历经一次又一次的“狼来了”这般情况之后，保险行业预定利率下调之事最终要切实实施了。8 月 2 日的时候，金融监管总局颁布了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，自 9 月 1 日起，预定利率再度被调低至 2.5%，重新回到了 11 年前的那种水平。
而将分红当作主要卖点的香港储蓄险，其长线潜在收益虽说较高，然而保证收益通常仅仅只有零点几个百分点，并且封闭期较长。许多客户对于港险在收益方面的不确定性都很是纠结，毕竟保险可是关乎未来几十年乃至上百年的事情，特别是在香港保险具有能够通过变更被保险人这种操作来达成保单世代相传的前提之下，怎样去让保证利益实现最大化，确实已然变成了客户的重要需求要点。
那么在香港的保险市场当中是否存在类似国内的增额终身寿产品呢，那自然是有的，今天就来认识一下一款增额寿产品：太保寿险香港的「世代鑫享」！不但使资金安全垫得以加厚，保单现金价值与身故保额都是以复利稳定地增长，前期的身故杠杆在市场上是最高的，还能够同时享有多元货币转换、定期提取、保单继承等权益！
“港版”增额终身寿险
和内地的增额终身寿险相仿，太保寿险香港的「世代鑫享」规划了保底 2%复利的增额人寿保障，并且还进一步发挥出香港保单具有潜在高收益的长处，在保证收益高达 2.1%的基础上，给予长期回报达 5.1%的预期收益，现金价值通过“保证+分红”以复利的形式增长，激发出财富的无限潜力！
2%的定额增值尽管与国内当下的 3.0%相比存在一定差距，然而要是考虑到香港保险的分红优势，这一点点差距还是完全能够被接受的。
可以讲该产品既满足了客户对于保证部分的需求，又达成了对更高收益的追求，当然和市面上传统的储蓄分红险相比，整体的预期收益还是存在一定差距的，那么这其中的取舍最终还是得依据客户对于该笔资金的投资需求来进行考虑了。只是说该产品填补了当下香港保险市场的一处空白。
产品亮点
1、潜在的保单分红，增值权益多样化！
太保寿险香港的「世代鑫享」其产品类别归属于增额终身寿险，在香港是没有相同类别产品的。这主要是依靠太保中资的品牌属性，把国内的成功经验复刻到香港保险市场。2%的固定增长相较于传统分红险不到 1%的增长而言，可是领先许多的。
融合了两地产品设计理念的「世代鑫享」，不但保留了增额人寿保障定增的基本特性，而且还提供额外的保单分红，能够锁定高息收益，更增添了低门槛对接内地高端养老社区、多元货币转换、定期提取、保单继承等权益。
与内地当下的网红产品进行对比，预期的 IRR 在第 8 年便能够超过内地，就算是保证部分，也不会比内地少太多。
2. 保单具备灵活选项，充分享受理财弹性！
①从保单第 3 周年开始，美元/人民币/港元这 3 种货币能够灵活转换。
②自保单第 15 周年起，就可以行使终期红利锁定权益，每次能够将高达 75%已宣布的终期红利转换为周年红利，随时进行提取，尽快实现落袋为安！
③并且只需进行 1 次申请，就能够每年/每月定期提取，无需繁琐冗余的书面申请。
3. 保单的延续选项，实现财富代代传承！
尽管是增额寿，然而由于是在香港市场发行，所以也兼顾了客户在传承方面的需求，港险能够变更投保人的这种操作自然也是能够轻松达成的。
①受保人转换：在第 1 个保单周年日之后，能够无限次地转换受保人，使保单得以一直延续，这一点也是相当难得的，同时兼顾了高保障与传承的功能；
②保单继承：将保单受益人设为保单后的新受保人，防止保单出现中断；
③保单分拆：在缴清保费之后，可以把保单分拆成两份或者多份，自由地拆分保单价值，拆分后的保单可转换保单持有人和受保人。
4. 红利结构稳定，保证回本快至 9 年！
在香港主流的储蓄分红险当中，保证回本的时间通常是在 13 至 22 年，太保寿险香港的「世代鑫享」5 年缴美元保单，保证回本的时间快至 10 年，和传统储蓄分红险往往需要 17.8 年才能回本相比确实提前了不少，预缴的话保证回本时间更是短至 9 年，让客户能够尽早看到确定的收益。
5. 保证身故赔偿，位居市场首位！
太保寿险香港的「世代鑫享」保额依照保底 2%加上分红以复利形式递增，在保费期满之后，身故保额等于以下三者之中取最大值再加上累计周年红利及利息减去负债：
①保费总额乘以调整系数：
调整系数相当于：
（i）若受保人身故发生在受保人年满 41 岁当天或者紧接着之后的保单周年日，为 160%；
（ii）若受保人身故发生在受保人年满 61 岁当天或者紧接着之后的保单周年日之前，为 140%；
（iii）在其他任何情况下，为 120%。
②保证现金价值加上终期红利；
③名义金额的指定百分比：第一个保单年度是 100%，之后每年按照 2%进行复利增长。
以 0 岁男孩，2 万美元乘以 5 年为例，在前 15 年的时候，“已缴保费乘以调整系数 160%”是比较大的；从第 16 年起，“保证现价加上终期红利”更大一些，所以从 16 年开始往后，身故保额与预期现金价值是相等的。故而在前期的身故保额杠杆方面，“世代鑫享”的优势要高于其他的多元货币产品。
太保家园：低门槛入住高端养老社区
身为国内养老社区的先行探索者，太保家园不管是在住宿品质方面，还是在服务标准方面，于行业内都有着极为不错的口碑。
为了能够给予更为完备的健康、财富、养老规划，太保寿险香港借助太保尊尚会，给入会的保单持有人提供多样化的优待。达成与内地养老社区的无缝对接。助力客户达成持有美元资产，享用内地高端养老社区服务的目标，而且后期保单进行减保提领时可以直接支付内地养老社区的费用，省去了换汇的麻烦。
预缴利率高达6%，冠绝市场！
太保寿险香港的“世代鑫享”尽管已然上市一周年了，但它作为全港第一款也是唯一一款的增额终身寿险，可谓进可攻退可守，拥有高达 2.1%的保证收益，长期来看预期收益可达 5.1%，并且还能够与内地高端太保养老社区实现无缝对接，兼顾了两地的优势，近乎完美地构建起了“财富+健康+养老”这样的金三角！
随着国内银行存款利率以及保险产品定价利率的下调，太保寿险香港“世代鑫享”的优势将会越发显著，必定会赢得更多客户的喜爱和认同。有兴趣的客户不妨趁当下美联储还未降息的时候，在获得高保证的同时，一同享受到高折扣的福利。
