深夜接到老同学电话，他在工地上干了半辈子，眼看明年就要到退休年龄，却发现养老保险还差3年没缴满。"难不成这些年的钱都白交了？"电话那头的声音满是焦虑。这样的困惑，何止他一人？
养老保险要累计交够15年才能领取养老金，那如果到了退休年龄，养老保险没有交够15年该怎么办呢？
首先得看你交是哪种养老保险，我国的养老保险分为
1、有工作单位的人交的：城镇职工养老保险；
2、没工作单位的居民交的：城乡居民养老保险。
本文主要针对城镇职工养老保险。
一、职工养老的"加时赛"规则
根据社会保险法实施规定第二条，参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年。社会保险法实施前参保、延长缴费五年后仍不足十五年的，可以一次性缴费至满十五年。
对于上班族缴纳的城镇职工养老保险，补救方法藏着两个重要时间节点：2011年7月1日《社会保险法》实施前后参保的人，补救方式截然不同。
晚到乘客的末班车：2011年7月后参保的人，只能选择延迟退休继续缴费。就像赶末班地铁，必须老老实实等到缴满15年才能下车。
早鸟乘客的绿色通道：2011年7月前参保的人更幸运，延迟缴费5年后若仍未满15年，可直接一次性补缴。这如同提前拿到快速通行证，不必在缴费站前无止境排队。
二、两个备选方案
若实在不愿延迟退休，还有两种选择，但每个决定都像硬币的两面：
转换赛道降级保障
将职工养老账户余额转入城乡居民养老保险。北京2022年的数据显示，职工月均养老金6250元，而居民基础养老金仅887元。这相当于从动车换乘绿皮车，速度骤降却能继续前行。
提前支取的代价
申请终止养老保险关系，提取个人账户余额。看似拿到真金白银，实则像提前收割未成熟的麦穗——北京某企业职工张师傅个人账户约8万元，若按月领取可终身受益，一次性提取却可能三五年就花光。
三、延迟退休的时代默契
与其说是无奈选择，不如看作顺势而为。国家正推行渐进式延迟退休，继续工作既能充实养老金账户，又能保持社会参与度。就像跑马拉松时调整呼吸节奏，反而能跑得更远。与其焦虑，不如早做规划。
说完了职工养老保险，那如果我交的是城乡居民养老保险呢？咱们下期接着聊~你怎么看呢？欢迎留言。#养老 #养老规划 #养老保险
