作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，两年前，北京、上海、广州等36个城市地区已经对这项制度进行了先行先试。今年12月15日，个人养老金制度推向全国，全面实施。
记者从人力资源社会保障部了解到，截至11月底，已有7279万人参加了个人养老金。“个人养老金”怎么买？根据政策规定，在缴费环节能够享受税收优惠，但领取时要缴纳3%的个税，什么样的人会看中它的直接受益，什么样的人会看中它的免税功能？目前各金融机构已经推出823款个人养老金产品，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。不同种类的养老金产品有何特点？适合哪些人群购买？12月15日是个人养老金制度推向全国的第一天，我们的记者也到银行进行了走访，一起来看看。
政策推行首日受关注度高
早上九点半，位于山东济南的一家银行，营业大厅里，有不少市民前来咨询个人养老金业务。
济南市民刘女士：购买养老金之后还可以享受一定的个税减免，这一政策我觉得还是比较好的。
根据最新规定，个人养老金除了购买理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金外，还可以购买国债。
银行工作人员介绍，个人养老金制度在全国推开的通知下发以来，每天都有不少市民打来电话咨询
中国农业银行济南历城支行客户经理张泽惠：截至目前已收到1.7万人次的预约。为了方便办理，我们推出了扫码开户的渠道，只需要扫描二维码即可便捷开通个人养老金账户。
个人养老金制度关键政策一览
我们看到很多人都在关注个人养老金制度，那么“个人养老金”怎么买？首先我们来看看个人养老金制度的一些关键政策。
第一，缴费。个人养老金采取个人账户模式，由个人缴费，每年缴费上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴费。
第二，纳税。转入个人养老金账户的钱，在第二年计算个人所得税的时候，是可以扣除的。举个例子，小张去年的收入，在扣除免征额、专项附加扣除等等以后，应纳税所得额是5万元，对应的个税税率是10%。如果他把其中12000元存入了个人养老金账户，那么他的需要缴税的收入就变成了38000元，缴纳的个人所得税就会减少。当然，转入个人养老金账户的钱并不是完全免税，在日后领取时，需要按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
第三，投资。各金融机构推出了多种多样的个人养老金产品，包括理财产品、储蓄存款、国债、基金等等，大家可以按需购买。
第四，领取。一般来说，个人养老金需要等到退休后才能领取。但是也有几种情况是可以提前支取的，包括完全丧失劳动能力、出国定居，以及患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件，或者正在领取最低生活保障金等。
各金融机构已经推出823款个人养老金产品
目前各金融机构已经推出823款个人养老金产品，包括466款储蓄存款、26款理财产品、131款商业养老保险、200款公募基金。从15日起，个人养老金制度从先行试点到全面实施，个人养老金产品也随之进一步丰富。在理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金四大类以外，又将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。面对如此丰富的产品供给，该如何选择呢？来听听大家的说法。
节税+投资收益符合预期
市民洪先生：每年买一次，每年12000元。年轻人也是为未来做一个保障。
有些市民还认为，作为理财的一种方式，购买个人养老金两年以来，收益比较符合预期。
市民于先生：我自己买的就是基金。我觉得作为养老来说，长期应该是基金的效果更好一些。
如何选择个人养老金产品？
个人养老金产品丰富多样，那么不同种类的养老金产品有何特点？分别适合哪些人群购买？来听专家的分析。
中国社会保障学会副会长兼养老金分会会长浙江大学国家制度研究院副院长金维刚：主要是包括四大类，第一是银行的储蓄存款，第二类是理财产品，第三类是养老保险公司推出的一些保险产品，第四就是公募基金推出的养老目标的产品。个人养老金账户的投资追求长期收益，而不是追求短期的波动和追求短期的收益。所以个人养老金的投资适合于选择一些比较长期的投资品种，投资风格相对比较稳健一些。当然对于投资风险承受能力比较高一些的群体，可以选择一些权益类的产品作为投资的品种来博取更高的收益率。除了上述四类个人养老金的产品之外，在这次全面推开实施个人养老金制度的文件里面又提到了要把国债也作为个人养老金的可选择产品，这点非常重要。因为国债的投资收益率高一些，同时它是最安全的一种投资品种，几乎没有风险。所以这项产品更适合于个人选择，作为一种稳妥的投资方式，来实现个人养老金账户资金的保值增值。
如何开通个人养老金？
了解了这么多，您是否有开通个人养老金账户的打算呢？最后，我们来看看如何开通个人养老金。
个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担。每年缴费上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴费，并享受税收优惠政策。参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者符合规定的商业银行开立个人养老金账户，并在商业银行开立个人养老金资金账户。也就是说，开通个人养老金，需要开立两个账户，一个是个人养老金账户，一个是个人养老金资金账户。听起来有点麻烦，但是目前只要通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。
