大家好，我是毯叔。
今年过年大家都没少花钱，上班后闲聊起花了多少钱，有同事说自己信用卡都快刷爆了。
一说起信用卡，两个年轻的实习生都来劲了，纷纷表示很“愤慨”：
一个说自己的信用卡用得好好的，额度突然被降了；另一个说自己用了两年信用卡一直按时还款，去年不小心逾期一次，卡直接被停了……
这两个实习生，据我所知，都是重度信用卡使用者，平常点个外卖、刷个淘宝都用信用卡，一期账单经常上万。这突如其来的变化，确实对他们影响挺大，也难怪他们如此“愤慨”。
不过这种现象现在也并不少见，之前在我的陪伴群，也有几个年轻读者反馈过类似情况，网上也有不少年轻人在说这个事，自己好好的信用卡，前一秒还在用，下一秒就被降额了，甚至干脆给停了……
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很多人遇到这种情况都是一脸懵，不知道到底怎么回事，其实原因很简单：
银行正在大量抛弃高负债的年轻人！
为什么这么说？有真实数据为证。
去年央行发布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》中说，全国信用卡减少了将近700万张，与2022年末7.98亿张的总量相比，更是减少约3800万张……
这两年，信用卡的发放数量可以说一路下降。
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为啥会这样？
原因只有一个，这两年，大家都没赚到什么钱，正所谓“大河水满小河溢，大河无水小河干”，尤其是年轻人，手里本来就没多少积蓄，现在不是找不到工作就是降薪，收入更是雪上加霜，再加上时不时冒出来各种“黑天鹅”、“灰犀牛”事件，负债的年轻人越来越多了。
大家虽然有消费的意愿和冲动，却没钱还信用卡，导致信用卡贷款的不良率越来越高。
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还是央行的数据，2024年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额环比增长11.76%，达到1096.76亿元，环比增长11.76%！
就拿年轻人爱用的招行信用卡来说，2024年上半年末，招行的信用卡不良贷款余额163.91亿元，不良率1.78%，逼近2%的临界线。
再拉长时间看，从2018年至2023年，这几年招行的信用卡贷款不良率从1.11%攀升到1.75%，2024年上半年更是达到了1.78%，一路狂飙。
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招行还算好的，再看看其它家银行的信用卡贷款不良率，更是纷纷突破2%的临界线。
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大家想想，银行想赚钱，就要靠“息差”生存，一旦不良率突破2%，意味着信用卡业务的收益将急剧降低。虽然银行也不想抛弃年轻人，但经营一旦出现危机，也不得不收紧自家的信用卡政策，选择淘汰掉那些潜在风险高的、还不起钱的人。
那谁的风险更高？自然是手头没多少钱的年轻人。
前两天我和一个银行的朋友聊天，他和我说，银行其实不会直接勒令你注销卡，而是会通过比较隐蔽的方式，比如频繁降额，让你自己选择离开。
看数据就知道了，24年上半年，各家银行的信用卡额度普遍都在下降，随之而来的，信用卡交易额也在不断下降。比如工行的信用卡交易额下降了2.75%，交行下降了13%，光大银行更是下降了28%……
不管是央行的数据，还是各大银行的财报，也都在表明现在信用卡的发卡量、流通卡量、交易金额等等都在下降，唯一上升的数据可能只有不良率了……
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所有这些现象的背后，根本的原因只有一个：
现在年轻人的负债率太高了，高到还不起钱，再给他们贷款就要出事了。
这不是我危言耸听，给大家看下，现在我国的总体负债率有多严重呢？
有一组数据，2023年我国居民总负债约200万亿元，比2022年多增加了80万亿。
如果按14亿人口进行分摊，我国人均负债高达14万元。
我听过这么一个比方：在中国，每14人里就有8人负债，有4人面临逾期，如果再扣去18岁以下跟60岁以上贷不了款的，几乎人人负债。
中国社科院专家李扬也说过一句话，中国居民每赚100块钱，就要拿出15块还债，如果算上房贷负债，负债率更是超过50%。
另外要说一点，千万别以为收入高的人，就不会负债。
某权威机构对3000个月收入1.5-3万的家庭进行过为期一年的跟踪调查，结果惊掉下巴，其中有95.7%的家庭月度支出超过收入，也就是负债生存！
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仅仅看着这几个数字，就让人不寒而栗。
