们生命中最真实的困难中去。你才能发现，它们各自的“好”到底是谁？
你具体需要哪个“好”。
增额寿和年金险，各有非常鲜明的特点：
增额寿的本质，更接近一款长期存款。
但是，又兼具灵活性。
说人话，就是你可以存20年，30年，甚至更久。
存完之后，如果你突然需要花钱，随时都可以去取。
取多取少都可以。
一般存十年以上，就会有非常不错的收益。
所以，它非常适合攒钱。
并且在当前的经济环境下，增额寿的收益率最高、最稳定的攒钱工具，几乎没有之一。
年金险的本质，则类似社保，
存完之后到一定年纪，每个月、每年都固定给你钱。
永远不断的现金流。
活多久，给多久，终身有效。不用害怕有一天突然没钱了……
也不用担心，遇到不孝儿女，天天惦记你的那点养老金。这个本金，即便哪天你老年痴呆，都骗不走。
术语叫：定时，定向，定量。
任何事都是一体两面，正因为有上面这些“好处”，所以它自然灵活性差。
02
那么，具体什么时候买年金险，什么时候又该买增额寿呢？
我们继续以“张姐”为例，模拟人生中几个主要的花大钱场景：
（1）孩子读书的教育金
张姐在26岁生下了一个可爱的女儿，和老公商量，给孩子存一笔教育金。
主要用于未来大学阶段的费用。
大学是一个孩子读书阶段，花钱最多的时间，尤其是有能力考虑出国留学的家庭。
那么用什么方式存呢，增额寿好还是年金险好？
我的答案是：增额寿
因为增额寿是最好的攒钱工具，并且支取灵活。
如果未来孩子花销大，可以一口气取出来。
如果未来孩子花销小，可以取一部分，剩下的钱继续在账上利滚利。
留到张姐夫妻两个老了之后，自己花销都可以。
（2）资产的风险隔离
30岁，张姐和丈夫的婚姻走到尽头，离婚的时候，分到了100多万。
35岁，张姐又遇到真爱，准备再婚。
这个时候，张姐的闺蜜关切道：“你现在手上这么多钱，如果遇到渣男骗子怎么办？”
那么问题来了，
张姐该如何打理这笔钱，和二婚丈夫做资产的风险隔离？
我的答案依然是：增额寿
首先年金险是不行的。
年金险生效之后，可以等同于工资，领下来的钱属于婚内资产，是要和配偶共享的。
具体怎么用增额寿隔离财产呢？
婚前存增额寿，本金属于婚前财产，不会跟配偶共享（但是增额寿的利息属于婚内财产）。
当然，还有更绝的。
如果这个钱以张姐父母的名义存，然后再把张姐指定为受益人。
那么张姐的丈夫连一分钱利息都碰不到（风险是父母渣，或者是扶弟魔）。
只要被保人没有去世，这笔钱可以一直利滚利。
（3）养老金补充
45岁，张姐对工作失去了之前的上进心，开始躺平。
领导忍不住苛责了几句，张姐私下就跟同事吐槽：
“真想早点退休。”
同事却摇摇头叹息：
“退休是好，就怕退休没了工资，生活质量直线下降。”
张姐一时愣住了，她查了一下，退休后社保给的退休金只有她目前工资的40%。老了之后，真的要忍饥挨饿，活受罪？！
于是，张姐决定未雨绸缪攒钱。
这次，前面几次吃到了增额寿的甜头，果断选了增额寿。
这个决定对吗？
错！错！错！
只用增额寿养老，以后一定会哭！
如果增额寿拿来作“退休工资”，一旦因为各种原因减保，就有坐吃山空的风险。
只要是个成年人，都知道，不能对人性的自律抱有幻想。
“花不完的钱”是年金险最大的优点。
所以，养老的第一选择一定是年金险，增额寿最多只能打个辅助。
03
到开篇，
为什么3.0%的增额寿都要没了，年金险却还能做到4%？
其实要看具体情况，
大方向上，年金险是活的长，收益才高。
一般来讲，如果是70岁以内去世，增额寿的总体收益会高于年金险。
如果过了70岁，年金险的收益优势才凸显出来了。
所以，年金险的收益高有一个前提：
活的足够长。
从底层逻辑讲，年金险保险公司，也更有能力提供更高的收益率。
我们买年金险的本金，保险公司可以长期锁定，只要按计划给客户钱就可以了。
保险公司主动权大，管理压力小。
所以，这笔钱保险公司可以用来投资那些长期回报率高的好资产。
但是增额寿就做不到，
因为减保灵活，存够一定时间后保民可以随取随用，给保司带来了比较大的经营压力。
为了应对“存取端”的流动性，所能投资的标的也会倾向于流动性好，周期较短。
自然了，这些资产的回报率就会相对小一些。
羊毛出在羊身上，年金险自然在长期收益率上，会略高于增额寿。
04
最后一个问题，业务员向我们保险用户承诺的收益率，都能兑现吗？
业务员的话，你可以不听。
但是，你可以看保险合同。不会的话，也可以找财子，财子帮你看。
产品宣传再好也是空口无凭，
直接看最真实的保险条款约定和计算真实利率才是最让人放心的。
比如海保鑫玺越增额终身寿险，合同里白纸黑字写得很清楚：
年金险和增额终身寿险都属于保本又保息的两类产品。
该怎么领，领多少，都要白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，
不存在任何的不确定性，该拿的钱一定能拿到。
今天，肆大就给大家整理了一下收益高的产品，大家可以直接拿去用。
增额寿顶尖产品一览：
这里大家可以重点关注一下鑫玺越。
比起市场的其它三款王牌产品，收益更高，前中后三期都一路领先。
另外，鑫玺越交费期限灵活，有七个期限可以选择，投保年龄更是宽泛到75岁的高龄。
唯一的缺点是减保规则比较严格，
如果担心减保，可以把钱分三份买鑫玺越，用钱时可以按需求退保。
年金险顶尖产品一览：
这里重点关注的是富德生命人寿的两款产品，横扫市场。
尤其是大富翁3.0的收益，太霸气了，具体测评可以看往期介绍（如果大家留言区呼声高，也可以提前安排）。
鑫禧年年尊享版的收益表现也不甘人后，
领取上，大富翁年领5万整，鑫禧年年每年领取4.96万，每年多领400元；
现金价值上，都终身有现价，鑫禧年年只在84-87岁间，现金价值会更高。
整体来看大富翁的现金价值略微领先。
身故金上，由于两款领取后身故都返还现价，所以这块大富翁也略高。
如果更看重大保司的产品，太平人寿的e养添年也是不错的。
写在最后：
感谢你能看到这里，再容许我哔哔几句。
这篇稿子本身是偏枯燥的，有很多理论，
但是我真的看到有太多人因为选错储蓄险，而错失了很多好产品，少拿了很多钱，甚至耽误了很多人生的机缘。
所以思考良久，促成这篇长文。
只希望大家的人生能够尽可能的顺利一些，
如果还有不懂的，一定一定要来问我。
即便不一定能帮到大家，但是我相信，总会带给大家一点点有用的参考。
