新能源汽车车险为啥一直深陷困境？一边是车主喊着保费高、投保难，另一边保险公司也叫苦不迭地喊着承保亏损。就拿2024年来说，新能源汽车车均保费相比燃油车高63%，就算是扣除了车龄因素后，新能源新车车均保费还是比燃油新车高约10%，这可不是个小数目。而且，还有少数新能源车主碰到了保险公司拒保的糟心事儿。与此同时，整个行业也并不好过，2024年全行业新能源车险承保亏损57亿元，这可不是头一年亏损了，近年来一直都在亏本，这就像一个无解的难题，让各方都头疼不已。
2025年1月24日，国家金融监管总局等四部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，这可是新能源车险领域的第一个指导意见呢。这个意见就像是一阵及时雨，针对保费高、投保难、承保亏这些老大难问题，提出了不少应对的法子，像探索风险减量服务创新、推动数据跨行业共享、引导消费者养成好的用车习惯等等，这无疑是给解决车险难题带来了曙光。
蔚来在新能源车险这块儿，一直都在先行探索。早在新能源车险指导意见出台前一个月，蔚来就跟中国人保财险、中国太保产险、中国平安产险、瑞士再保险集团四家保险公司把数据打通了。这就相当于建起了一条信息的高速路，数据的顺畅流通，能让各方都更好地了解情况。而且啊，四家保险公司通过数据分析，还认定蔚来主动安全功能在2024年让事故安全损失减少了25.2%，这可是行业里头一回有保险公司这么定量分析新能源汽车安全价值，还得到了认可，这事儿可不得了。
传统燃油车和新能源汽车在车险定价上那差别可大了去了。传统燃油车有海量的历史数据做支撑，定价就像有标尺一样相对客观。可新能源汽车呢，车是新的、驾驶员也是新接触这种车的、能源形式又新，再加上智能驾驶这些因素，整体风险就比较高。蔚来的数据闭环体系那可是厉害得很，集合了各种各样的感知元器件和群体智能能力，能把潜在的风险都看个清清楚楚。保险公司的赔付数据又能帮着蔚来针对真实的车祸损失去搞研发，一起去探索保险和服务怎么创新，这样才能建立起来精准的定价模型。
那蔚来用户的保费能不能降低呢？蔚来以前可是首发过不少在主动安全领域的尖端技术，是头一家用大模型化技术给安全赋能，还能在量产的时候就把端到端的主动安全技术做出来的车企。用户出事儿的安全损失减少了，第二年保费折扣系数就会受影响，这就是奔着降低保费去的。蔚来还有智能化手段引导安全驾驶，像给安全打分，给出驾驶的建议，也跟保险公司一块儿鼓励用户安全驾驶，让用户都能更小心地开车，这样保费就有降低的可能了。
再看看其他新能源汽车品牌，也有着类似的困境。比如说小鹏汽车，在2024年有的车型保费比起同级别的燃油车来，高了50%呢，而且在投保的时候，信息审核那叫一个复杂。这和蔚来一对比，各有长短。国外的新能源车险情况也各有不同。拿特斯拉在美国来说，跟国内的车险情况就有差别。在美国有些个地方，特斯拉车主因为车型的智能系统数据开放程度不一样，保费差别就特别大，那些车险公司和特斯拉协作的时候也是状况频出。
我还专门去问了几家主流保险公司内部的人，他们对新能源车险亏损这事儿啊，看法挺多样的。有的人觉得这就是个暂时的坎儿，随着新能源汽车不断普及，市场总会规范起来的；也有人觉得这个亏损的局面不太好扭转，得花大力气去调整。新能源汽车保有的量从2019年到2024年增长得那叫一个快，这对整个车险市场的影响也是全方位的。从市场份额的分配，到产品结构和定价体系的改变，都受到了影响。
智能驾驶技术在新能源车险里占的比重也是变化显著。从2018年到2024年，随着智能驾驶技术在新能源汽车上的发展，它在保险定价和风险评估里的权重一直在变。
在我看来，蔚来跟保险公司数据打通的这个模式，那是相当不错的，就好比一盏明灯，给同行们提供了一个很好的样板，这种勇于探索的劲头，值得其他新能源汽车企业好好学一学。随着国家政策在前面引导，企业也在积极地做探索，像蔚来这样去实践，我对未来新能源汽车保费高、投保难、保险公司承保亏损这个矛盾的解决，还是挺看好的。
新能源汽车发展这么迅猛，就像雨后春笋般，而车险这一块儿也不能落下。蔚来这种能勇敢打破常规的数据打通模式，真就是给这混乱的局面开了个好头，就像“火车跑得快，全靠车头带”。其他车企真得麻溜儿跟上，不然就赶不上这趟新能源发展的快车了。保险公司呢，也得像诸葛亮算计火攻那样精心谋划，找到处理亏损的法子。
新能源汽车保费老是那么高，这就跟“老鼠啃皮球”似的，到处是窟窿。大家都盼着能把这个价格降下来，那肯定不能光靠蔚来一家使劲儿。各个车企都得向蔚来取取经，把自己的优势都发挥出来，和保险公司携手，这样才能把这事儿整得明明白白的。保险公司也得好好利用现在这么多的数据资源，别不当回事儿，这能让他们更准确地判断风险，避免盲目定价。
国外的车险政策啊，和国内是“公说公有理，婆说婆有理”，各有各的妙处。但不管是哪儿，新能源车企都得和保险公司拧成一股绳，共同寻找解决之道。这新能源汽车和车险之间的矛盾，就像一块大石头，要想把这石头搬开，光靠一方的努力肯定不行，得车企和保险公司齐心协力才行。
新能源车险这事儿，就像一场接力赛，蔚来只是开了个好头，后面还有一堆事儿等着一群人去做呢。不过只要方向没错，方法用对，那未来肯定是一片光明，这新能源汽车保费高、投保难、保险公司承保亏损的老大难问题，肯定能逐步化解，咱们就等着瞧吧！
