引言

在中国人的观念里，有房才有家。因此，中国的住房拥有率远远高于其他发达国家。当然，随着房价的上涨，年轻人买房的压力越来越大，很多人需要用六个钱包来凑首付。这是幸运的，很多人想尽办法借了这么多钱。

虽然要承受这么长时间的还款压力，但是我们可以早点买，早点住，结婚，生孩子，上学都不会耽误。比起那些暂时拿不到首付买房的人，他们无疑是幸福的。

在很多人看来，开发商、房产中介、银行中介都很有经验。我们只需要按照他们建议的程序去做，就可以签字了。

有购房者说，这些都是标准合同，只能给你这个选项。所以我基本不知道里面签了什么，有什么权利义务。房贷还了好久才问：哪种还款方式划算？提前还款不划算吗？专业人士告诉他，他才知道自己当时的选择是错误的。当然，他也白白损失了自己的血汗钱。

买过房的人都知道，目前银行给购房者的选择一般只有两种，即等额本息和等额本金。从购房者的感觉来说，等额本息每月还款额相等，还款压力小。

平均资本中的偿还压力前期较高，后期越来越低。从利息上看，根据计算，同等条件下，等额本息比平均资本多20%到30%。在这方面，有些人不懂，吃亏。

以我同事为例。贷款买房后，他每个月需要还6000元左右的贷款，但这6000元中，只有2000元左右的本金，剩下的都是支付的利息。之所以会出现这种情况，是因为他根本没有认真听银行工作人员的详细介绍，中介也没有告诉他什么样的房贷期限最划算，所以吃了这个哑巴亏。

因为他事先不知道房贷还款期限的区别，所以在他选择还款方式的时候，系统默认为他选择了30年等额本息。

也就是说在接下来的30年里，他每个月要还6000左右的房贷，这对于一个有钱人来说都是一笔不小的开支，更何况是一个普通的劳动者。

所以，虽然贷款买房很常见，但我们通过对身边同事、亲戚、朋友的调查发现，其实很多人对贷款期限是越长越好还是越短越好，贷款类型应该是“等额本息”还是“等额本金”都知之甚少。而且很多人都是被不负责任的房产中介、销售顾问、个贷经理等牵着鼻子走，最后做出错误的选择。

如何选择合适的房贷？

一位专家银行员工透露，很多人做了错误的选择，白白把钱给了银行。以下是一位在某大型国有银行有近20年办理个人住房信贷经验的银行员工的专家分析:

等额本息就是每个月还包括贷款利息在内的等额贷款，这个加息的还款金额会一直保持不变，这样前期还款压力小，最后要还的利息比本金高，压力倾向于后期还款。

如果贷款人资本不是特别充足，考虑到贷款中途意外违约的风险，银行一般会建议选择有利于规划资本的等额本息方式。

那么我们就以等额本息法为例，看看10年和30年的贷款差别有多大。比如贷款100万，按利率4.9%计算，10年的利息就是26万，30年的利息更是高达91万。两者相差65万，可见30年的利息是相当于本金了的。

这么一看，好像就是贷款年限越短，越是划算，可以更早摆脱房奴的生活。然而，如果将M2(广义货币)和GDP(国内生产总值)考虑在内，结果就完全不同了。近年来，中国M2与GDP之比引起了广泛关注。

简单来说就是反映经济运行的效率。比率越高，经济运行效率越低，相当于投入了大量资金，却产出了很少的GDP。相反，比率越低，经济运行效率越高。

综上所述，等额本息与平均资本的月供和总利息相比，选择等额本息还是平均资本合适？看贷款买家的赚钱能力和资金储备实力。如果需要提前还款，应该选择平均资本。因为，在平均资本中，是先付本金，而等额本息是先付。站在银行的角度，也建议购房贷款的申请人选择等额本息，这样银行可以多赚点利息。

小结

所以我们上面说了，按揭贷款可能是你这辈子能申请到的最长最大的一笔贷款。当然，你可以借钱。随着房地产市场逐渐稳定，房价不会出现大的波动。无论在哪里投资，都不要急于还清贷款，用较长的期限有效对冲贷款利息，何乐而不为呢？

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