齐鲁晚报·齐鲁壹点黄寿赓
近日，消费金融科技平台“拍拍贷”母公司信也科技（FINV.N）再获一张小贷牌照，业务版图再度扩张。作为曾经的P2P企业，信也科技完成“助贷”平台转型已超4年，期间营收不断增长，并持续向东南亚“出海”，公司称，要力图通过大数据、人工智能等技术实现“科技，让金融更美好”的使命。然而，在实际用户眼中，信也科技的故事似乎没那么“美好”，第三方投诉平台上，公司旗下拍拍贷、KOO钱包等产品的投诉总量数以万计，频频被指涉暴力催收、诱导贷款。
信也科技拿下平安小贷
近日，天眼查信息显示，广州平安好贷小额贷款有限公司（简称“平安小贷”）发生股东变更，深圳平安金融科技咨询有限公司退出，上海耳序信息技术有限公司（简称“上海耳序”）入主。此举意味着，信也科技从中国平安（601318.SH）手中拿下一张小贷牌照。
据工商信息，平安小贷成立于2015年10月，注册资本6亿元，原股东深圳平安金融科技咨询有限公司为中国平安全资子公司。企业预警通数据显示，截至2024年6月末，平安小贷总资产为3.97亿元，总负债为-768.37万元，净资产为4.05亿元，资产负债率为-1.93%。
近年来，中国平安持续收缩旗下小贷牌照及经营范围。2022年，平安普惠注销了旗下两张互联网小贷牌照，深圳平安金融科技咨询有限公司退出一家互联网小贷公司。2024年底，平安普惠注销了最后一张互联网小贷牌照。
接盘的上海耳序成立于2018年4月，注册资本15亿元，由上海紫河信息技术集团有限公司（简称“上海紫河”）全资持股。上海紫河为信也科技的经营主体之一，信也科技四位创始人顾少丰、张俊、胡宏辉、李铁铮分别持股25%。上海紫河旗下持有小微金融科技品牌KOO钱包。
与中国平安持续退出小贷牌照不同，信也科技近年来对牌照可谓经常出手。2024年1月底，广州市地方金融监督管理局批复同意广州瑞茂通互联网小额贷款有限公司（简称“瑞茂通小贷”）变更股权股东和章程，转让完成后，上海耳序将持有瑞茂通小贷100%股权，成为其主发起人。
昔日P2P，如今好“助贷”
频频拿下小贷牌照，意味着信也科技这家由P2P转型而来的金融科技企业经营版图正在不断扩容。
公开信息显示，信也科技前身为成立于2007年的拍拍贷，系中国内地首家P2P网络借贷平台。2017年11月10日，拍拍贷于美国纽交所上市。拍拍贷上市前后，也是国内P2P监管持续收紧之时，上市仅一个月，监管机构就发布141号文，引导P2P平台向助贷机构转型。
强监管下，拍拍贷于2019年11月对外宣布更名为信也科技集团，并于当年宣布停止P2P业务，转型为“金融科技开发平台”。信也集团官网称，作为中国信贷科技的初代探索者，信也科技已在金融机构科技服务和消费金融便利化领域占据行业领先地位，集团围绕信贷科技、国际化业务以及科技生态孵化三大板块。
信也科技2024年三季报显示，报告期内，公司实现总营收96.09亿元，同比微增3.06%。分业务板块来看，担保收入与贷款服务费占据大头，分别为38.8亿元、33.5亿元，合计占比超75%，凸显公司“助贷”成色。此外，公司还实现邮政服务费12.8亿元，净利息收入6.36亿元。
相较营收增长，信也科技利润水平近年来“承压”。分单季度来看，2023年第三季度-2024年第二季度，信也科技净利润分别为5.66亿元、5.25亿元、5.32亿元、5.51亿元，同比下降5.52%、4.88%、22.9%、6.6%。2024年第三季度，公司净利润增长回正，录得6.24亿元，同比增长8.76%，但全年前三季度的17.02亿元仍比2023年同期下降了6.27%。
业绩承压之下，信也科技在国内市场通过持续营销以获客更优质的借款人，对国外市场则积极“出海”，目前已经在印尼、菲律宾建立了深度本地化的金融科技平台，并在拉美地区开展科技服务业务。
拍拍贷等产品投诉不断
在信也科技官网，公司称力图通过大数据、人工智能等技术实现“科技，让金融更美好”的使命。然而，在实际用户眼中，信也科技的故事似乎没那么“美好”。
目前，信也科技旗下主要产品有起家的“拍拍贷”以及后来者“KOO钱包”。在黑猫投诉平台，以“拍拍贷”为主体的投诉量高达5.19万条，近30天投诉量近1700条，主要事由为暴力催收。以“KOO钱包”为主体的投诉量超过4600条，主要涉及暴力催收、诱导贷款等。
针对“拍拍贷”催收，不仅有借款人投诉称，“一天被拨打十几个电话，严重影响生活”“未经允许，私自联系工作单位，导致有失业风险”；还有投诉称，“与借款人根本不熟悉，也未欠拍拍贷钱，但仍被天天打电话、发短信”。
“KOO钱包”除了暴力催收还被投诉诱导贷款。有多名投诉者称，有KOO钱包地推人员自称是某银行工作人员上门推荐安装KOO钱包App，而后以测试能有多少额度为开始，一步一步引导用户输入信息，最终取得贷款。贷款利息较高，若提前还贷则需要支付违约金。
记者实际下载“拍拍贷”App注意到，其主页显示“1千元借1天最低0.05元”，而实际上，从投诉来看，用户在取得贷款后，综合计算利息和费用，其额度远超主页宣传数值。
下载后仅以手机号进行登录，1个小时后，记者即收到自称是拍拍贷工作人员的电话，对方介绍，“根据手机号运用大数据计算，个人预估额度为17万元。可进入App填写资料，评估实际额度，如果额度、利息满意，可以申请当作一个备用金。”随后，记者又连续收到两条短信，称“借款额度即将到期，鉴于资质优良，特此开通VIP借款通道”，并附有链接，点击后即跳转至“拍拍贷借款”应用下载界面。
值得关注的是，未来小贷行业将面临更严监管。去年8月23日，国家金融监督管理总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，剑指诱导借款、乱收服务费等现象。《征求意见稿》明确了一系列禁止类行为，如小额贷款公司不得以欺诈或引人误解的方式进行营销宣传，片面宣传低门槛、低利率、高额度等，诱导借款人过度负债、多头借贷；不得采取诱导、欺骗、胁迫等方式向借款人发放与其借款用途、偿还能力等不相符合的贷款；不得违反借款人意愿搭售商品、服务或附加其他不合理条件。
