有钱存银行，银行有利息，利息定期高，这是长期以来人们的共识。

但河北省青县的骆先生却遇到了一件怪事。

1989年，骆先生把2000块钱存到中国农业银行，而且是存了一个20年的定期；20年后的2009年，定期存单显示他的存款本息累计有9万元。但当他去银行支取时，银行却拒绝兑付，并告诉骆先生，即便付给你，最多也只能付9000块。

这究竟是怎么一回事？

骆先生生活在河北省沧州市青县，他清晰记得在1989年夏天，中国农业银行青县支行面向广大储户，推出了一项名为“生活基金”的储蓄业务。

当时，农业银行发布的宣传页称，这是一项特殊的定期存款储蓄业务，储户存入的钱将按“国家利率和保值贴补率”给予累计计息，储户可以选择9年、12年、15年、20年一共4个档的存期，存期越长，利率越高。

银行还很贴心地设计了一张表格，名字叫《生活基金储蓄可得利息一览表》，分别计算了存入200元、300元、400元、500元、1000元、2000元，在不同存期期满后，储户可以获取的本息累计金额。

按照表格上的计算方式，存入2000元，按最高档的20年存期计算，20年期满后可一次性获得本息9万余元。

骆先生是个生意人，正好手头有积蓄，而他儿子刚出生不久，看到这么高的利息，便想给孩子存一笔钱，等20年后取出来，就是一大笔钱，正好给孩子当上大学的学费。

于是，骆先生一次存入了2000元钱，并且选择了最长的存期20年。

这2000块钱放如今不过几顿饭钱，可放在1989年，绝对是一笔巨款。当时很多地方干部职工的工资每个月不过几十块钱，两口子双职工，不吃不喝，一年也就攒2000块钱。

钱存上以后，骆先生就没再管这笔钱，因为他平时手头宽裕，也用不着提前支取。时间一长，骆先生甚至把这件事给忘了。

农业银行青县支行1989年推出的“生活基金”储蓄业务

到了2009年9月，骆先生在翻找东西时，无意中翻到了这张“古老”的存单，仔细一看，刚刚期满2个月，骆先生才想起来还有这样一笔钱。

20年前，当他存入这2000块钱时，觉得9万是一笔巨款。如今20年过去了，因为通货膨胀，骆先生觉得这9万块钱着实不多，但给儿子交学费是足够了。

于是，骆先生便拿着存单和自己的身份证到农行取钱。

看到这张历史悠久的存单，银行工作人员也是开了眼界，他们甚至怀疑这张存单是不是伪造的，便向银行主管汇报了此事。

20年前的定期存单，银行主管也拿不准真假，只好向上级汇报，结果很快反馈回来：这张存单是真的，上面加盖的农业银行青县支行印章也是真的。

一听是真的，骆先生长舒一口气，可接下来，银行又告诉他一个“不幸”的消息：这笔钱我们不能给你兑现，因为不符合央行的规定。

骆先生很奇怪，既然存单是真的，为什么不能兑现？不符合什么规定？

银行告诉骆先生，这张存单违反了国家有关规定，而且还不止一条：

一，国家规定的定期存款存期最长为5年，没有20年。

目前，不管是整存整取，零存整取，还是整存零取，存期最长只能是5年。超过5年的存期无效，可以约定到期自动转存；不约定的，自动转为活期存款。

二，利息太高，不符合中国人民银行的规定。

对于人民币的定期存款利率，中国人民银行有统一规定，利率最高的5年期整存整取，也不过3.60%，骆先生的这张存单利率明显太高，超出规定利率。

农业银行的定期存单

基于上述理由，农业银行认为：不能兑付骆先生的存单。

骆先生十分气愤，向银行提出严正交涉，并提出两点理由：

1，你们讲的央行关于利率、存期的规定是最新规定，可我这张存单是20年前存的，当时根本没有这个规定。不然的话，你们银行岂不是违规吸收存款？

你们不能用现在的规定去判断20年前的存款，硬说利息和存期违反规定，何况就算是违法犯罪，还讲“从旧”原则，适用当时的法律规定呢！

2，即便是后来出台了新的规定，之前约定的存单利息和存期无效，为什么这么多年过去了，从来不通知我把钱取出来？现在到期了又不兑现，这不是霸王条款吗？

农行青县支行表示，他们确实在1989年开展了“生活基金储蓄业务”，也表示央行出台的规定确实是骆先生存款之后好多年才发生的事，但是他们只能按照现在的规定办。

对于骆先生的遭遇，他们深表同情，十分遗憾，但也没办法。

银行这种“不认账”的做法让骆先生极其愤慨，但有同样遭遇的不是他一个人。

1989年9月，胡女士的父亲被高息的“生活基金储蓄业务”吸引，也为她办理了该项业务，一次性存入了600元，存期也是20年，按照当时的承诺到期后本息是2万余元。

当时，胡女士的父亲工资不高，600元是他一年半的工资，但为了女儿，父亲还是咬咬牙，把这笔积蓄存上了。后来，家里遇到困难急用钱，父亲为了怕受损失，坚持着没动这笔钱，就想着等女儿长大了再拿出来。

农业银行的零存整取存单

没想到，20年后胡女士的父亲来取这笔钱时，银行竟然不认账了，理由跟骆先生一模一样，老人听了这件事，气得差点背过气去，胡女士这才来找银行交涉。

当然，交涉结果也是一样：因为利息和存期违规，不能兑现。

无奈之下，骆先生和胡女士联合起来，一起向银行交涉。

银行表示这是历史遗留问题，为了最大程度保障储户的资金安全，体现客户至上原则，他们可以把20年的存期分成4个5年定期，并采取到期转存的方式计算本息，最后算出来，可以兑付给骆先生9000多元，给胡女士2000多元。

