实体经济和数字经济深度融合按下“快进键”。党的二十届三中全会已明确提出，“要健全因地制宜发展新质生产力体制机制，健全促进实体经济和数字经济深度融合制度”。
智能网联汽车，作为新一轮科技革命和产业变革的重要载体，成为推动汽车产业转型升级，推进实体经济与数字经济深度融合发展，加快发展新质生产力的重要阵地。
当前，智能网联汽车成为全国增长最快的战略性新兴产业之一。而智能网联汽车以及高级别自动驾驶的快速发展，在重塑汽车产业的同时，也对风险管理与保险服务提出了全新的要求与挑战。诸多风险应对强大后盾的保险业，如何紧跟市场变化、提供高质量服务？
8月29日，中国太平旗下太平再保险（中国）联合中国亚太再保险研究中心发布《智能网联汽车保险创新白皮书》（以下简称《白皮书》）指出，由于智能网联汽车跨行业、跨领域、专业性强、规则复杂等特点，保险公司、再保险公司、车企等多方进行有效的资源整合是搭建智能网联汽车保险服务体系的重要方式。
《白皮书》研究提出，保险公司、再保险公司、车企/运营商以及第三方科技机构应共同构建多方合作机制和新生态，推动保险端与产业端在数据、技术、资源、服务等方面的深度融合，实现优势互补，共同推动智能网联汽车保险产品创新和服务升级。
产业变革催生保障需求
智能网联汽车市场正在快速发展。据介绍，智能网联汽车近五年市场规模的年均复合增长率约为26%，预计2024年市场规模将达到2152亿元。
《白皮书》显示，自2015年5月国务院印发的《中国制造2025》首次正式阐述我国智能网联汽车产业发展目标愿景以来，在政策支持、技术研发和实践应用的相互促进下，我国智能网联汽车产业快速发展，技术不断迭代升级，逐步形成车路云一体化的“中国方案”，跨产业融合趋势日益凸显。
目前，我国已初步形成较为完备的智能网联汽车产业链，部分关键技术研发处于全球并跑阶段，适应不同自动驾驶等级的技术逐步进入市场，对政策法规、交通出行、汽车产业、金融服务等方面产生深远影响。
同时，产业变革催生了新的风险保障需求，保险业应切实加大对实体经济，特别是科技创新和新质生产力的支持力度，针对智能网联汽车的技术特点和产业发展规律不断创新保险产品和服务，助力智能网联汽车产业的高质量发展。
《白皮书》称，虽然国内针对智能网联汽车保险的政策法规取得了一定进展，但整体尚处于初步发展阶段，主要集中在一些先行城市的探索和实践中。整体来看，目前国内尚没有统一的智能网联汽车保险标准，各地政策存在差异，未来在跨区域运营时可能会遇到适用性问题。
实践中的风险与挑战
随着智能网联汽车技术的迅猛进步及高级自动驾驶能力的不断提升，汽车产业正经历着前所未有的变革与重塑，这一进程不仅深刻改变了汽车的制造与使用方式，也向风险管理体系与保险服务模式提出了更为复杂且迫切的新需求与挑战。
《白皮书》指出，随着智能网联汽车自动驾驶等级的提升、网联功能的引入以及驾驶主体由“人”向“自动驾驶系统”的转换，也随之带来功能安全、预期功能安全、网络安全、数据安全等多维度风险挑战。
也就是说，相较于传统汽车，智能网联汽车的各类风险特征发生了显著变化，并出现了部分新兴风险，对风险的量化研究分析与精算建模至关重要。然而，当前保险业在自动驾驶场景进行产品设计与精准定价方面还存在相关数据获取困难、产业发展速度快以及技术迭代周期短等主要挑战。
从智能网联汽车投保情况来看，在当前已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括：传统车险、责任险和意外险等。针对自动驾驶场景，目前保险业还在积极探索开发相关保险产品，但依然存在缺少标准化的保险产品、网络与数据安全风险未得到充分保障两个方面的挑战。
此外，智能网联汽车保险相对传统汽车保险差异较大，相关保险产品的开发和运营面临较多包括责任认定困难、责任主体转变、定价模型及数据。
多个领域待持续探索
“为了更好地适应自动驾驶产业发展需求，把握市场机会，应对新兴风险，保险业需要结合智能网联汽车在各个场景下的实际运营经验，充分整合资源，从产品开发、产品定价和数据分析与创新方面积极开展研究。”《白皮书》指出。
具体而言，随着“萝卜快跑”等自动驾驶平台的发展，越来越多的智能网联汽车将投入运营。这将导致道路安全风险发生实质变化，传统的车险无论在产品形态还是保障范围上可能都不再适用。保险公司需要从承保到理赔全方位考虑，开发新的针对智能网联汽车保险产品来满足市场需求，同时与相关部门和技术公司开展合作，建立明确的责任划分和理赔流程，以确保在发生事故时能够迅速、公正地处理索赔。
在产品定价方面，智能网联汽车风险因素相对传统汽车发生了巨大变化。一方面，传感器等硬件设备及自动驾驶等软件算法同保险事故发生概率存在直接相关性，因此需要在参考更多产业端数据的基础上对传统定价模型进行升级，或者引入新的定价模型方法，以便更加客观地评估智能网联汽车相关风险。另一方面，随着全国持续推进的车路云一体化建设以及自动驾驶算法的不断完善和优化，无人驾驶汽车在道路上的安全性将持续提升，定价模型也需要与时俱进，根据产业端的发展不断迭代升级。
不言而喻，智能网联汽车可以产生大量数据，保险公司可以利用这些数据进行更精确的风险评估和管理。通过大数据分析、人工智能等创新技术手段，保险公司可以更好地预测和管理潜在风险，实现精准定价和个性化服务。在数据分析与创新方面的努力，将是一个持久战，且任重道远。
资料显示，作为国内较早开展智能网联汽车保险研究和技术储备的专业再保险公司，太平再保险（中国）自2019年起开始智能网联汽车相关政策及风险定价的研究工作，并于2022年正式成立智能网联汽车创新项目组，研发智能网联汽车的精算定价模型和相关的保险产品创新方案。
展望下一阶段，太平再保险（中国）称，将紧跟产业变革步伐，持续推进智能网联汽车保险研究工作，进一步优化风险评估量化分析体系，推动智能网联汽车保险产品创新，结合不同应用场景，探索适应产业发展趋势，适合不同参与主体的保险保障方案，不断满足智能网联汽车产业端的风险管理需求，更好促进智能网联汽车产业发展。