投资有风险 入市需谨慎
现在自己都难以养活自己！谁会考虑将来！
7000万？有我一个，前年银行拉人头办的，里面一毛钱都没有。[得瑟]
交个人养老金与自己存款相比谁更划算？
快退休了，都没交过税，税收优惠与我何干
7000 万是开户，不是购买！
什么情况？领养老金还要交税？
我为啥要开这个户呢？存自己卡里投资不行吗？[笑着哭][笑着哭]
不买
有的只是办卡时开了户，但是没有买，比如工资卡，直接给你开各种功能。
我年收入就3千-4000千左右，我36岁感觉缴纳养老保险有压力。我工作很辛苦的，也不知道能否健康长寿。
超出起征点一万二以内的人可以交。交完所有工资就都不用交个税了，没到起征点的就别交了，你他么现在都活不起了，何谈以后[笑着哭]
本来不够起征点，不需要交个人所得税，但是交了个人养老金之后，支取时还要交3%的个人所得税。这到底是有利还是不利呢？请专家们给解释一下吧。
交钱很简单，领錢很麻烦。
已经有7000万人买了，然而我还不是其中之一
看有人算过账，一年没三四十万，开通没意义。我们这种温饱人士，就把眼前的饭吃饱吧
交的起看不上，看得上的交不起，每年抵税0%-10%之间（别问为什么不是10%），就算平均抵税5%，领取时还要扣3%，年化收益2%，而且不能想用时就支取。这个东西怎么看，都不如自己去买理财产品
银行拉人头完成指标开户的，开户给80块红包。办了，让后交了1块钱个人养老金
不开
我缺的是那点税款吗？我缺的是应纳税金额[笑着哭]
退休可以领多少钱
个税也要免才
肯定是个税避税啊
我最关心的是，如果交了30万养老金后，提早跟这个世界拜拜了，还能拿回多少，拿不回来的是不是白白损失了
你年收入有1.2万？这么算我老婆小县城工资2.6k，一年不吃不喝满打3.12万，减去她消费1.7万，估计还存不到1.3万，一年交1.2万，[笑着哭][笑着哭]，到手一千
之前充值0.01元，领了50块钱红包[得瑟]
二类卡开不了[呲牙笑]
工资就那么一点，交得起吗
一年不到五万的工资，用不到抵扣个税，现在勉强活下去，谁管以后养老不养老
年收入低于20万别考虑了，个税附加项就够了
我买了10块钱，银行说返我10块，想让我开户[并不简单]请我我算进这7000万了吗？
论收益，如果存定期，跑不过通胀，买基金会亏。大多数人应该是冲免税去的！
没有不劳而获的事[呲牙笑]
中途挂了，怎么取出，需要交税吗
高收入人群合适买，底层人员拿什么买？个税都没有
个人养老金是什么意思，取缔养老保险吗
没发到纳税标准，免税有屁用，交税的工资高，这点养老金看不上
没钱交个人社保有几个工资需要交税？没钱交税资格都没有！
拉的是人头，银行为了完成任务
活不到65岁不是亏大了[笑着哭]
这些只有有钱人买的起，农民一年收入都不够交[捂脸哭]
那我每年买一万多黄金不香么[呲牙笑]
个税低于360一年的不用考虑，哪里买基金不好买，非要扔进去退休才能拿[抠鼻]
现在每个月交1000多的个税，这部分就变成养老金？
养儿不能防老，要儿不如要钱。
存了五毛，就为了那几十块的立减金[笑着哭]
就是自己强制存款，只存不取
关健是普通百姓没钱
唉！
避税产品
活不到领钱的那个年纪，活着领不到几年就没了，赔本买卖
农民养老金最低标准能不能别涨20元可不可以一百一百的涨！
和你老板喜欢买豪车一样，不买也得拿去交税，就当是白捡的，
1000块一个月，可支配收入低的别想了
还是没说清楚。
很多都是去办银行卡忽悠你开通的，大部分都没有存钱进去
存1.2w，拿出来还得打税？
我每月6000工资，怎么算的？
我退休都63了，能不能熬到那时候都成问题
有交社保的还要买这个吗？
我交了一块钱在里面，要等退休了才能取出来[笑着哭]
简单来说，月收入基本固定过万的，为了避税，可以买。
能不能活到领养老金那天还是未知数[得瑟]
存银行就保险了吗？？？？
7279万人开户吧？我也是被银行有任务开户的.里面储存了0.1元
买个人养老金怎么是退税啊？不应该是把社保扣除直接发到个人吗？
农村老人一年养老金[点赞]
65岁前嘎了，会退还吗？
你交过几次个税？
我看了一会，是不是说缴纳个人养老金可以免除部分个人所得税？那这意思就是收入越高的人缴纳就合适，月收入都没到交个税的就不用看了？
那我干嘛非得通过个人养老金理财啊？我七八万闲钱放支付宝理财里，不比养老金合适？
呵呵
这7000万人真有钱
理财产品赔了怎么办
我不太懂为什么要延迟纳税，不能直接算好，一次征收么
交个税的都是些什么人？
拿这钱买点金子也比这强，能买的也是有闲钱的，普通大众一年拿出一万二买这个？
看来高工资人还是很多的，并不像网上统计的8000工资以上保守估计1.6亿人左右！
类似于定期投入到期返息，说白了就是投资
主打一个免税，其他都一样
和香港现行异曲同工
月入2万以内的交个人养老金不划算
有钱大晒
银行有指标的，开户送大米[呲牙笑]
不交了
退休金应该1万以下免个税！
工资高个税交得多的人合算。
没有一本万利的投资，只有短暂的快乐收益。寿命是有限的[思考]
有工龄工资吗
12000应该能减2400的税？
[得瑟][得瑟]
因为银行送一桶油，开了账户，还没多余的钱往里面缴。
还退休呢？单位交的养老保险我都希望不要交直接给我，65退休还养老
有钱的买，没钱的谨慎
交过之后怎么领取？最重要的没说
鹅鹅鹅 那些大老板 搞家族海外基金信托的 不就是这个意思
这个与灵活就业养老是不是一个东西？
我也参加办卡还给了50块钱。不过我一分钱也没存。算参加了吗？
我想每个月给国家缴纳10元甚至更多的个人所得税，奈何实力不允许啊