为啥我国居民的负债率这么高？
主要是压在人们身上的房贷，车贷，以及养娃这三笔支出太大了。
就拿房贷来说，截至2024年3季度，中国个人住房贷款余额为37.56万亿，相当于14亿人每个人都背了3万房贷。
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而且这房贷，一贷就是三五十年，再加上养娃、四个父母养老，负债压力不敢想……
不过中年人的负债不是最可怕的，毕竟他们有稳定的收入，也有偿还的能力，年轻人的负债才真正可怕。
为什么这么说：
首先，年轻人超前消费的问题十分严重。
现在很多年轻人都被资本和超前透支的消费文化所套牢，几乎每个购物APP、每条短视频、每个社交平台，都像一位“超级推销员”，在不断推销“你值得拥有”的生活方式，随手打开短视频，都在教大家“如何过上精致的生活”。
尼尔森曾发布过一个《中国消费年轻人负债状况报告》，在中国年轻人中，信贷产品的渗透率已达86.6%，实质负债人群约占44.5%，近一半的年轻人都在花着“明天的钱”。
超前消费就算了，另外一个关键是，现在年轻人的收入也降低了。
上一代人的成长，都伴随着社会经济和互联网信息的快速发展，收入总归是不断增长的。
而现在的年轻人，需要面对的是经济放缓的难题，就业环境恶化的难题，毕业找不到工作已经成了普遍现象，就算找到工作，收入也普遍偏低，平均工资大概在3000-4000左右，甚至被降薪、被裁员，也都是第一波的人选。
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还要说一点，这届年轻人确实没赶上好时机。
无论做什么投资，都没赶上趟。
比如，第一批 90 后差不多27岁~30岁买房，这时候全国房价刚好到达顶点。年轻人不仅没享受到过去买房的大幅资产增值，反而可能半生被房产所困，很多人压根喘不过气来。
再比如投资炒股，这几年市场一片寒冷，P2P暴雷，股票、基金负收益，银行理财亏本，主流的投资产品没一个能打的……
在时代和个人的双重局限下，这代年轻人没有资本，没法理财，只能拼命打工无限内卷，压力过大为了解压再任性消费，结果存不了钱，只能更拼命地工作，大多数年轻人就在不知不觉中陷入了这样的恶性循环中。
这样的负债循环，不是个别人的情况，而是一群人的共同难题。
这两年，也有不少人开始消费觉醒，消费降级，很多年轻人开始节约消费，放弃使用信用卡，但没想到，更多人还没等到自己决定放弃，就率先被银行抛弃了……
说了这么多现象和原因，我还是想和屏幕前的年轻人说，负债的深渊很可怕，尤其是对你们而言。
因为大部分年轻人现在都处于刚起步的阶段，积累资金资本的关键时期，一旦你开始负债，你就会被吸入一个“负面循环”的螺旋里。
在这个螺旋中，你受到的最直接的影响就是资金方面。
因为一旦负债，你就要不断去偿还“利息”，你所有辛苦打工赚的钱，都要不断去填补那个无止境的窟窿，相当于变相为银行打工，很难攒到属于自己的资本。
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相比资金，我觉得更重要的，是对心态的影响，一旦负债，人的整个心态都会发生变化，变得特别小心翼翼，对小利斤斤计较，对机会患得患失，在人面前仿佛也矮三分，极度影响人的心力和精气神。
而且别忘记，还有一点影响很严重，你的征信会直接上黑名单，一旦上了黑名单，以后房贷、车贷大几十万、上百万的优质借贷资金，想借你也借不了。要是再严重点成了老赖，连公共交通都坐不了，求职面试考公也会受限制，影响到日常生活的方方面面。
这种感觉，就像你被一只手强压在脖子上，喘不过气，也翻不了身，特别难受。所以你知道为啥那些欠债还钱的人，都喜欢说自己“上岸了”，说的就是这种终于挣脱了的感觉。
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如何摆脱这种深渊？说几点我觉得有帮助的方法：
首先，消费一定要理性理性再理性，重要的事情说三遍，不超前消费，只买刚需，只买自己能买得起的东西。
另外，现在这个时候，不管你的工作收入多少，都要敬重自己的工作，不要懈怠，更不要裸辞，先让自己有稳定的现金流，其他事情都可以慢慢来。
最后还有一点，一定要少做“负债”的投资动作，比如买房、买车这种大额支出，一定要谨慎，不要为了面子强上。谨慎对待股市、基金这种风险产品，不要眼红别人的收益，更不要借贷投资，等到你知道自己玩砸的时候就迟了。
负债确实很可怕，但我觉得，更可怕的是自我“放弃”的心态，千万不要因为一时的陷入深渊就自暴自弃，一定要学会求助，学会自救，让一步步让自己走上正轨。
要知道，银行可以抛弃你，很多事情也可以抛弃你，但唯独你自己永远不能抛弃自己！
图源：《家族的形式》
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