个人养老金制度从今天（12月15日）起在全国全面实施，实施首日养老金市场有哪些新变化？养老金产品众多，个人该如何选择最优方案？一起来看↓↓↓

个人养老金今起推向全国

各银行推出开户优惠活动

我国的养老保障体系包括三部分：

一是基本养老保险，是我们退休后生活的基本保障。

二是企业年金和职业年金。

三是个人养老金和商业养老。这是个人为提高自己老年生活品质提前做的准备，个人养老金和商业养老产品的不同之处是有政策支持，可以享受更多的税收优惠。

个人养老金制度于2022年11月25日起正式启动，在北京、上海等36个城市或地区先行落地。截至2024年11月末，个人养老金已吸引了7279万人开户参加。

目前，个人养老金每年的缴存上限是12000元。这部分钱转入个人养老金账户后，在第二年计算个人所得税的时候，是可以扣除的。

记者了解到，随着个人养老金制度的全面实施，不少非试点地区的银行早已启动了个人养老金资金账户的预约开户工作。个人养老金采取个人账户模式，为参加人建立唯一的个人养老金账户。为了提前“锁定”客户，各家银行推出了多种优惠活动。

国债、指数基金等产品

可供投资者选择

目前，个人养老金产品目录增加至942只，其中储蓄产品466只、基金产品285只、保险产品165只、理财产品26只。据不完全统计，已有27家保险公司推出了200多种个人养老金产品方案。

个人养老金的参加者主要为30至40岁的群体，也有不少临近退休年龄的人来开户缴费，目前已有数万人到达退休年龄开始领取待遇。

个人养老金开户缴存能给个人带来哪些实实在在的好处？中国农业银行锦州分行副行长宋喆给大家算了一笔账。

假设一位客户，从30岁起每年缴存12000元，至60岁退休，如果年均收益率为5%，则30年累计投资收益（按复利计算）将达到47.7万元。若按照25%的个税税率计算，节税金额高达9万元。

记者注意到，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金4大类产品基础上，国债、特定养老储蓄、指数基金也被纳入了个人养老金产品范围。

面对众多选择，普通群众应该如何选择适合自己的产品？中国人民大学教授董克用表示，没有“最佳产品”，只有适应不同人特点的产品。国债投资适合追求稳定收益的年长投资者，年轻人则可以选择有增值潜力的指数基金。

如果陷入“选择困难症”

还有默认投资服务

此外，在个人养老金制度的新增服务中，探索开展默认投资服务备受关注。董克用表示，默认投资服务可以帮助普通百姓打造专属投资方案。

面对众多的个人养老金产品，普通大众在选择时往往很难判断。默认投资服务就是由专业的金融机构帮助参加人作出选择，管理账户资金。

董克用介绍，默认投资服务会根据参加人的特点，如风险承受能力、年龄等因素帮助用户选择产品，并在一年后根据参加人的选择决定是否继续服务，如参加人选择继续，默认投资服务也会征求参加人意见，并根据年龄增长等变化调整投资内容。

记者/车丽闫崎峰李先李芳