用卡的出现

不但给我们的生活带来了不少便利

而且

它还是一个非常人性化的产品

怎么说呢

当一些卡友遇到困难无力还款时

它还会提供一些其他的解决方法

来缓解大家的燃眉之急

比如分期还款和最低还款

（虽然它也是为了赚取手续费，但毕竟能借钱给我们就已经很不错了）

“

使用过信用卡的朋友应该都有所了解，或者有些朋友可能已经使用过这两种还款功能了，说实话，除了要交给银行利息和手续费以外，它确实帮助一些人解决了问题不是嘛？

那么问题来了

有些人可能会问

假如我真的暂时遇到经济危机了

是应该使用分期还是最低还款呢？

这两种还款方式都有哪些区别？

哪一种相对更划算些呢？

不要担心，我们今天就来分析一下，两种还款方式的区别，还有如果遇到换不上款的情况，应该如何选择。

了解分期还款

首先，分期还款的概念很好理解，就是指持卡人将某一笔消费和当期账单向银行要求按照分期的方式归还给银行。

现实中，其实当我们发生大额消费和临近最后还款日仍没有还款的时候，银行可能就会发送分期的促销短信。这些促销活动一般都很诱人，超低的手续费，免费送礼品等等......但真的有这么好的事情嘛？

分期还款计算方式

我们在办理分期的时候，很多人觉得月手续费0.4%-0.5%左右真的很划算，一年也才5%左右。如果按分期10000元算的话，我们也只需要出五六百元的手续费。如果你这样想，那就大错特错了。

请记住，我们不是一次性支付手续费和还本金，而是分期支付的。也就是说，上月你还掉了一部分本金之后，次月还是按照10000元的本金给你分摊手续费的。我们用个很简单的公式给大家计算一下。IRR公式，这是个计算信用卡分期手续费实际年利率的神器，操作也很简单。我们以10000元分12期，月手续费率0.55%为例，每月需还本金加利息888.33元。

计算的结果我们乘以12期，得出实际年利接近于11.97%，现在你还觉得低吗？如果大家觉得用公式很复杂，这里教大家更简单的一个方法，即实际年化率=月手续费率×12×2，这样就与我们用公式算出的结果差不多了。

了解最低还款

银行真的很“人性化”，当持卡人无力偿还账单时，除了分期还款，还会提供另外一种还款方式——最低还款。最低还款各大银行大都规定一样，只需要还上账单金额的10%就算你还款了，剩下的余额按照一定的利息计算到下一个账单日一起还掉就可以了。这种方式乍得一听很诱人，如果利息不高，每月还上最低还款，把剩下的钱买个更高收益的理财不是更好？想是想的挺美，可银行的智商会这么低吗？

最低还款计算方式

首先，我们要清楚最低还款后，未还部分是按万分之五复利来计算的。我们还是以账单10000元为例，当还掉账单10%即1000元后，按照最低还款额的利息计算方式为：初始本金 X 上期还款日到本期还款日的天数（大月31天，小月30天，最低还款都一个月除外） x 0.05% + 剩余本金 x 上期还款日到本期账单日（10天左右）x 0.05%。

这样计算下来，年利率居然达到了15%左右，可想而知，长期还最低，我们要出比分期高更多的利息。

当然了

不是说这两种

还款方式完全不可取

假如你真的遇上了

暂时无法解决的困难

完全可以选择这两种其中

的一种方式还款

那这个时候应该如何抉择呢？

01

最低还款：全额罚息，时间长将利滚利

最低还款是可以先还本期应还账单的10%,还不影响信用。按大部分银行规定，从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月复利计算，目前只有个别银行还款后剩余部分计息。如果你选择了最低还款的话，就不能享受免息期的优惠了，但凡欠款的时间越长，还款压力也就越大。

02

分期还款：免息不免手续费，分期越长费用越高

分期还款没有利息，但是有手续费。手续费高低与分期长短有关系。银行收取手续费有两种方式，第一种是以月为平均单位每期收取，第二种是在缴付首期款时一次性收取。以月为平均单位收取手续费，一般为每期0.4%~0.7%费率。如果按12期，每期0.6%计算。

如果你的消费金额较大，较长时间内无法一次性还清，可选择分期还款来缓解压力。但如果金额较小，且只是暂时缓解经济危机，并在短时间内可以偿还，这种情况下可以选择最低还款。