近两年来，随着利率一路下行，传统的投资理财方式如基金、股票、房产和银行存款等收益率逐渐下降，而增额终身寿险却异军突起，成为许多人理财和养老的首选。这种保险产品以其「终身锁定利率、刚性兑付、绝对安全」等优势吸引了大量投资者。
如今保险市场上竞争激烈，许多保险销售员为了获取更多的客户，不择手段地误导消费者购买增额终身寿险，我们需要警惕以下三个销售陷阱，以免被误导。
陷阱一：夸大增额终身寿的收益率能达到3.5%；
陷阱二：夸大增额终身寿的灵活性，随时随地都能取钱。
陷阱三：夸大增额终身寿的可靠性，稳赚不赔。
所以，在买增额终身寿之前，我强烈建议你花 5 分钟时间，先看看这篇爆肝的宝藏文。我会为你揭秘增额终身寿的 3 大真相，也会分享增额终身寿的 2 大挑选要点。
Part.1
揭秘增额终身寿 3 大陷阱
增额终身寿的火爆程度犹如星火燎原，当利率下行成为一种不可逆转的趋势的时候，这种绝对安全、又能刚性兑付的理财产品在当下成了宝。
不过，尽管全网都在卖力宣传3.5%利率的产品马上要下架了，我都不建议你轻易购买，尤其是在还没搞懂增额寿这 3 个真相之前，不要轻意下手：
陷阱一：复利3.5%的谎言
市面上的增额终身寿有许许多多，有些号称3.5%复利，有的甚至说自己3.8%复利，所以很多人就以为这是真实的收益。
比如这款：
保额按每年3.5%递增，如果你以为这就是这款产品的收益，那真的就大错特错了，上当受骗了。
保额递增其实和我们的收益没有任何关系。所谓的保额，只和身故及全残责任有关，只有在身故或全残的情况下，才有可能用到这个递增的保额，但用到的概率极小。
所以，想要以后能多领钱、收益高，重点还是要看现金价值；不过，任何一款增额寿的现金价值都不会超过3.5%的复利，这是监管硬性要求的，保额递增率≠收益递增率，所以大家一定不要混淆了：保额递增率≠收益递增率
陷阱二：买增额寿并非稳赚不赔
增额终身寿险因为其安全稳健、不受外部利率影响备受大家追捧。但是有一点一定要明白，买了增额终身寿不是稳赚不亏的！市面上的增额终身寿一般需要 5~10 年的时间现金价值（账户里的钱）才会超过已交保费，如果在这期间退保或者减保，自己就得承担一定损失：
我们以某款热门增额寿为例，到第 10年的时候现金价值才超过了所交的保费。如果在交费期间着急用钱去退保，那就铁定是有亏损的。
由此可见，增额寿不适合短期持有，它是用时间帮你赚钱，适合长期持有。所以在入手前问问自己，这笔钱未来 5~10 年内是否会用到？确定用不到的话，再去考虑这类产品。
陷阱三：增额寿里的钱并非想取就取
某些销售人员在推销增额终身寿时会说它很灵活，要是急需用钱，可以减保取出一部分钱应急。话是没有错，但你要是认为只要买了随时都能取，那误解可就太大了！这里指的灵活是和谁比，如果是和年金险比，确实增额终身寿更灵活，但这并不意味着它就像存银行一样方便，想啥时取就啥时取。增额终身寿的“取钱方式”，通常分为两种：一种是一次性全取、还有一种是取一部分。一次性全取也就是我们所说的退保，这点我们前面说过，除了考虑前期是否会亏损，没有什么硬性的要求，想退就能退。而我们现在要说的是第二种，拿一部分钱出来用，剩下的留着继续增值，也就是我们所说的减保。这里再次强调：减保并非随时想减就能减，通常都会有时间、额度等方面的要求。
比如有些增额终身寿，条款中明确规定，投保满一定年限后才能申请减保，每年只能操作一次，每次减保金额不能超过投保时保额的 20% 等。
Part.2
判断一款增额寿是否值得买的标准
增额终身寿被很多人当作理财产品来购买，大家对它的期望是收益高，当然这没错，非常重要。除了收益以外，增额寿的灵活性（即加保、减保规则是否宽松）也是一个很重要的考量要素！
只要我们综合这两点去挑选，选出来的增额终身寿就不会差；那又要怎么去评估收益和加减保的好坏呢，我们往下看：
1、现金价值（收益）的高低
现金价值就是我们这份单未来能值多少钱。
举个栗子，比如我们购买一份10万元的保单，20年后翻2倍成20万。至于到底值多少钱，在购买保单时合同上都会有一张现金价值表，现金价值表对应个保单年度的数字就是我们能拿到手的钱。
以某款产品为例，每年交3000，交10年，合同中的现金价值全都是明确规定的：
所见即所得，保险合同展示的收益一定能给到。
当然光看现金价值也无法评判一款产品是否收益高，还要看它的IRR。IRR堪称所有理财型产品的照妖镜，一算IRR高不高就知道该产品好不好了。
比如某款产品，给你的孩子买一份保险，每个月花300（一年3600）保费，交10年。等孩子20岁的时候可以领一份所谓的“助学金”1万，24岁可以领一份所谓的“婚嫁金”1万。剩下的20年后一次性返还剩下的保费，返还总额是所交保费的1.5倍。
我们EXCL表格一拉RR公式计算，结果是3%。20年的收益只有3%，在没有通货膨胀的情况下，甚至都不如银行定期。
