体检发现肺部结节就意味着投保重疾险会被拒赔吗？这位南京的李先生就遇到了这样的烦心事。他在体检中发现了肺结节，担心未来可能会恶化，便买了一份重疾险。
谁知三年后真的查出了肺癌，保险公司却称他投保前就已"首次病发"，拒绝理赔。这让人不禁要问：这样的拒赔合理吗？
案情回顾2020年初，李某参加公司组织的体检，医生在他的右肺部发现了一个小结节。当时医生安抚他说，这种结节属于良性状态，只要定期复查就好。李某也确实保持着定期复查的好习惯，每次检查结果都显示结节没有变化。
2020年4月，为了给自己多一份保障，李某决定购买一份重大疾病保险。他仔细阅读了保险条款，觉得自己完全符合投保条件，就痛快地签了合同，按时缴纳保费。
可天有不测风云。2023年的一次例行复查中，医生发现李某肺部阴影出现了异常变化。一连串检查之后，他被确诊为"右肺下叶恶性肿瘤"。这个噩耗让李某陷入了深深的绝望。
正当他为高额医疗费发愁时，突然想起了自己那份重疾险。可保险公司的回复却如同一盆冷水：因为李某在投保前就已发现肺结节，这属于"首次发病"，不符合理赔条件。
李某不能接受这样的结果。他认为自己当初投保时已如实告知了肺部结节的情况，而且当时就是个良性结节，怎么能算作"首次发病"呢？无奈之下，他只好将保险公司告上了法庭。
法律分析这起案件的争议焦点在于"首次发病"的认定。保险公司援引格式条款，认定良性肺结节就是"首次发病"时间。但法院对此持不同观点。
根据《保险法》第三十条规定：
对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
在本案中，"首次发病"存在两种理解：一种是保险公司主张的发现肺结节时间，另一种是确诊恶性肿瘤时间。法院采纳了后者，认为"首次发病"应理解为首次出现符合重大疾病定义的疾病。
保险条款作为格式条款，必须遵循三个限制：尽到提示说明义务、不得排除投保人主要权利、对有争议条款作出有利于投保人的解释。本案中李某确诊肺癌的时间在保险期间内，符合理赔条件，法院最终判决保险公司赔付。
警示启示⚠️ 购买保险时一定要仔细阅读免责条款，特别是对"首次发病"等关键词的界定。遇到保险公司拒赔，不要轻易放弃维权。
你觉得保险公司这样的做法是在钻法律空子，还是在严格把控理赔标准？欢迎在评论区发表你的观点。
