经济环境复杂多变，银行业所面临的不仅是经营业绩方面的挑战，还有贷款违约风险。贵阳银行与正威系之间的16亿元诉讼案即是其中的典型。近日，这个诉讼案有了新进展。

据公告显示，贵阳银行双龙航空港支行（以下简称“双龙支行”）与贵州国际商品供应链管理有限公司、深圳正威（集团）有限公司（以下分别简称“贵州国际”“正威集团”）、王文银等合同纠纷一审判决结果出炉，双龙支行胜诉，该案涉及贷款本金、票据垫款本金合计15.84亿元。

对此，贵阳银行表示，该行已将本次诉讼所涉贷款、垫款纳入不良，并已对所涉贷款、垫款全额计提资产减值准备，预计本次诉讼事项不会对该行的本期利润或期后利润造成实质性影响。但是业内认为，由于对方公司可能面临财务困境等情况，以及抵押物变现价值存在不确定性等，贵阳银行即便胜诉也存在无法追回全部债务的可能。在此背景下，长期来看其一定程度上或仍将给贵阳银行的资产质量和盈利能力带来压力。

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16亿“踩雷”正威系

相关信息显示，2021年6月，贵阳银行双龙支行与贵州国际签订了《综合授信合同》，约定双龙支行向其授信人民币16亿元整（敞口金额），期限3年。同时，还与9位担保人分别签订了《最高额保证合同》及《最高额抵押合同》《最高额质押合同》等。

根据《综合授信合同》的约定，双龙支行与贵州国际签订了一系列流动资金借款合同及商业汇票银行承兑协议，相关合同签订后，双龙支行已履行完毕相应的贷款发放及汇票承兑义务。然而，贵州国际却未按合同约定按时归还相关借款本息及票据垫款，且相关担保人亦未按时履行相应的担保义务。

于是，在今年2月，贵阳银行双龙支行向法院提起诉讼。

从此次判决结果来看，法院支持了贵阳银行双龙支行的绝大部分请求。其中包括，贵州国际商品需支付双龙支行借款本金2.92亿元及利息73.23万元（截至2024年10月18日，下同）以及罚息、复利；支付该行承兑汇票垫付款12.92亿元及逾期利息1.91亿元，并持续计算逾期利息。同时，贵阳银行双龙支行对该案相关抵押物、质押物在一定范围内享有优先受偿权，以及部分担保人也需向其承担连带清偿责任。

但是，即便判决如此，但是否就能够说明贵阳银行真的可以追回这笔巨额贷款呢？仍未可知。而同时值得关注的是，这并不是近年来贵阳银行唯一一场贷款纠纷，在此之前该行还曾披露两场涉案金额超3亿元的诉讼案，其中也存在胜诉后贷款仍难追回的情况。

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信贷投放策略受质疑

一而再地陷入贷款纠纷案，背后意味着什么？

首先受到质疑的就是风控。当然，也不排除当地经济大环境所致，但从银行自身来看，或许也说明其在贷前审核以及风控方面存在漏洞，比如在贷前对企业的财务状况、经营前景评估不够准确，或在贷款发放后，其监督管理环节有所缺失，未及时发现企业的经营变化，监测到企业的财务变化等。风控方面的漏洞，反映到数据上，就是经营业绩的持续下行以及资产质量的不良表现。

2024年三季报数据显示，2024年前三季度，贵阳银行实现营业收入109.37亿元，同比下降4.42%；归属于母公司股东的净利润（净利润，下同）39.7亿元，同比下降6.81%。同时，单季度来看，第三季度贵阳银行实现营业收入35.31亿元，同比减少5.29%；净利润13.04亿元，同比减少6.25%。值得关注的是，截至今年第三季度，贵阳银行已连续6个季度归母净利润同比下滑，同期的营收规模也有5个季度出现同比下滑。

资产质量方面，虽然整体来看贵阳银行表现尚可，但关注类贷款和逾期贷款规模却处于快速上涨趋势。截至2024年9月末，贵阳银行不良贷款率为1.57%，较年初下降0.02个百分点；拨备覆盖率262.53%，较年初上升18.03个百分点。另据相关数据显示，截至2024年9月末，该行关注类贷款余额133.31亿元，较上年末增加40.67亿元，增幅43.9%，关注类贷款占比也由上年末的2.86%提升至3.87%。同时，半年报数据也显示，截至2024年6月末，贵阳银行逾期贷款余额为100.76亿元，较上年末增加19.21亿元，占贷款总额的比例为2.97%，较上年末提升0.45个百分点。另外，截至2024年前九月，贵阳银行计提信用减值损失39.16亿元，占当期利润总额的比例为94.64%。

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关注类贷款攀升意味什么？

通常情况下，评判银行资产质量的好坏，大都会关注不良率。从当前各大上市银行来看，较多银行的不良率在1%以下，部分银行的不良率在1%-2%区间。

另据监管数据显示，截至上半年，银行业不良贷款率为1.61%，比去年同期下降0.08个百分点。但不良率相对稳定并不一定就代表着银行的资产质量较稳，还应重点看关注类贷款的规模情况。关注类贷款占比的不断攀升，随时可能对银行的资产质量造成冲击。

从整体行业来看，关注类贷款持续攀升的不仅是贵阳银行，还有其他多家银行，包括江苏银行、杭州银行、长沙银行等。

数据显示，江苏银行的关注类贷款占比从2023年一季度末的1.24%稳步上升至2024年三季度末的1.45%，总计上升21个BP，同期不良率仅下降3个BP。

杭州银行的关注类贷款占比也从年初的0.40%上升至三季度末的0.59%，关注贷款金额也从年初的32.16亿元大幅攀升至三季度末的54.03亿元。同时，截至9月末，杭州银行可疑类贷款和损失贷款的占比和金额也都较年初明显上升。

长沙银行的关注类贷款也已从2022年的1.48%一路增长到今年三季度末的2.48%，高于行业平均水平的2.28%。特别是2024年前三季度，其关注类贷款达134.67亿元，同比增长了68.91%。

另据兴业研究报告显示，2024年三季度末，商业银行关注类贷款占比继续上升。2024年三季度末，商业银行关注类贷款占比为2.28%，较2024年上半年末环比上升0.06个百分点。在此之前，2024年上半年末，商业银行关注类贷款占比较2024年一季度末上升0.04个百分点。值得关注的是，2024年三季度末关注类贷款占比连续两季度上升，且升幅进一步扩大，当季环比升幅达到了2020年第一季度以来的最高值。

所以，关注类贷款持续攀升，已逐步成为商业银行普遍现象？风控是金融命脉，对于“贵阳银行”们来说，如何做好风险管控，仍是核心命题。