近期，我们收到了关于寿险选择的咨询：“在选择寿险时，是定期寿险更为合适，还是终身寿险更为理想？”

定期寿险，作为消费型保险产品，其保费相对低廉，保障杠杆效应显著，以较小的投入即可获得高额保障，为了有效抵御因早逝而可能引发的经济风险。

终身寿险，特别是近年来备受关注的增额终身寿险，则属于储蓄型保险产品，提供终身保障，确保被保险人或其受益人能够100%获得保险金。此类保险不仅保费相对较高，还具备增值和财富传承的功能。

对于如何在这两种保险产品之间做出选择，以下我们将分别进行详细分析。

一、定期寿险

在探讨关于人生风险与保险配置的重要性时，我们不得不正视一个常被中国人忌讳提及的话题——死亡。

然而，生命的无常性使得我们无法预知疾病与意外何时会降临。

若不幸过早离世，我们不禁要思考，对于家中的父母和孩子，以及可能存在的房贷车贷，他们将如何面对？

在这种情况下，定期寿险的作用显得尤为重要。

那么，究竟哪些人群应重点考虑配置定期寿险呢？我们建议以下两类人群予以特别关注：

第一、家庭经济支柱作为家中的主要经济来源，承担着赚钱养家的重任，有时还需面对房贷车贷等经济压力。

若其突然离世，留下的亲人可能会面临无力抚养孩子、偿还贷款的困境。

第二、已成年的独生子女同样值得关注。

对于他们的父母而言，白发人送黑发人的悲痛难以言表，而对于失独老人来说，这种悲痛更是雪上加霜，他们可能还要面对无钱养老的困境。

在配置定期寿险时，我们建议保额应尽可能覆盖家庭未来5至10年的生活开销，并充分考虑房贷车贷等负债因素。

这样，即使不幸发生，也能确保家人的生活质量不受过大影响。

至于定期寿险的价格，其实并不高昂。以华贵人寿的大麦旗舰版A款为例，30岁女性购买保期为20年的版本，100万保额仅需三百多元。这一价格对于大部分家庭来说，都是可承受的。

二、终身寿险

在理财规划的考量中，提取现金价值是一个实用的选择。相较于其他理财途径，增额终身寿险以其安全稳健的特性，在市场中占据显著优势。

其收益明确列明于合同之中，受到法律保障，不受市场环境波动或利率下行的影响。

对于追求稳健增值、不愿承担过高风险的投资者而言，增额终身寿险是一个值得考虑的选项。它既能避免股票、基金等投资可能带来的亏损风险，又能提供超越传统银行存款或余额宝等低收益渠道的回报。

若您计划为孩子储备教育金或为自己规划养老金，增额终身寿险同样是一个值得考虑的选择。尽管在前期退保可能会面临一定的亏损风险，但其强制性的储蓄特性能够确保您为未来储备一笔专项资金，实现专款专用。

对于那些计划进行高风险投资但需要预留一定资金作为保底的投资者而言，守护财富的重要性不亚于创造财富。

您可以将未来可能需要使用的资金放入增额终身寿险等稳健安全的投资渠道，以确保即使高风险投资出现亏损，您的生活也能得到一定的保障。

此外，增额终身寿险还适用于有资产隔离、财富传承需求的投资者。

在婚前配置增额终身寿险并完成保费支付后，该资产将成为您的个人财产。

若您希望将资产传承给后代，可以将其指定为身故受益人。

对于普通消费者而言，若您主要关注身故保障，我们建议您考虑定期寿险。这类产品以较低的价格提供高额保障，性价比较高。

若您希望实现长期增值并锁定稳健收益，增额终身寿险则是一个值得考虑的选择。

三、小结

大家对于寿险存在误解，认为其仅在投保人去世后才会进行赔付。

然而，寿险的种类繁多，各自功能亦有所区别。

例如，近年来备受欢迎的增额终身寿险，其实质为一种稳健的理财工具，能有效锁定可观的收益，使闲置资金实现翻倍增值。

但据财联社报道，部分保险公司将于6月底正式停售预定利率为3.0%的增额寿险产品。这一举措预示着未来高收益的增额寿险产品将逐渐减少。

因此，对于有需求且预算充足的消费者，不妨抓住当前3.0%利率的“尾巴”，为未来的自己储备一笔资金。