羊城晚报全媒体记者戴曼曼
辛苦了一年，你的年终奖到手有多少？已经收到年终奖的网友已经开始谋划这笔钱的用途了。年终奖是全年辛勤工作所获得的回报，更是家庭财富的重要来源之一。随意挥霍或许能带来短暂的快乐，但从长远来看，是不明智之举。如何妥善规划这笔资金，也成为大家春节“过好年”的关键。合理规划年终奖，不仅能够实现财富的保值增值，还能为未来生活奠定坚实的基础。如何科学进行规划，一起来看看羊城晚报记者寻求专业人士意见后提供的建议。
当代年轻人往往游走于“买买买一时爽”和“攒攒攒一直攒一直爽”的两个极端。一次性收获年终奖，大多是一笔超出平日月薪的收入，如何妥善利用好这笔钱，既能买得舒服增添新年节日气氛，又能够兼顾勤俭持家为长远打算。业内人士建议，不管钱多钱少，都可以在安排年终奖的时候，将钱分为三份，即一份用于短期资金安排，一份用于中期资金规划，另一份则可以用于长期布局。
过年期间，走亲访友、购置年货、娱乐消费等支出必不可少，因此可以将10%-20%的年终奖用于此，既能满足当下生活需求，又能让人享受节日氛围，增添生活仪式感。这部分可存放于流动性强的活期账户或货币基金，确保资金随用随取，方便快捷。
而中期资金预留占比可以在30%-40%左右，作为日常开销储备，能有效缓解未来数月的经济压力，为日常生活提供稳定的资金支持，这部分就可以选择定期存款、短期银行理财产品等，在保证一定流动性的同时，获取相对稳定的收益。
而如果想要更好地攒钱，利用复利的力量实现长期投资，则可以将50%左右的年终奖用于中长期储蓄和投资，可考虑配置债券基金、股票基金、银行长期理财产品等。这部分年终奖资金的使用，大家都习惯于遵循自己的偏好，比如有人热衷股市，有人更喜欢黄金。不过值得留意的是，这部分的资金仍然需要根据个人风险承受能力合理调整投资组合。最重要的是，学会分散风险，实现资产的多元化配置，最终实现稳健增长。
不同金额理财各有侧重
年终奖到底发了多少，是春节最不想被人问到的话题之一。但要想搞好年终奖理财，仍需要“对症下药”做到心中有数，针对年终奖可以用来理财部分的金额不同，理财的策略有所不同，俗话说得好，有多少钱办多少事儿。
东亚银行（中国）有限公司区域投资顾问王仁介针对不同的年终奖的金额来分类：
1.小额年终奖（1万-5万元）：金额有限，投资者可以考虑流动性较高的产品，例如货币基金、银行短期理财等工具。另外结构性存款在牺牲部分流动性(有封闭期)的条件下，有机会获取相应收益，可以搭配组合。
2.中等金额年终奖（5万-10万元）：资金相对充裕，配置方面可以较为多元。可以适当承担一些风险，以获取相应收益，例如债券基金或底层资产为纯债配置的银行理财，可以作为资产组合的“稳定器”。另外，风险承受能力较高的投资者也可以考虑基金定投，长期定投的投资方式，一方面可定期定额投入平滑风险，另一方面，也有机会获取股市长期向好所带来的收益，或会成为资产配置中的“加速器”。但需要留意，权益类投资波动性较大，投资比例应适度控制，多元化资产配置才是王道。
3.大额年终奖（10万元以上）：可配置资金更多，适合均衡布局,在合理承担风险的前提下，获取相应收益。就像金字塔一样，利用活期理财、存款、债券等投资打好地基，再利用权益类资产获取相应收益。另外可以关注近年来投资者比较关注的海外市场，进行全球配置，分散投资。通过不同资产、不同市场的优势互补，平衡风险与收益，搭建一座属于自己的理财金字塔。
理财也需“控制成本”
理财也有成本？这是很多人在进行财富管理时候未曾考虑到的问题。事实上，理财过程中，既有直观的交易成本，也有更加隐蔽的机会成本。交易成本会直接影响最终到手的收益。比如股票交易，频繁买卖不仅要支付券商佣金，还需缴纳印花税等，若操作不当，收益可能被这些费用抵消。基金投资时，申购赎回费、管理费等也不容忽视。因此，新手小白在进行此类投资时，可以适当通过延长基金持有时间，降低赎回成本。
同样，机会成本也需考虑，如果一味追求存款的安全性，而错失其他收益更高的投资机会，或者在市场上的操作犹豫，也可能错失较好的入手机会，这就要综合权衡，在风险可控前提下追求收益最大化。而这需要投资者不断通过了解市场、学习理财知识，来增加自己的投资理财知识和实操经验。
此外，临近春节，虽然不少的银行类理财产品瞄准了“春节档”，但很多人容易忽视理财产品募集期和确认时间，这样则会导致资金站岗。一些银行理财产品在募集期内，资金虽已划出，但按活期利率计息，若募集期过长，会大大拉低实际收益。如某款理财产品募集期为10天，若在募集首日买入，这10天资金只能享受活期利息，相较于产品本身收益率，损失明显。投资者在购买理财产品时，要关注产品募集期、确认时间等关键信息，避免资金闲置。
年终奖打理好了，可以让“钱生钱”，但是值得留意的是，年终奖理财需综合考量个人财务状况、风险承受能力和投资目标，合理分配资金，选择适合的理财方式。另外需要注意的是，需要避免盲目跟风投资。
“没有完美的理财规划方案，我们更多应该结合自身对于收益、风险、流动性的取舍,以及随着市场与人生阶段的变化，定期对投资组合进行全面检视与调整。”王仁介认为，这需要投资者利用时间积累财富与知识，才会使得财富稳健增值达到自身理财目标。
