一个时代的社会、经济和文化环境塑造了一代人的养老方式。如今，养老服务模式正经历着从传统家庭赡养向居家养老、社区养老以及专业化机构养老等多元化模式的转变。这一转变背后，金融支持发挥着关键作用。北京银行近年来将“银发”场景建设作为战略重点，不断探索养老金融业务的新模式和新路径。
“未来十年，养老将成为中国最大的产业。”
这并非空穴来风。国家统计局公布的数据显示，截至2023年末，我国60岁及以上人口达2.97亿人，占全国人口的21.1%。据有关部门测算预计到2035年，我国老年人口将突破4亿大关。
因此，如何为“银发族”谋福利成为全社会都在思考的问题。
2024年《政府工作报告》13次提及“养老”，指出要大力发展养老金融，实施积极应对人口老龄化国家战略。去年10月底召开的中央金融工作会议也明确将“养老金融”纳入做好金融工作的“五篇大文章”。
而对于整个社会来说，建立充分的养老准备将是一个复杂且漫长的过程。根据《麦肯锡中国养老金调研报告》，目前我国居民在养老准备上还面临着信心、规划和储备三方面的不足。
金融机构显然是应对这三方面不足中不可缺少的一环。
从北京银行的实践来看，为推动养老金融高质量发展，该行积极构建覆盖“线上+线下、备老+享老、个人+企业、金融+非金融”的数字化养老金融服务体系，提升养老服务专业化水平，打造“伴您一生的银行”。
探路全生命周期金融服务
随着个人养老金制度开闸，如何选择高质量的养老金融服务，无疑是一道“灵魂拷问”。
与以往的个人金融业务相比，个人养老金是一项长线业务，期限跨度大，并且有着严格的流动性约束。因此，这项业务既对客户提出了较高要求，对商业银行也是较大考验。
作为首批获得个人养老金业务展业以及个人养老金基金代销双资格的商业银行，在个人养老金制度正式启动实施之时，北京银行第一时间启动系统、实现面客，全流程运行高效平稳。
从未老人群、即老人群，延伸到老年人群、延伸到整个家庭。通过“一老一小”双向发力，北京银行正在把个人养老金业务与儿童金融、家庭金融、财富金融紧密结合，全力打造“伴您一生的银行”。
数据是最好的证明，截至6月末，北京银行累计开立个人养老金账户146万户，持续保持城商行领先、北京地区领先地位。
这也表明了广大客户对北京银行财富管理专业能力的认可。
在养老产品供应上，目前，养老金账户内，北京银行上架了个人养老金产品70余只，并创新推出“养老金自动缴存+养老基金定投”服务模式，并推出养老金基金零费率申购模式，直接降低了客户投资成本。
账户外，北京银行不断扩充养老属性基金、理财、保险等产品，创新探索为专属人群定制备老产品，并提供养老社区服务，力求打造一个更加全面、更具特色的养老产品供给超市。
同时，北京银行建立了养老理财规划师队伍，邀请资深专家授课培训，并在网点设置专属柜台、养老专员，为居民的养老资产配置保驾护航。
借助数字化转型，北京银行在手机银行上推出养老金融专区。据了解，该专区将全新推出备老账本和备老理财，支持统一视图展示养老资产，个性化设计养老规划方案，智能化推荐养老投资组合，一站式浏览“养老学堂”，沉浸式线上体验养老社区等多项生活服务。
事实上，中国个人养老金的星辰大海，才刚刚开了个头。
据麦肯锡测算表明，预计至2030年，中国养老金规模接近人民币42万亿元，其中二三支柱合计占比有望提升至70%，带来约19万亿元资金净流入。
因此，北京银行对个人养老金这片“蓝海”的开发，不仅是践行金融工作人民性的重要体现，也是实现自身财富管理业务高质量发展的内在要求。
赋能养老产业
养老金融的“大文章”谱写，离不开养老产业的发展。
作为养老服务的重要载体，养老产业近年来迎来了战略发展机遇期。根据艾媒咨询的数据，预计到2027年，养老产业的规模将突破20万亿元。
然而，我国的养老产业目前仍处于从初创期向成长期过渡的阶段，市场尚未完全成熟。
具体来看，养老产业面临着投资回报率低、资金回收周期长等问题，这些问题导致其对资金的吸引力相对较弱。
在这样的背景下，商业银行如何与养老产业深度融合，逐步向实体经济靠拢，并形成成熟的金融业务，已经成为研究的重点和发展方向。
针对养老产业投资规模大、回收周期长等特点，金融机构亟需发挥自身的金融优势，创新金融产品，并持续探索如何更好地融入养老“生态圈”。
为此，北京银行链接上百家持牌金融机构，整合医养、康养、社区资源，构建了立体式、全产业链的养老金融服务模式。
此外，近年来，北京银行启动速赢项目。通过行业研究、客群管理加大对医疗健康养老产业领域支持力度，带动信贷投放质量提升，助力我国养老产业体系、提高产业服务能力的日渐完善。
通过这一系列措施，北京银行为养老产业的可持续发展提供强有力的金融支持，从而推动养老产业的高质量发展。
不止于金融
将客户摆在首位的北京银行在养老金融服务方面展现出了更多的耐心。
适老化改造，既是帮老年人适应科技进步、社会发展的重要举措，也是让银行机构适应社会年龄结构变化、实现高质量发展的必然要求。
针对老年客群对于App“不会用”“不敢用”等痛点，北京银行为老年客群推出了“尊爱版”专属手机银行APP。
据了解，这款APP围绕老年客群的行为习惯和常用需求，开设账户查询、社保医保、转账汇款、投资理财、定期存款、生活缴费、信用卡还款和话费充值8大常用功能，利用方块式大按钮、对比度高的字号，让老年客群在使用手机银行功能时更加方便、不易误触。
同时，北京银行在“尊爱版”手机银行APP里设置有“呼叫客服”悬浮按钮，以便于老人操作。倘若老年客户在使用过程中遇到问题可以一键呼叫客服，并在页面底部设置地理位置最近的网点地址展示，方便客户到实地网点寻求帮助。
除了线上依托“适老化”金融科技为老年人解忧，北京银行还将养老服务边界扩展至线下。
为了满足老年客户现场业务办理需求，北京银行加强老年客户的咨询引导、机具辅导、业务办理和陪伴服务。在网点建立无障碍服务专员，做到陪伴服务。在咨询引导区设置专门的咨询引导服务人员，做到暖心服务。在客户等候区提供舒适的等候环境，做到温馨服务。
对于年龄较大、行动不便等特定群体无法到网点临柜办理业务的痛点，北京银行制定了网点操作指引，优化网点支付结算业务办理流程，在风险可控的前提下，采取专人上门服务、远程视频审核等安全、便利的方式为老年客户办理相关业务。
此外，针对老年客户的需求和特点，北京银行设立了“长者驿站”特色服务网点，从网点动线、高低柜、座椅、填单台等方面为老年客户进行了重新设计，并将“长者驿站”服务模式复制推广到全部的银行网点，以提升适老化金融服务水平。
“尊爱版”手机银行APP、适老化网点服务、“长者驿站”等产品服务不仅保障了老年客户的养老需求，也让他们更了解金融行业、金融产品，进一步感受到北京银行服务的“温度”，让“伴您一生的银行”更加深入人心。
