今天有朋友说，如果我每月往银行存上3000元，一年是3.6万元，30年是108万元，算上利息的话估计能拿到146万元（按照年化利率2%计算）。这样退休后，每年就可以领到2.92万元的利息（平均每月2433元），而且本金还属于自己支配，这样养老不是更适合吗？

实际上参加养老保险每个月可不需要缴纳3000元的，我们只需要拿出3000元的一部分购买一份灵活就业养老保险，让我们看一下30年后能够领取多少养老金？

山东省2024年的最低缴费基数是4416元，每月只需要缴纳883.2元。实际上，每月3000元也可以完全购买职工养老保险，缴费基数是1.5万元，养老金要高得多。但是为了应对其他支出，我们只拿出其中的一部分参保。

参加养老保险领取的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，具体计算公式如下：

①基础养老金，在平均缴费指数0.6、缴费30年的情况下，可以领取24%的养老金计发基数。

30年后的养老金计发基数应该过渡到全口径社平工资了，2023年的全口径社平工资是7359元，如果按照平均每年增长3%来计算的话，30年以后将会达到1.8万元左右了。

也就是说，仅基础养老金部分每月就高达4320元。

②个人账户养老金＝等于养老保险个人账户的余额处于退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的记账利率一般要比银行同期存款利率高得多，像2023年是3.97%。另外，个人账户的计发月数有可能修订。

简单估计，30年后退休的个人账户养老金每月能领1000元吧。

两部分养老金相加是每月5320元，足足超过利息养老的1.18倍多。

除了养老金以外，我们还会有一大笔存款。由于我们每月缴费都能够省下一大部分钱。一开始每月能省下2100多元，最后虽然缴费钱数在不断提高，但是30年后每月也能攒下800多元（以3000元为限额）。这样算起来，我们手中还会有七八十万元的存款。这些存款，每月也能提供一千二三百元的利息收入。

所以，用养老保险和存款养老，收益和保障是远高于单纯存款。

养老保险最大的优势是无限的养老责任和跟社会平均工资挂钩的规定。

如果是存款养老，一方面要考虑到存款安全管理的问题，另一方面还需要考虑到通货膨胀的问题，最后还需要万一长寿怎么办的问题。

退休以后，我们的养老金还会根据社平工资和物价增长情况每年进行调整。从2005年到现在，企业退休人员基本养老金连续已经增长20年了。

参保人去世以后，家庭成员还可以领取丧葬补助金和抚恤金，这两部分待遇最低是去世上年度所在省份11个月的城镇居民人均可支配收入，根据收入的增长而增长。

总体来说，养老保险真的更适合养老。