“太黑了！”江苏，一男子信用卡欠了19万，还没来得及还，就被抓去坐了3年牢，岂料，男子刚放出来，银行就找上门，告知他信用卡已经欠了121万！男子又气又怒，觉得高利贷也没这黑，可对方却表示：不还清还得去坐牢！ （来源：南京电视台）

韩小伟终于服完3年刑，重获自由的心情格外激动，他重新给手机号充上话费，急切的想与好友联系。

可手机刚开机就收到了大量银行短信，全是督促他还信用卡的，再一看金额竟高达121万！韩小伟自然不信，还以为是诈骗短信！

未曾想，不到一个星期，银行的工作人员上门了，经理十分客气地对韩小伟说道：“韩先生，你3年前信用卡欠款需要还了哦！”

韩小伟颇有些尴尬，回复道：“我才服刑出来，能不能宽限几天？这19万我会尽快凑齐的！”欠债还钱天经地义，韩小伟也没什么好辩解的。

经理突然正色道：“是这样的韩先生，您收到银行的短信没有？咱们的欠款金额不是19万，而是短信上的数字哦！”

韩小伟顿时心里咯噔一下，连忙掏出手机再次确认，上面的欠款数字确实是121万！

“不是，是不是搞错啦？我只欠了19万，就算收利息滞纳金，最多也就20几万，现在是121万啊！”韩小伟情绪有些激动。

经理则表现的十分淡定，他解释道：“您确实是欠了121万，这个金额没有错，都是电脑系统自动计算的，不是我们人为控制的！”

韩小伟顿时又气又怒，他当即反问道：“你们这不是在开玩笑吗？就是借高利贷也没你们这么狠的呀！”

“不好意思韩先生，您这张信用卡采取的是复利计算的规则，这在您办卡前也是签字了的！”经理说道。

韩小伟顿时火冒三丈，大声吼道：“你们这样不就是利滚利么，根本不合理嘛，这个欠款我不同意，也不可能还这么多的！”

经理似乎早有准备，随后说道：“这个没办法，这张信用卡之所以这么算欠款，也是为了督促咱们持卡人尽快还款，初衷是好的嘛！”

可无论对方怎么说，韩小伟就是不同意，双方就这样不欢而散。思来想去，韩小伟也不愿做这个冤大头，又找来记者陪同再次来到银行交涉。

韩小伟对银行经理说道：“我确实是有信用卡欠款，这个我认，但我一直在服刑，并不知道信用卡会有这种方式计算欠款，这样算根本不合理！”

经理也有些无奈：“韩先生，之前我们也谈过利息计算的事，都是符合法律规定的，至于您说您在监狱服刑，和银行似乎关系不大吧，即便是服刑，该还的钱也不能少呀！”

“根本不合法！我这欠款是本金的6倍，比民间高利贷都高出那么多，你觉得合理吗？我把19万存你银行3年，你肯给我121万吗？”韩小伟质问道。

记者也来打圆场，说这个利息实在是太离谱了，希望银行能考虑减免。面对镜头，经理也不好说什么，又去向上级请示，最后给出了方案，减免80万，韩小伟只需还40万！

可韩小伟还觉得这个欠款太多，不愿意还，而经理则说会继续上报，再进行减免。

那么，从法律的角度如何看待此事呢？

1、银行的复利计算规则属不属于高利贷呢？

实际上，高利贷是针对民间借贷的说法，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，借贷双方约定利率超过年利率36%则会被视为高利贷，超出的部分法律是不认可的。

2020年后规则改为“不能超过一年期贷款市场报价的四倍”。不过，上述规定是对于民间借贷的法律约束，而银行贷款不受该条限制。

从本案来看，韩小伟本金是19万，刨除滞纳金后利息是96.3万，按民间借贷来算，年利率高达180%，远超过36%的标准。

当然，即便是银行的贷款利率不受民间借贷法条的限制，从法律上来讲并未违法，但如此离谱的复利计算方式已经严重违反公平原则，很明显不合理。

2、银行称韩小伟办理信用卡就意味着同意欠款计算方式，这一说法是否合理？

从第1条我们就已经讲到，韩小伟的欠款计算规则远超民间借贷，是极为不合理的，虽然双方订立了借贷合同，但合同的内容对韩小伟来说严重不公平。

根据《民法典》第四百九十七条规定：提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利，则该格式条款无效。

也就是说，韩小伟虽然签字同意办卡，但银行条款明显对他不利，加重了他的责任，应当认定该条款或该借贷合同无效，也无需按该条款利息计算规则来计算欠款。

3、是不是不还款银行就会一直计算利息呢？

答案是否定的！

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在银行确认还款人没有还款能力的情况下，可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

实际上，如果银行发现对方没有经济能力还款，可以灵活商定还款方式。

像韩小伟这种监狱服刑人员，银行可以在联系不到本人的情况下，向法院提起诉讼，将信用卡还款控制在限期之内。

一般来说，法院判决生效后，信用卡权利就会终止，不管对于持卡人还是银行来说，欠款都不会无止境的递增下去。

对于此案，大家怎么看？ （文中人物均为化名）