收益高低一目了然，增额寿的irr最高不超过 3.5%，如果有业务员告诉你，他家的产品收益３．５以上，请记得一定得拉黑他，妥妥的误导销售。
２、产品的灵活性（加、减保规则）
除了前面我们提到的现金价值以外，增额终身寿险的加保、减保也是它不可忽视的一个重要因素。
加保的问题我们目前暂时不讨论，因为目前没有可加保的增额终身寿（弘康例外，它的加保要求是产品停售以后不能加保，其实就是一个噱头）
那增额终身寿险减保规则怎么样才算宽松呢？
增额终身寿取钱的方式有3种：
减保：也就是部分退保，比如我们需要用钱时，每年通过减保取2万或者几万拿出来用。
退保：全部退保，领取现金价值。
保单贷款：最高可以借贷现金价值的 80%，贷款期限为 6 个月。保单贷款的好处在于急用大一笔钱时，可以不用退保而通过这种方式取钱，利率一般比较低而且在贷款期间，保单现金价值的增长是不受影响的。
这3种取钱方式中，减保是最常见，也是我们用得最多的一种领钱方式。目前市面上的增额终身寿的减保规则共有四种：
我们以每年存10万，存5年，总保费50万，每次减保能拿到手的金额如下：
由上表可以看出4种减保规则的宽松程度A>B>C>D
Part.3
优秀产品推荐
1、京福传世爱（尊享版）
京福传世爱（尊享版）是北京人寿的一款增额终身寿，背靠北京市政府，妥妥的国资背景。减保规则宽松，免责条款市场最少，仅有三条；额外增送航意责任险，投保年龄宽泛。
同时，可关联保底3，现行4.8的万能账户 ；增值服务全，享受增值体检服务，更有紧急救援、出行代驾、生日礼品等增值服务。
2、中英至尊传家
中英至尊传家趸交、3年和5年交数据表现优秀，第20年IRR能达到3.25%；第30年IRR可以达到3.34%以上；第40年可以达到3.38%，
同时至尊传家的投保年龄还是很宽泛，从出生30天到75周岁均可投保，减保也是最宽松的那种，“不超过投保时基本保额的20%”
自带公共交通工具意外身故金、航空工具交通意外身故金责任，不需要再花钱，可以享受的额外保障。
支持第二投保人和隔代投保，满足少数客户的个性化需求
自带年金转换功能。
中英人寿除了提供常见的健康类的增值服务，覆盖到客户从健康管理到日常生活的各方面，有“爱健康”和“爱生活”等各种增值服务，服务品质在业内有口皆碑。
3、爱心人寿映山红2.0
爱心映山红2.0的，第10年时，IRR基本超过3%。第20年时IRR基本超过3.25%。第30年时，IRR基本超过3.35%。同时隔代投保，0-17岁都支持隔代投保，这在市面上绝无仅有的。
如果投保人和被保险人不是同一个人时，还可以设置第二投保人，让保单专属性更强。还可对接保险金信托，高质量规划资产。
4、复星保德信星福家
星福家它看上去是一款养老年金，但因为现金价值很高，所以具备增额终身寿险的功能。相比增额终身寿，从产品功能层面来说，它是在年老时（比如60岁时）加了一个“自动返还”的功能。
星福家的各个交费时期都表得不错（除趸交以外，因为已经下线），IRR最高可达3.45%。
星福家减保无限制，过完犹豫期即可减保，减保额度无限制，减保次数无限制。相比目前市场上绝大部分增额寿险，在减保这项上都要更友好。同时，星福家没有健康告知，这是它最大的优点。任何体况的人都可以投保，没有健康问询。
可附加万能账户，保底3%，现行结算利率4.5%。另外，和星财神一样，满足150万的总保费要求，还可以对接复星的养老社区星堡。
5、百年百悦人生
百悦人生其实和星福家一样，都是一款养老年金，但因为现金价值很高，同样也具备增额终身寿险的一些功能。3年交优势更明显，接近3.5%。第10年现价单利3.85%。第22年现金价值（账户的钱）翻倍。
减保无限制（写进保全规则），可以当做增额寿产品配置。同时，可附加保底3%的年金型万能，同时可无限追加，并且是写进合同的。单张总保费≥100万，对接星堡高端城心养老社区保证入住函，但是，要注意：保费要求较高，2万元起交，大多数产品支持1万起交。
6、和泰鑫享盈2022
和泰鑫享盈2022作为当前罕有的3.48%产品，无论哪个交费时间在增额终身寿市场也是NO.1的。但缺点也挺直接，前20年现金价值增速较慢，数据表现一般。
鑫享盈2022减保相对宽松，满5年，每年能减20%保额对应的现金价值，相比20%保费上限的产品要好不少；产品功能较全，隔代投保和第二投保人等都有；
可关联顶级万能账户金多多，保底3%，现行结算4.7%，初始费用1%，可通过持续奖金满5年返还。加上万能追加额度暂无上限，是个短期赚点利息的好地方。
写在最后的话：
增额终身寿市场大地震，未来3.5%的收益率或许不再有了。所以最近这种赶末班车的氛围很是火热，但大家一定要先弄清楚自己适不适合买增额终身寿再下手。
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