按照银行的解决办法，骆先生和胡女士只能拿到当初约定本息合计的1/10。

胡女士表示，当年600元是胡女士父亲一年半的工资，20年后这2000元只相当于胡女士一个月的工资。要是按照银行的算法，这笔钱非但不保值，还严重缩了水。

谁能想到，围绕这两张存单的纠纷，一扯就是一年多。

2011年下半年，维权百般无果的骆先生和胡女士一纸诉状，将农行青县支行起诉至青县人民法院，要求农行青县支行履行存款合同义务，足额兑现本息。

青县人民法院一审认为，农行青县支行1989年向广大储户散发的宣传单以及《生活基金储蓄可得利息一览表》是一种广告行为，相当于发出“要约邀请”；骆先生和胡女士的父亲选择将钱存入该银行，相当于“邀约”；银行开具定期存单并加盖印章，相当于“承诺”。

从法律上而言，双方存储自愿，意思表示真实，储蓄存款合同合法有效。至于央行的规定，是在储蓄存款合同生效以后出台，不具备溯及力，不影响此前合同的效力。

出人意料的是，尽管青县人民法院认可了储蓄存款合同的效力，却并未支持骆先生和胡女士兑付全部本息的请求，反而是支持了农行青县支行的解释，判令农业银行青县支行分别支付给骆先生9000多元，支付给胡女士2000多元。

对于这个结果，骆先生和胡女士极为不满，向沧州市中级人民法院提起上诉。

与此同时，骆先生和胡女士也向《燕赵都市报》求助，并向记者展示了一张1989年农行青县支行向广大储户发出的宣传单，以及《生活基金储蓄可得利息一览表》。

记者注意到，这张《一览表》上列明，存入200元、300元、400元、500元及1000元金额，分别在9年、12年、15年、20年到期后的本息合计金额，而且有两种计算方式，一种是“按现行利率计算不保值”，一种是“按现行利率计算加保值”。

骆先生和胡女士的父亲当时选择的都是“按现行利率计算加保值”，也就是利息更高的那种，骆先生的2000元20年到期后，加保值算出来是9万多，不保值也有4万多；胡女士的600元20年到期后，加保值算出来是2万多，不保值也有5千多。

“生活基金”储蓄可得利息一览表

银行算来算去，却只肯给骆先生9000多块，给胡女士2000多块，换做谁都不干；而一审法院明明认定储蓄存款合同有效，却支持了银行，更让人百思不得其解。

2012年1月10日，《燕赵都市报》的记者就此事联系了农行青县支行。

一位工作人员解释说，银行方面高度重视这件事，也十分愿意维护储户的利益，但央行的规定摆在那，谁也不敢违反。银行不是没钱，也很愿意按照约定把全部本息兑给储户，但是上级有文件，如果给储户兑现了，上面来查，我们没法交代。

为此，《燕赵都市报》咨询了专业律师皮德智。

律师表示，我国《合同法》明确规定：储户与银行之间是合同关系，合同只有在违反法律、法规强制性规定的前提下，才是无效的。对于这一点，一审法院也是认同的，但法院却选择支持银行的解释，有些令人费解。

农行青县支行的计算方法是按照中国人民银行的现行规定，而骆先生和胡女士的存款行为发生在现行规定出台之前，不受该规定约束，银行的计算方法没有法律依据。

更重要的是，即便中国人民银行的规定是在储户办理存款业务之前出台，也不影响骆先生和胡女士存款合同的效力，因为央行出台的规定只能算部门规章，不属于国家法律法规的范畴，只对各金融机构有效，不能影响第三方即储户的利益。

换句话说，即便定期存款的存期和利息在当时就违反了央行规定，农行青县支行也必须按照合同约定履行义务，没有任何理由拒绝兑付，由此造成的损失，由银行自己承担。

其实，类似时间久远的存单兑现难题，一直屡见不鲜。

据《北京青年报》报道，李女士1996年在工商银行朝外储蓄所存了1.6万元钱，时间久给忘了，9年以后才翻出存单来，银行告诉告诉李女士，现在的电脑系统里没有当初存款的资料，所以不能办理取款业务，必须找到原始档案才行。

据《燕赵晚报》报道，河北省平山县陈家峪村的陈兰平，有一张父亲遗留下的1000元定期存单被银行拒付，从2006年开始，奔波了8年也没能取出来。

诚然，随着银行机构调整，核实年代久远的古老存单确实存在一定的客观困难，但诸如“找不到存根”、“电脑里查不到”、“央行有规定”等借口，绝不能成为银行拒绝兑现、推诿扯皮的理由。即便这些情况属实，也是银行的过失，并非储户的责任。

眼下，一些银行在面对老存单时，仍然推诿敷衍，既不承担举证责任，又拒不兑付，甚至互相踢皮球，导致储户投入大量时间、金钱成本，四处奔波，百般维权，却无法圆满解决。无奈之下，有的储户干脆把存单一了之，或者权作收藏，自认倒霉。

具体到本案，官方媒体后续并未对沧州市中级人民法院二审结果进行报道，我们也不知道骆先生、胡女士的诉讼请求是否得到支持。但是不论如何，银行以央行规定为理由，拒绝兑付存单的方式无疑简单粗暴，违反法律规定，令储户十分寒心。

中国农业银行

这些现象频繁发生，究其原因，主要还是银行霸王条款过多，缺乏契约精神和服务意识，与另外相关法律法规不健全也有一定关系。在此提醒广大储户，遇到这种问题不管钱有多少，一定要积极主动维权，必要时诉诸法律讨回公道。

拿起法律武器，这不仅是维护存单上的纸面价值，更是倒逼银行增强服务意识，积极承担责任，为千千万万的储户争取合法权益，可谓善莫大焉。