蒋旭峰（资深金融人士）
网贷，相信大家一定不会陌生。起源于民间借贷，发展于2015-2018年的P2P，稳定于现在的各类互联网消费贷款，包括两呗两条、也包括各大消费金融公司。
网贷，不同于传统银行贷款或信用卡业务：
客户。往往所谓面向下沉客户，即得不到银行服务客户或者征信有瑕疵的客户。利率。受监督的金融机构，利率目前稳定在24%-36%的法定范围内。当然也有些铤而走险，综合超36%的企业。用钱。类同信用卡业务，纯线上运作，快速便捷。
打开网页搜索，大家基本对网贷都是持否定态度，骂的人多，集中于高利率、骗子、暴力催收等关键词。但是我们看到的事实是，这个市场也有万亿规模，那么这些借款人为什么会在知道这些情况下，还会选择网贷？
1. 个人“信用”不佳
信用不佳包含两个含义。一是借款人在银行有信用记录瑕疵，导致其在银行拿不到信用卡或信用卡额度较小，不能满足其消费。二是借款人是征信白户，没有和银行发生过信贷交易，银行无法给出合理估值。总而言之，客户很难在银行获得满足其日常想消费使用的信用额度。这个人群是网贷的主要人群。
2. 急于用钱周转
临时要用钱，但是原有银行额度都用完了或者申请新的信用卡（或贷款）太麻烦，要求太多，只想短期套现周转一下。这种应急型客户往往是最优质的客户。他们能承受相对高的利率，是因为短短几天的贷款带来的还款利息额不高，用空间换时间。譬如1万元借1周，利息70元，折合年化利率约36%。利率挺高，绝对值还可以接受。这个人群占比不高，一般就借款一周以内。
3. 用途不明
据行内人士透露，部分人贷款并不将钱用于正常用途，而是用来做生意或者放贷，"去银行贷款很容易被识破，而上网贷平台融资就简单多了，糊弄起来也相对更容易，所以愿意出更高的利息来做"。这个人群也不在少数。
4. 根本就是来骗贷的客户
既然网贷全部线上运作，无人工干预，额度不大不小，所以会招来一批骗贷团伙来集体骗贷。用他们的话来说：我用本事骗来的贷款，为什么要还款。这个人群是最可怕的，本来就目标不纯，得到贷款就没想还，一有问题就有专业投诉处理手段，属于打黑除恶的重点关注人群。这个人群也是与各大网贷机构PK技术、手段、风控的群体。
如上描述，既然这个业务的客群要么属于资质不行的，要么属于动机不纯的，那么你得到了网贷，为什么还要有那么多的抱怨？
被误导客群。不排除有些借款人在借款的时候对于借款条件了解不够细致，导致误贷款，产生不必要的费用花费。目前，绝大数正规平台已经将贷款条件公示、核心条款做了明示，贷款合同也设立强制阅读时间。如果借款人对自己都不负责，随意就申请贷款了，那么还能怪谁。被催收骚扰。多数投诉和借款人不满来自逾期后的催收行为，催收人员态度不友好，频次过高。这个的确是行业乱象，但这些年在多部门法治建设基础上有很大好转。正规的金融平台也可以接受正常借款人的逾期协商还款沟通。网贷上瘾。这个我相信是大家骂网贷的最主要原因！网贷申请容易、放款快、随借随还，很容易让人上瘾，尤其是刚毕业的学生。只用手指轻松一点，钱入账的消息就随之而来。在钱借过来的几十秒里会让人有种错觉这笔钱就是属于自己的。这种感觉推着借款人向前走，在下一次有资金缺口时，借款人会熟练地点开APP进行操作。于是，网贷的雪球越滚越大，也会促使借款人超前消费以及超额消费。为了填补资金缺口，借款人能想到的唯一方法，往往是开辟新的借贷渠道。因此，同一个客群在不同的网贷平台里滚，成了各家追捧的目标客群~~
所以，源头还是在于如何控制住自己的欲望，正常消费，合理信贷。网贷机构在多头借贷、客户借款合理性上更应该增加管控。科技是无辜的，残酷的是人性。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）
