买香港保险后如何线上贷款？附保司流程解读

香港保险中，投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要存在两种：“保单贷款”与“保费融资”。

保单贷款（Policy Loan）

投保人将保险合同质押给银行，银行把保单现金价值的一定比例（例如 80%）当作贷款提供给投保人。

保费融资（Premium Financing）

投保人向银行贷款来购买保险合同，投保成功后保单会作为放贷的抵押物由银行保管，一直到贷款还清（类似于贷款买房）。

简单来讲，“保单贷款”是先购买保单然后贷款，“保费融资”是先贷款然后购买保单。

从操作层面来看，“保单贷款”在同一时间只需要两方的配合（投保人向保险公司购买保单，再把保单拿去银行作抵押），而“保费融资”则在同一时间需要三方的配合（投保人向银行贷款，银行向保险公司缴纳保费，保险公司签发保单）。

所以，“保费融资”比“保单贷款”要更为复杂一些，通常对投保人的各方面要求也更高，例如在银行的私银账户里有几百万美金进行投资理财，而且“保费融资”比“保单贷款”所需要的批核时间一般也更长。

保单贷款的功能十分强大，很好地解决了企业主急切的用钱需求，让投保和用钱完全不会产生冲突。

举个例子

一份 200 万的保单，假设预期 10 年后能拿到 300 万，净赚 100 万，但并没有高于一开始投入的 200 万金额。而若申请保费融资，向银行借 150 万，只用花 50 万买这份保单，10 年后一样能够拿到 300 万。之后减去要还给银行的 150 万，一开始支出的 50 万，再减去十年间支出的利息。虽然净赚不到 100 万，但一般也会高于开始投入的 50 万。花 50 万买原本要花 200 万买的保单，就多出了 150 万能够用在其他地方，丰富潜在的收益渠道。贷款期内，投保人只需要按时归还利息。本金在贷款期结束后，拿出部分保单收益一并还清就行。（以上举例为方便理解之用，仅供参考。根据产品、银行、利率等不同，具体情况需具体分析）

哪些香港保单具有贷款功能？

只要具有现金价值的保单都能够用于保单贷款。意外险、医疗险等没有现金价值的保险，不具备贷款功能。

多久能贷款？能贷多少钱？

香港不论是寿险还是理财型保险产品都需要缴费两年后才可以贷款，可贷保单现金价值的 90%。香港部分理财型产品在犹豫期（冷静期，21 天）后，能够通过融资贷款的方式贷出。

需要准备哪些资料？多久到账

只有保单持有人（即投保人）具有贷款资格，但仅需投保人填写申请表（要写明确定的贷款金额）和身份证复印件，邮寄到保险公司审核，通过后，2—3 周时间所贷金额以划线支票（仅支持美元或港币）的方式寄给投保人。申请表：保险公司以传真、电子邮箱或邮寄的方式给予客户。支票：划线支票只能用于转账不能支取现金。但据了解，因外汇管制，目前大陆银行不接收境外保险公司支票承兑。建议贷款时直接写情况说明，告知香港保险公司（邮寄、邮件、传真都可行），保险公司将在一周内以其他形式把贷款金额给予客户，所产生的手续费由客户自行承担。

贷款多久还？利息多少？如何还款？

香港保单没有规定还款期限，只是本金+利息累计不能超过现金价值，倘若超过则会导致保单失效。当本息预计要超过保单现金价值时，香港保险公司会提前一个月通知客户，只要在此期间归还部分款项即可。贷款利率以保司官网查询为准。还款则是由保险公司提供一个对公账户，客户进行转账，将小票传真给保险公司，联系客服进行核查就行。

贷款期间保险收益和保障会受到影响吗？

贷款本息之和不超过现金价值就不会有任何影响，贷款期间产生的分红或生存金将直接用于偿还贷款。

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