这次我们碰到了一个小客户，她才 10 岁。她的父母打算给她规划一个终身保障方案。他们的愿望挺单纯，就是期望这份保单可以在女儿读大学时给予一定的经济援助，助力支付学费；当女儿结婚或者想要创业的时候，能够给她提供一笔资金；等女儿 60 岁退休之后，每年都能够领取一定数额的养老金，一直到她 100 岁为止。最好还能够留下一部分遗产给后人。对港险有兴趣的朋友，不妨趁着来香港游玩的时候了解一下。

具体来说，这个小姑娘当下 10 岁，她的家人计划投入 25 万美元当作初始资金。他们希望在姑娘 18 至 21 岁的这四年里，每年都能领取 4 万美元；到 30 岁的时候，再一次性领取 10 万美元当作应急资金；接着从 60 岁开始，每年能够领取 3.5 万美元当作养老金，一直到 100 岁为止，最后还能为家人留存一些遗产。

客户当下正面临选择的困境，在两款保险产品之间犹豫不决：一个是宏利的“宏挚传承”，另一个是友邦的“盈御多元货币计划 3”。让我们来剖析一下，如果给这位 10 岁的小女孩投保，每年缴纳 5 万美金保费，连续缴纳 5 年的情况下，这两个产品的预期收益是怎样的。

首先，我们来研究一下宏利的“宏挚传承”项目，并查看一下它的收益情况：

在总投资额为 25 万美元（每年 5 万美元，连续五年）的条件下，我们来探究宏利 - 宏挚传承产品的预计收益状况：

从投保开始 10 年后，预期收益会增加到 35 万美元；

到投保后 20 年，预期收益有希望增长将近三倍，变为 71 万美元；

而在投保后的 30 年，预期收益会大幅上升，达到 130 万美元；

当女儿 80 岁时，预期收益预计能高达 2480 万美元；

等到女儿 100 岁时，预期收益更是令人震惊，有望达到 1.1 亿美元！

总的来说，如果在 10 岁时投入 25 万美元，预计到 100 岁时这笔资金将增长到约 11026 万美元，这样的回报相当显著！

友邦 - 盈御多元货币计划 3

首先，我们得明确一点，此次对比的是两家保险公司的产品。在总计投入 25 万美元（每年 5 万美元，分 5 年支付）的情况下，我们来查看它们的回报与领取状况。

友邦 - 盈御多元货币计划 3 的收益预计情况如下：

据预测，10 年后收益有希望达到 31 万美金；

20 年后，预计收益会增长至 67.4 万美金；

30 年后，预期收益或许能达到 131.2 万美金；

当女儿 80 岁时，预计收益将达到 2473 万美金；

而到女儿 100 岁时，预计收益将高达 10992 万美金。

而宏利 - 宏挚传承的收益预计则更为出色：

10 年后，预期收益将增加至 35 万美元；

20 年后，预计收益将上升到 71 万美元；

30 年后，预期收益有望达到 130 万美元；

在女儿 80 岁时，预计收益可能高达 2480 万美元；

而到女儿百岁之时，预期收益或将达到 1.1 亿美元。

对比这两家，宏利 - 宏挚传承在长期收益方面更具优势。在相同的持有时间内，宏利比友邦多赚了 34 万美金。这笔资金会在女儿上大学时开始领取，由 10 岁的女儿自行支配。

至于领取金额，会一直持续到她 100 岁。关于留存金额，大部分会供女儿使用，最终还能够为子孙留下一笔遗产。

在保险合同的第 8 年至第 11 年这段时间，恰好处于女儿的大学教育时期，每年能够领取 4 万美元，累计四年总共是 16 万美元，换算成人民币大概为 114 万元。领完这笔资金以后，保单的余额是 21 万美元。

接着，到了保单的第 20 年，也就是女儿 30 岁的时候，可以再次领取 10 万美元，差不多相当于人民币约 71 万元，这笔钱能够用于女儿的婚礼或者创业的启动资金。领取这笔款项之后，保单里依然保留着 28 万美元。

在女儿 60 岁时，她会开始每年领取 3.5 万美元的养老金，换算成人民币约为 25 万元。这笔养老金会一直发放到她 100 岁。到那个时候，保单中还会剩余多达 3433 万美元，这部分资金能够作为遗产传承给后代。

接下来，我们来探讨一下友邦 - 盈御多元货币计划 3 的领取情况。

友邦的领取方式和宏利类似，不过在具体的金额方面存在差异。在保单的第 8 年到第 11 年期间，一共能够领取 16 万美金，然而领取后保单内剩余的金额是 15 万美金，相比宏利少了 5 万美金。

再看保单的第 20 年，可以领取 10 万美金作为备用资金，可这时保单里剩下的钱是 21 万美金，比宏利少了 6 万美金。

为了能够更清楚地对两家公司的产品进行对比，我们把关键的数据进行汇总：

宏利-宏挚传承的领取及剩余情况：

在女儿 18 至 21 岁的大学学习时期，她每年能够得到 4 万美金的资助，总计四年共 16 万美金。当她到 30 岁时，会收到 10 万美金用作结婚礼金或者创业基金。

从女儿 60 岁开始，她将每年领取 3.5 万美金当作退休金，一直领取到 100 岁。等到女儿 100 岁的时候，她已经累计提取了：16 万（大学期间）+ 10 万（30 岁时）+ 3.5 万×40 年（60 至 100 岁的退休金）= 166 万美金。此时，保险单中剩余的现金价值是 3400 万美金。

友邦 - 盈御多元货币计划 3 的领取及剩余情况：

在女儿 18 至 21 岁的大学阶段，每年会获得 4 万美元的资助，总计四年为 16 万美元。当女儿 30 岁时，她会收到 10 万美元作为备用金。从女儿 60 岁起，她将每年领取 3.5 万美元作为养老金，直到 100 岁。

所以，到女儿百岁时，累计提取的金额包含：16 万美元（大学期间）+ 10 万美元（30 岁时）+ 3.5 万美元×40 年（60 至 100 岁的养老金）= 166 万美元。然而，此时保单内剩余的现金价值多达 2600 万美元，比宏利公司的方案少了 700 多万美元。

经过全面比较，虽然两家公司提供的领取总额相同，但是宏利 - 宏挚传承计划在女儿百岁时的剩余现金价值明显更高，所以在这场角逐中，宏利公司获胜。友邦虽然表现不错，但在长期收益和剩余现金价值方面稍显逊色。

需要注意的是，展示的数据是基于两种保险计划预期收益的模拟，并非对未来实际收益的保证。投资本质上具有风险，所以实际的投资回报可能高于或者低于演示的预期值。

在选择保险产品时，一个公司的历史分红实现率是一项极为重要的参考指标。这一数据反映了公司在履行分红承诺方面的表现与实际支付的相符程度。

令人欣慰的是，友邦保险在过去连续八年里都实现了 100%的分红承诺达成率，这表明了其稳健的经营策略和可靠的分红能力。宏利保险也取得了超过 90%的高达成率，同样展现了其出色的实力。总体而言，这两款产品各自有着独特的优势和吸引力。