特朗普感觉美国的信用卡的利率太高了，把老百姓坑苦了，他说他得管一管。特朗普表示：“我主张对信用卡利率设定一个上限，你知道吗？有些信用卡利率高达28%，几乎30%，很多人根本不知道自己在付30%的利息，外边那些老百姓，天天辛苦工作，但他们压根不知道自己在被收30%的利息！” 特朗普这番话还真没在跑火车，有数据支撑他的说法，根据美国消费者金融保护局的官方数据，2024年美国有1.95亿人持有信用卡，全年支付的利息总额高达1600亿美元，而部分高风险持卡人的利率确实冲到了28%以上，接近30%的水平。 纽约联储的数据显示，当前美国人信用卡债务规模已经突破1.23万亿美元，创下历史新高，平均每个持卡家庭的负债压力都在持续攀升。 在这种背景下，特朗普的表态瞬间引爆了舆论，毕竟这直接戳中了无数普通美国人的痛点。 可能有人会疑惑，美国不是有监管机构吗？怎么能允许这么高的利率存在。 这就得从美国金融监管的历史说起了，上世纪70年代的一场最高法院判决改变了格局，当时裁定全国性银行跨州放贷和发行信用卡时，只需遵守银行所在州的利率规定。 南达科他州立马抓住机会取消了本州的利率上限，花旗等大银行纷纷把信用卡业务搬到这里，其他州的高利贷法瞬间形同虚设，这就为后来的高利率埋下了伏笔。 后来奥巴马政府也试图管过，2009年签署了信用卡新法规，限制银行乱涨价、乱收费，要求提高利率必须提前45天通知，但效果很有限。 银行有的是办法应对，要么在新规生效前提前涨利率，要么减少积分奖励、提高其他手续费，最后买单的还是普通消费者。 特朗普这次喊出的目标很明确，要求把信用卡利率上限设为10%，为期一年，还定了1月20日这个落实日期。 但是要注意，他没说清楚是靠行政命令还是国会立法来推行。 要知道，改变利率上限这种事，大概率需要国会点头，而美国国会里的共和党和民主党在金融监管问题上分歧极大，更别说银行业背后的游说集团势力庞大，之前桑德斯等议员提出类似提案时，就遭到了银行业的强烈反对。 银行政策研究所甚至发布报告警告，说10%的利率上限会让银行无利可图，最后只能缩减信贷，尤其是信用评分低的穷人，可能连信用卡都办不到，只能去借高利贷，反而更惨。 更有意思的是特朗普本人的态度转变，他之前可是坚定的“金融去监管”支持者。 第一任期内就推动出台了《放松监管法案》，重点审查奥巴马时期的《多德-弗兰克法案》，还试图削弱消费者金融保护局的权力，把金融监管机构的权力收归白宫。 现在突然反过来要强化监管，明眼人都能看出其中的政治考量。 今年是美国中期选举的关键年份，生活成本和物价问题是选民最关心的话题之一，信用卡高利率正是其中的痛点。 特朗普这时候站出来批评银行“割韭菜”，喊出为民请命的口号，本质上是为了拉选票，争取普通民众的支持。 毕竟测算数据显示，如果真能落实10%的利率上限，美国人每年能节省大约1000亿美元利息，这笔账算下来，对选民的吸引力可不小。 但理想很丰满，现实很骨感，就算特朗普真的推动法案通过，最后也可能走样。 银行业有的是应对手段，就像当年应对奥巴马新政一样，要么削减信用卡福利，比如取消积分返利、提高年费，要么收紧授信额度，让真正需要信贷的人贷不到款。 而且特朗普政府正在推动把金融监管权力收归白宫，美联储除了货币政策外，其他监管规则都要提交白宫审查，这种操作本身就引发了法律争议。 有专家分析，美国金融监管的核心框架需要国会立法确定，白宫就算再强势，也很难从根本上改变格局，最多就是搞一些象征性的政策。
