最近不少退休老人发现，明明交了医保，自己的卡却刷不了药店，账户余额更是查不到。这事儿乍一看挺闹心，但背后的原因其实就藏在咱们国家的医保制度里。今天咱们掰开揉碎说清楚，为啥同样参保，有人账户有钱能买药，有人却用不了？
首先，咱们得弄清楚医保的两种类型。 咱们国家的医保分两种：一种叫职工医保，主要给上班族和灵活就业的人用；另一种叫居民医保，覆盖没工作的人、老人小孩等。这两种医保虽然都叫“医保”，但规则差别可大了去了。
职工医保就像个“双账户钱包”，每月交的钱分两块：大头进公共资金池（统筹基金），专门报销住院和大病费用；小头和单位补贴一起进个人账户，平时买药、看小病直接刷卡用。但居民医保就简单多了，所有人交的钱全进公共池子，不设个人账户，所以这类参保人自然查不到余额，买药也只能自掏腰包。
重点来了：1. 职工医保的“隐形福利”
上班族每月工资扣的医保费，其实有3.2%左右会打进个人账户（比如月薪5000元，每月能存160元），这些钱日积月累，退休后就是一笔“健康备用金”。但居民医保一年才交几百块，钱都拿去保大病了，自然顾不上日常买药。
灵活就业人员要注意！如果按最低档缴费，可能只享受住院报销，个人账户压根没开通。
2. 刷卡失败的四大坑
钱不够最扎心：个人账户不是“聚宝盆”，有些退休老人账户每月只进账几十块，买两盒降压药就花光了。建议每月登录当地社保APP查余额，心里有本账。
药店没选对：医保卡不是“全国通刷”，得认准门口挂蓝十字的定点药店。去年就有大妈跑错药店，刷不了卡气得投诉，结果发现隔壁街就有定点药房。
药品没进目录：维生素、钙片这些保健品，医保压根不报销。上个月王大爷想刷医保卡买蛋白粉，店员直接摆手：“这得自费！”
卡片闹脾气：消磁、芯片损坏这些“硬件问题”占投诉量的15%，遇到这种情况别犹豫，直接去街道服务中心换新卡，十分钟搞定。
3. 政策新动向
2025年起，多地试点“家庭共济账户”，职工医保个人账户的钱可以给配偶、父母、子女用了。比如上海张阿姨就用儿子的账户余额买了降压药，全家一年省下两千多块。 但这政策目前还没覆盖居民医保参保人。
结语：
医保就像把“健康保护伞”，但伞骨硬不硬，还得看咱们会不会用。退休人员尤其要记牢三点：查清自己参保类型、盯紧账户余额、认准定点药房。明年起，国家还要推进医保账户省内通用，到时候异地养老的老人们买药就更方便啦！
信息来源：
本文政策解读参考《2025年全国医疗保障事业发展统计公报》、上海市医疗保障局官网公示信息及人力资源和社会保障部公开问答。
